日赚9.9亿的工商银行，负债率超恒大

日赚9.9亿元的“宇宙行”，也面对或多或少的标题。

3月30日工商银行（601398）发布2022财年财报，2022年工商银行总营收9180亿元，同比2021年9428亿元，降落了2.63%，归母净利润却同比上涨了3.49%，达3605亿元。

财报发布后，其股价出现小幅度下滑，31日收盘跌幅为1.33%。克制3月31日，工商银行总市值为1.6万亿元，为五大行之首，“宇宙行”名副着实。

整年营收小幅下滑或能继承，但2022年第四序度2065.96亿元的营收却同比下滑高达10.44%，这分析工商银行或面对不少标题，“宇宙行”到底怎么了？

赢利本领秒杀两桶油

工商银行在营收同比下滑2.63%的情况下，归母净利润突破3600亿元，同比增长了3.49%。成为中国最赢利的银行。

同期农业银行的归母净利润为2587亿元、建立银活动3232亿元、中国银活动2375亿元、交通银行的净利润最低为920.3亿元，工商银行的净利润约为交通银行的4倍。论赢利本领，工商银行是五大行中独一档的存在，建立银行较为靠近，也尚有近400亿元的差距。

工商银行的赢利本领虽强，营收增幅却是五大行中垫底的一家。2022年交通银行的营收增幅为1.33%，净利润增幅为5.22%；中国银行营收增幅为2.06%，净利润增幅为5.02%；建立银行营收增幅为-0.22%，净利润增幅为7.06%；农业银行营收增幅为0.69%，净利润增幅为7.45%。五大行中净利润高出3000亿元的工商银行和建立银行都录得营收负增长。此中营收增幅最高的是中国银行，净利润增幅最高的为农业银行。

之以是赢利本领最强，是由于工商银行的净利率高达39.33%，2018年至2021年的净利率分别为38.61%、36.63%、35.99%、37.15%，工商银行的净利率不但同比2021年增长了2.18个百分点，还创下近5年新高。 同期农业银行的净利率为35.69%、建立银活动39.29%、中国银活动38.43%、交通银活动33.71%。 净利率方面工商银行最高。

工商银行一年的净利润3604亿元，也就是说逐日净赚9.9亿元。同期印象里最能赢利的两桶油中中国石化逐日净赚2.1亿元、中国石油日赚4.5亿元，两桶油之和为逐日净赚6.6亿元，刚好为工商银行的2/3，工行银行的赢利本领力压两桶油，同样秒杀国内一众企业。国内新能源汽车的老大比亚迪一年卖了186万辆汽车净利润不外177亿元，不及工商银行的零头。茅台在资源市场备受追捧，但2022年净利润也只有653.8亿元，和工商银行的赢利本领相比，完全小巫见大巫。

以量取胜，遭遇网点关停

金融分析师许艺以为工商银行云云会赢利的根本缘故原由是它的体量巨大，据BT财经相识到，现在工商银行在天下拥有1.6万个网点。“工商银行是天下体量最大的商业银行，各家商业银行在类似政策情况下的竞争，好比存贷款利率相差无几，而银行紧张依赖存贷利差来赢利，工商银行的体量上风非常显着，他们体量越大，利润程度就越高。”许艺将工商银行的红利本领和高利润率归咎于1.6万家网点的体量上风。

以2022年整年净利润3604亿元盘算，工商银行每个网点的均匀净利润约为2253万元，同期，建立银行天下网点约1.5万个，建立银行2022年净利润3232亿元，均匀每个网点净利润为2155万元，网点均匀净利润和工商银行的差距并不显着。从数据来看，工商银行之以是成为国内最会赢利的银行，紧张照旧依赖网点上风。

但工商银行在天下网点和以往相比却有肯定的下滑，这或受疫情影响亦大概金融政策影响所致。“不停业务好好，突然就关门了。我到银行门口，才发现银行业务网点门口所贴的告示，关照该业务网点已克制业务，请前往附近网点办理业务。”正准备去工商银行安徽省分行一家支行办理业务的王玲在面对工商银行关停网点表现了惊奇，她以为银行如许的金融机构不会容易关停的。

而类似网点关停的变乱近来时有发生。据中国证券报报道，近期有不少银行业务网点已获批停止业务。如2月7日，建立银行上海市两家支行和工商银行上海市两家支行获批停止业务。在中国银保监会官方网站上可以清晰看出，仅在2023年1月31日一天，工商银行太原支行就有4家被获批停止业务。

银保 监会允许证信息查询体系表现，近两年，商业银行停止运营的网点激增，克制2023年2月8日，自2022年以来商业银行网点关停的数量高出2600家，进入2023年不到40天，就有119家国有行业务网点、24家股份行业务网点、42家城商行业务网点被裁撤，总数为近200家，均匀逐日关停网点近5家，以此盘算2023年整年关停数量将迫近2000家。

许艺指出银行网点关停是和线上业务遍及有关，“现在金融数字化的全面遍及，很多人一年都不去反复银行，无论是转账照旧别的业务，线上都可以办理，而一个银行网点的开设不但要付出不菲的员工开支，还要付出高昂的房租本钱，究竟银行险些都是开在相对繁华的地段，这也是降本增效的一定，我以为未来除了个别留意地区布局的银行之外，大概会有更多的银行关闭线下网点。”只是对于以网点数量取胜的工商银行，怎样应对网点关停，尚不得而知。

值得留意的是，工商银行2022年员工总数为427587人，比建立银行的352588人多出74999人。在员工总数上位列五大行之首。但工商银行人均营收同比出现了小幅下滑，2021年人均业务收入为215.71万元，2022年为213.07万元，下滑了1.2%，低于建立银行同期233.71万元的人均业务收入。人均业务收入最高的为交通银行的299.88万元，工商银行人均业务收入比其低了87万元。而人均薪酬则由2021年的31.89万元增长至2022年的33.31万元，同比增长4.5%，自2018年以来，工商银行人均薪酬由26.84万元一起增长至2022年的33.31万元，实现连续五连增。

可见，工商银行的“宇宙最强”赢利本领是靠人海战术堆积而来，其员工总数同样高于中国石化的385691人和中国石油的398440人。

负债率高出恒大

只管工商银行是赢利能手，但同样也面对高负债。

财报表现，工商银行的负债总额36.10万亿元，而其资产总额为39.61万亿元，资产负债率高达91.13%。2021年工商银行的总负债为31.90万亿元，总资产为35.17万亿元，资产负债率为90.69%，一年内，工商银行总负债增长4.2万亿元，总资产只增长了4.4万亿元，导致资产负债率有所提升。这一资产负债率远超已经爆雷的恒大。

由于 恒大已经停牌，相干数据以末了一次陈诉期为参考，恒大2021年中报表现，恒大负债总额为1.97万亿元，资产总额为2.38万亿元，资产负债率为82%，工商银行的资产负债率高出恒大近10个百分点。

同期，建立银行的资产负债率为91.68%、农业银活动92.12%、中国银活动91.12%、交通银活动92.03%，综合来看，工商银行资产负债率处于五大行中卑鄙程度，五大行每一家的资产负债率都高出90%，最高的为农业银行的92.12%。高资产负债率好像成为银行业的广泛征象，但照旧引发诸多关注。

农业银行北京某支行行长周强（化名）表现，银行业的负债广泛偏高，这是本身金融属性所决定的。“房地产行业的高负债的风险弘大于银行，好比恒大，如果恒大制作的房子没有卖出去，大概未能实时卖出去，很容易造成恒大资金链断裂，恒大总资产很多，但如果没有办法将其变成钱，那些房子就是一堆钢筋水泥，越放越有大概贬值，由于他们缺钱，就发急回笼资金，银行不一样，它拥有的资产都是理财产物、贷款等，这些资产的变现本领很强，而且银行本身属于一家金融机构，本身并不缺钱。风险相对较低”

五大银行的名誉口碑也是导致风险较低的缘故原由之一，“前段时间河南村镇银行有几百亿无法正常提现，而这点钱对工商银行如许的大型商业银行来说微不敷道，打个比方来说，你有1000万，是存在五大银行放心，照旧存在规模较小的银行放心？”

但五大银行克制2022年12月31日总负债高达137.38万亿元，这对不明本相的人们来说，照旧心存顾虑。

名誉卡投诉率、不良贷款率居高

名誉卡业务是银行收入的紧张泉源之一，不但可以或许赚取不菲的收益还能增长用户粘性和市场付出份额，各家商业银活动了夺取名誉卡业务开展各式各样的花式竞争，办卡送礼品已经成为标配。但名誉卡使用的费用要远比存折高很多，商家也会和银行有相干协议，会收取肯定比例的手续费，形成“吃完用户吃商家”的双赢，用户一旦还款逾期，其付出的利钱将远高于平凡贷款利钱。

正由于名誉卡有云云多的优点，各大银行均已开展名誉卡相干业务。但名誉卡因其高手续费和利钱也成为消耗者投诉的焦点。中国银保监会相干数据表现，2022年工商银行名誉卡的投诉量为7171件，固然同比淘汰了35.5%，却依然在五大行中仅次于交通银行位列第二。

上文提到交通银行人均业务收入高达299.88万元，或和其名誉卡业务的吃相过于丢脸有关，其名誉卡业务投诉量已经连续多年稳居第一。交通银行名誉卡业务规模显着小于工商银行和建立银行，但该业务年度投诉量位居国有银行首位，表现出该银行名誉卡业务的消耗者满足度偏低。

2022年 第四序度，交通银行的名誉卡业务投诉量仍居首位，达2172件。 其次是工商银行和建立银行，分别为1449件和1198件。 从变动趋势来看，五大行2022年第四序度的名誉卡投诉量同比均有显着降落。 工商银行名誉卡投诉量同比下滑57.72%，建立银行同比下滑52.31%，农业银行同比下滑高出60%，就连不停投诉量居高不下的交通银行也同比下滑了32.36%。

而在黑猫投诉上，工商银行的投诉量同样高出8000件，完成5715件，完成率仅为71%，建立银行的完成率为78%，农业银行的完成率为95%，从对用户投诉的器重程度来看，工商银行有待增强。

不良贷款率是权衡银行康健的紧张指标，也是评价金融机构信贷资产安全状态的紧张指标之一。 各家商业银行都在降不良贷款率，2022年工商银行的不良贷款率为1.38%，同比客岁低落了0.04个百分点，低于银行业客岁均匀降落的0.09，依然和建立银行并列排在不良贷款率首位。

相比另一家中国邮政银行的0.84%，工商银行的不良贷款率显着偏高。再和股份制银行相比，同期招商银行的不良贷款率为0.94%，中信银行的不良贷款率为1.27%，工商银行的1.38%都处于偏高程度。

业内人士指出，降不良贷款率是硬性要求，面对倒霉 金融生态情况 时，有的商业银行降不良贷款率着实并不显着，外貌上出现下滑，是由于贷款总额在增长，进而稀释了不良贷款率。

工商银行财报表现，2022年贷款总额为23.27万元，同比2021年的20.71万元增长了2.56万亿元，同比增长12.4%。同期，建立银行的贷款总额由2021年的18.81万亿元增长至2022年的21.20万亿元，同比增幅为12.7%。正是高速增长的贷款总额，带来了两家银行0.04个百分点的降落。

总体上看，工商银行的各项财政指标都较为康健，宇宙行的赢利本领毋庸置疑，但同样面对或多或少的标题，未来工商银行一旦可以或许提升人均业务额以及器重用户投诉，宇宙行的职位将更加稳固。

文丨BT财经 梦萧

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