70亿元网贷“坏账”难收回，这家万亿级银行无奈挂牌转让……

挂出逾70亿元个人不良贷款，无疑是江苏银行一次前所未有的大规模转让处理动作。

楚小强|文

被视为城商行“优等生”的江苏银行，正在处理一批逾期3年的个人“坏账”。

近期在银登中心，江苏银行接连挂出4批个人不良贷款转让项目，未偿本息合计高出70亿元，逾期时间3年左右。

这些坏账涉及的乞贷人数靠近33万人，平均每人欠了江苏银行2万元以上，乞贷人的平均年岁38岁上下，单人最高欠款金额高达62.71万元。

4批不良贷款都是个人网贷产品，江苏银行已悉数核销，现在打包摆上货架，筹划于3月13日以线上公开竞价的方式转让，4批坏账起始价合计仅为3.47亿元。

如果这些坏账终极以起始价成交，意味着江苏银行曾经放出的70多亿元个人网贷，将损失达67亿元，损失率高出95%。

对一家城商行来说，67亿元不是一笔小数目。纵观A股42家上市银行，以2023年净利润计，有4成以上一年赚不到这一数字。

01

个贷不良率连续“仰面”

作为江苏省最大的法人银行，江苏银行的资产质量放在整个行业并不差，其不良贷款率连续多年控制在1%以下，低于行业平均程度。不外，在宏观经济增速放缓的大背景之下，此番处理巨额个人不良贷款的背后，该行个人贷款的不良贷款率出现逐年仰面之势。

从财报得知，江苏银行的个人贷款重要包括个人房贷、个人斲丧贷、个人策划贷、光荣卡四大业务。此中，个人斲丧贷所占比重最大，险些占到个人贷款的“半壁江山”。

停止2024年6月末，江苏银行个人贷款余额6346亿元，较上年末下降2.76%。此中个人斲丧贷为3009亿元，较上年末下滑4.29%。可见江苏银行个人贷款增长放缓，重要是受个人斲丧贷增长的拖累。

此番对外处理的70多亿元个人网贷“坏账”，正是逾期3年左右的个人斲丧贷。停止2024年6月末，江苏银行个人贷款的不良率为0.98%，较上年末上升0.19个百分点。

如果将时间线拉长来看，这已经是江苏银行连续第6年个人贷款不良率“仰面”。2019年至2023年，江苏银行个人贷款的不良率分别为0.49%、0.55%、0.66%、0.70%、0.79%。

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关注类贷款增长显着

在2024年业绩快报中，江苏银行披露公司最新的资产质量环境，该行团体不良贷款率为0.89%，与期初持平。但衡量抵抗风险本领的指标——拨备覆盖率较上年末下降近40个百分点，跌至350.1%。

别的，据wind数据表现，江苏银行以往颠簸安稳的关注类贷款，自2020年开始逐年攀升。尤其是2024年三季度末，关注类贷款已达303.62亿元，较上年末增长近26%，涨幅呈扩大趋势，关注类贷款的占比也由上年末1.32%升至1.45%。

关注类贷款是指乞贷人有本领归还贷款本息，但存在一些大概对归还产生倒霉影响因素的一类贷款。该指标通常被视为判断银行信贷风险的重要先行指标。

从业绩快报得知，停止2024年末，江苏银行总资产39518亿元，较上年末增长16.12%。整年实现业务收入为808.15亿元，同比增长8.78%；归属上市公司股东净利润318.43亿元，同比增长10.76%。根本每股收益为1.65元，同比下降2.37%。

03

加快不良处理核销

江苏银行于2007年1月挂牌开业，为江苏省内最大法人银行，也是天下20家系统重要性银行之一，总部位于江苏南京。

该行下辖17家分行和苏银金融租赁、苏银理财、苏银凯基斲丧金融、江苏丹阳苏银村镇银行4家子公司，业务版图不光遍布江苏省内各县域，还高出长三角、珠三角、环渤海三大经济发达地区。

2016年，江苏银行在上交所上市，短短几年该行便成为城商行中的“三勤门生”。若以净利润排列，江苏银行在A股已成为最能赢利的城商行“一哥”，将北京银行、上海银行等一众老头部机构甩在死后，发展势头领偕行眼红。

不外，比年来在宏观经济增速放缓的大背景之下，地方债务、房地产、个人贷款等重点范畴均处于风险开释期，加之银行业息差不停收窄，不少银行不光业绩增长放缓，而且资产质量也出现承压。

江苏银行只管资产质量走在偕行前列，但其也未雨绸缪，加快了处理不良资产的步调。

早在2022年时，江苏银行直接向第三方转让不良贷款的规模仅为7.05亿元，2023年升至29.20亿元 。

此番在银登网公开挂牌转让逾70亿元个人不良贷款，无疑是江苏银行一次前所未有的大规模转让处理动作。

江苏银行控制资产质量的原则重要是“降旧控新”。降旧方面，一是加大不良贷款催收及诉讼清收力度；二是与各类资产管理公司、金融资产买卖业务中心及互联网平台相助，开展债权转让业务；三是不良贷款的内部核销；四是加大对已核销贷款的清收力度。

控新方面，该行称通过数据监测、专项核查、现场走访等本领，强化信贷“三查”，严控不良新增。

不外，江苏银行70亿坏账以“骨折价”转让，也为银行业提了个醒——在宏观经济增速放缓与居民斲丧疲软的双重压力下，怎样平衡“放贷激动”与“风控底线”，成为每个银行值得深思的标题。