光荣卡未还“滚雪球”：年化利率最高达18.25%，小额逾期催生高额费用

本文来源：期间周报

文|记者黄宇昆、实习生 王至成

你是否有过如许的狐疑，为何自己的光荣卡明显只逾期了几天，却产生了高额的利钱费用？

“想着就逾期了一两天，利钱大概就几块钱，效果一看吓了一跳。”克日，光荣卡用户张明向期间周报记者体现，因忘记了光荣卡还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。

期间周报记者注意到，在黑猫投诉平台上，“光荣卡逾期利钱”干系的投诉高出1.4万条，有用户反映光荣卡分期利钱高、费用复杂、逾期利钱费用复杂。一名用户称，自己在某银行办理的光荣卡还款到期没有提醒，由于工作繁忙，逾期两天还光荣卡，4000多元被扣了100多元利钱跟手续费。

实际上，现在光荣卡对于逾期利钱的盘算方式较为统一，广泛接纳斲丧日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是接纳当期账单的全部金额来盘算，这与当前一些互联网斲丧信贷产品有着显著的差异。

在受访人士看来，银行固然在合约条款中会列出干系的还款规定，但在营销过程中每每会向客户“主动”忽略，这也导致一些光荣卡用户轻易在这方面“踩坑”。

“银行固然会在条约中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入干系分析，通过短信提示‘未按时还款将接纳全额计息’等。”有银行业人士向期间周报记者指出。

计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%

“以后再也不敢任意逾期了。”张明告诉期间周报记者，自己的招行光荣卡有一笔3000多元的斲丧，仅逾期一天就产生了近80元的利钱。详细来看，其应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用，一笔是违约金，金额为22.98元，一笔是循环利钱，金额为56.81元。

“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但近来一段时间由于工作太忙忘记了，比及想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利钱。跟客服相识完后才知道循环利钱是从记账日开始盘算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。

据银行光荣卡客服复兴，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%盘算，最低收取10元人民币或1美元。而利钱是从当期全部斲丧从记账日（一样平常是刷卡斲丧的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。

斲丧者刘虹也遇到了类似的情况，他对期间周报记者体现，此前在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日必要偿还本金和利钱共3000元，本年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，其光荣卡产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利钱。

据他先容，他并不相识逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作职员并未告知。

究竟上，不相识光荣卡逾期利钱盘算方式的用户并不在少数。

在某社交平台上，有光荣卡用户称，他曾经用某银行光荣卡斲丧了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于耽误了三天还款，产生了一笔2000多元的利钱。

在和银行客服相识情况后，这位光荣卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从斲丧当天开始盘算逾期利钱，而并非是从逾期日开始盘算，而此前自己对银行的计息规则也完全不相识。

2016年，中国人民银行发布《关于光荣卡业务有关事项的关照》，此中规定，对光荣卡透支利率实验上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，光荣卡透支的计结息方式，以及对光荣卡溢缴款是否计付利钱及其利率标准，由发卡机构自主确定。

资笃光荣卡观察人士董峥向期间周报记者体现，现在，绝大部分光荣卡在逾期后都是按照全额透支来盘算利钱，而并非是未还金额，而且计息周期是从记账日开始盘算。

以招行为例，该行光荣卡章程体现，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需付出非现金交易的透支利钱（又称“循环利钱”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利钱至清偿日止，发卡机构按月计收复利。

不外，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所差异。

据民生银行光荣卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利钱，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。

全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？

“为什么我还了一部分钱，算利钱时还要按照全部斲丧金额来算？这听上去就不合理。”有光荣卡用户云云吐槽。

上述银行业人士向期间周报记者指出，光荣卡接纳全额计息主要基于两个方面的思量，起首是风险补偿和资金本钱的覆盖。银行光荣卡的资金主要来自储备存款或同业拆借，存在利钱本钱必要付出。全额计息能更高效补偿资金占用的本钱，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利钱对冲潜伏的违约风险。此外，进步逾期未还款的本钱也可以倒逼用户器重全额还款，低落团体违约率。

值得一提的是，在当前光荣卡的计息规则下，一些用户以为互联网斲丧信贷产品显得更为“人性化”。

以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利钱的盘算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%盘算，逾期利钱为2.5元；美团客服也体现，月付假如发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始盘算。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博向期间周报记者体现，不管是哪种计息方式，着实都可以看作是在收益和风险本钱之间举行均衡。

“光荣卡属于无包管的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信勤劳能也答应持卡人在偿还最低还款后继承利用光荣额度，这也是从诞生之初就如许计价的原因。”王蓬博体现，互联网平台更注重用户粘性和频率，与斲丧场景联合更加精密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利钱的依赖相对较低。

不外，当前平常用户对于光荣卡的诟病，主要会合在信息相对不够透明。

张明和刘虹告诉期间周报记者，他们在银行办理光荣卡时，业务职员的先容重点主要会合在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式如许告急的事项却没有明确告知。

“假如办理光荣卡时，银行业务职员能主动告知干系的还款规则，我会有意识地去制止逾期情况。”张明体现。

王蓬博以为，银行合规压力较大，光荣卡合约通常包罗大量复杂的条款，别的，当前光荣卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更渴望促进办卡干系，因此夸大的更多为办卡后的权益和运动。他发起银行应在光荣卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则举行清楚、明确的提示，同时加快数字化和零售端场景化建立，尝试余额计息规则。（文中张明、刘虹皆为化名）