拿100万，还是领「每月5000退休金」？

晚上好，我是小保。

前两天养老金涨了的消息，各人应该都知道了，我因此得到一笔「不测之财」——

外婆的养老金跟涨，老人挂念我一人在外流落，特意转来一笔钱，让我炎天别不舍得开空调。

提及外婆的养老金，还蛮神奇的。

01

外婆最早是农民，厥后跟随外公工作调动，落了都会户口。

外婆没有工作，多年来收入端赖外公；幸亏，外公退休金比力高，保障老两口的老年生存很宽裕。

只是天有不测风云，外公退休第三年就由于「老年痴呆」进入了失能状态；一样平常的吃药、住院开销不低，纵然外婆节俭，每个月也都会「月光」。

这样的状态，维持了13年后，外公因多器官衰竭去世了。

外婆很要强，她不肯意跟随儿女生存，也不肯意担当「生存费」；她自己种了土豆、白菜，计划就这样过冬。

我不明白外婆为什么要吃这么多苦，妈妈告诉我：外婆最怕自己“没用”。

外公去世几个月后，生前所属的教诲局和民政部门给外婆送来一笔钱，大概是外公30个月的工资，作为抚恤金。

刚拿到这笔钱时，外婆的4个后代同等同意：钱全存起来，留给老妈养老用！

娘舅负责每个月给外婆取1000元用于生存，但外婆总是把钱偷偷放起来，舍不得花；她依然只吃自己种的菜。

不久后，我们县城出了一个政策，没有「退休金」且满退休年岁的老人，可以「买退休」。

当时外婆已经72岁，须要一次性付出9万多元，每个月领取700元；算算，大概要11年才气回本。

娘舅有些夷由：外婆不算「年轻」，身段情况也不是很好，大概「本儿都回不了」。

而妈妈却以为：只有让外婆自己有了退休金，有了源源不停的现金流，她「花自己的钱」才会安心。

末了，妈妈给外婆买了这个「退休金」。

没想到的是，短短8年时间，这个养老金从700元涨到了1800元，那9万元的资源，早就返来了；如妈妈所料，花自己钱的外婆，精力头越来越好了。

02

为什么有退休金的老年人每每精力头儿特足呢，我想，是由于：活一天，就有一天的钱，不消担心「人还在，钱没了」的困顿。

没有退休金的老年人，为了「不拖累儿女」，六七十岁还在想办法赚点钱。

有退休金的老年人，他们的一样平常研究的是「怎样更长命」。

到如今，还是以为我妈当时的坚持，简直是神来之笔。

她早早推测了「手里拿着一笔钱」和「源源不停现金流」，带来的生理体验完全差别。

而我，正站在这个选择的分叉点。

上个月，我爸给了我10万元钱，让我帮他打理。

我爸妈都是企业单位，退休金大概是退休前工资的40%，买菜用饭的一样平常开销肯定是够的，但要是想每年出去旅游一次，或者只靠退休金维持退休前的生存水平，会有点告急。

以是这钱，我想帮我爸做成「养老现金流」的情势；一要稳固恒久，二不低于或者略高于如今安全类资产的收益。

在众多产物里找到一个「大龄快领」的玩法，还挺强的：

50岁买，90岁时IRR突破4%；55岁买，90岁时IRR破4.2%。

代入我爸（今年55周岁）来测算：

每年交4万元，连续交5年，60周岁开始领钱（交完末了一期当年就能领了）；

可以选择年领12040元，也可以选择月领（全年总领取12280元），我这里选择的是按年领取。

由于这款产物终身有现金价值，以是除了按年领取，须要用钱时可以一次性退保或者减保。

当我爸80岁时，领取的养老金+现价，统共是331,272，IRR为：3.52%；

当我爸90岁时，领取的养老金+现价，统共是412,136，IRR为：4.2%。

*各人如果想浅易算个数，直接以倍数乘除就可以：比如总保费上升到100万元，那每个月能领5000多元，如果总保费降到10万元，那每个月能领500多元。

这个玩法对我来说有3点很心动：

1. 刚交完就能领。

2. 每年领的不算少。

3. 进则，终身领取，越长命收益越高，远超存款和长期国债的收益；退则，终身有现价，中途身故或须要用钱可以做一次性退保或减保领取，非常灵活。

不外，这个「办法」大概很快就没了。

近来，泰康人寿停掉了预定利率3%的增额寿，报备上线了预定利率2.75%的产物；引起了业内讨论：这是不是能当作「储备险预期利率要降落」的风向标？

储备险的预定利率下调，一样平常是看齐存款、国债的收益水平，在这两类投资品连续下调收益的情况下，储备险很难坚持。那么，下一轮调解会不会直接降到2.5%，或者更低呢？

根据今年调解的节奏来看，大多数产物是没有「告别机遇」的，24小时业内关照，立刻下架已经是常态。

这种操作也很好明白， 稳固类投资收益连续走低，保险公司今天收到的保费越多，未来的承兑压力就越大，像这种长期持有IRR突破4%的产物，对于保险公司的投资要求会非常高。

因此，保险公司淘汰高收益的产物，是在控制未来的风险。

但对消费者来说，却是如有须要，早买更划算：

一方面是「锁定收益」，资金尽早进入复利增值的循环；

另一方面是「终身有用」，什么时候想退出，选择权都在自己手里，不必受市场的影响。

不外，还是要提示各人，需求差别，匹配到详细产物会有很大差别。

比如我们家是养老需求，以是演示对的这款产物非常符合；

在调解的关口，依然存在一些「沧海遗珠」的好产物，但辨认它们很难。

出于这个初志，我们计划做一期4天储备险实操营：手把手教各人从梳理自己和家庭的需求，到匹配适合自己的产物，以及怎样测算一款产物的真实收益情况等干货知识。