律商风险产物总监高伟详解网约车特点：购置价15万元左右、轴距长、续航里程大

经济观察报 记者 姜鑫 网约车作为一种新型的交通服务方式，给人们的出行带来便利，而随着新能源汽车渗透率的提升，越来越多的司机选择“弃油换电”。

这也给经营新能源车险的保险公司带来苦恼：与家用车相比，营运车辆行驶里程长和使用时间多，蹊径熟悉程度低，有着更高的出险率。

经济观察报相识到，4月下旬，国家金融监视管理总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的关照（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），以推动新能源车险综合改革，促进险企降本增效。

在《征求意见稿》中，核心要点之一是拟推动新能源商业车险自主订价系数范围按照0.5至1.5执行，提升保险公司的自主订价本领。同时，鼓励保险行业研究推出“根本＋变更”组合保险产物，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

网约车以家用汽车名义举行投保，其保费每每不敷以覆盖埋伏的风险。对保险公司来说，难点是怎样对这部分车辆举行精准定位和风险分析。

带着这一题目，经济观察报专访了律商联讯风险信息（下称“律商风险”）产物总监高伟，基于律商风险的数据筛选和特征分析，总结了“网约车”的一些特点。

经济观察报：怎样对待新能源车以及新能源车险市场的发展和风险？

高伟：新能源车市场比年来出现出发达的发展态势。2023年，新能源车的新车渗透率到达了31.5%，比2022年有明显增长。2023年，新能源车市场均匀每月有43个新车型上市，而在2024年的前3个月，均匀每月上市的新车型增长至近50个。

这些新上市的车型并非孤立无援，它们的部分物理参数与2022年、2023年的款型存在肯定的相似度，但在续航里程上或有肯定的提升。同时，退市车型与上市车型之间的更换瓜代也相当敏捷。

截至2023年底，新能源车的车辆占比约为4.69%，虽然总数仅为2000多万辆，但保费规模占比却高达8.32%。这意味着新能源车的单均保费比燃油车高出约2倍。

新能源车市场被视为一个新兴的赛道，吸引了车厂和保险公司的广泛关注。有车厂盼望通过建立保险公司，为新能源车主提供更完备、更优化的闭环管理和维护服务，从而提升客户体验。

经济观察报：从保险订价角度来看，新能源车与传统燃油车以及不同品牌新能源车之间在风险特征上有哪些不同？

高伟：在探究新能源车的特殊属性时，律商风险对新能源车的相识在连续精进。多年来，保险行业在燃油车领域积累了丰富的履历，诸如车身尺寸、底盘面积、车高、新车购置价以及整备质量等参数。然而，这些履历在新能源车领域虽有肯定的参考代价，但显然不敷以全面形貌其特性。

新能源车的核心在于三电体系，即电池、电机和电控。这三者的物理属性与燃油车存在根天性的差异。因此，在探究新能源车的特征时，必须深入相识其电池种类、电机功率、总扭矩以及电池容量、续航里程等关键参数。

律商风险通过数据分析发现，电机扭矩和功率越大的新能源车，其风险越高。从2020年开始到2024年，三元锂电池和磷酸铁锂电池在新能源车上的应用，出现出了颠簸性增长。在2020年从前，磷酸铁锂电池效能较低，续航里程约在175公里—220公里。彼时，市场更寻求更长续航里程，三元锂电池则更受欢迎，但不容忽略的究竟是，三元锂电池的稳固性较为颠簸。比年来，磷酸铁锂电池续航本领不绝提升，续航里程可达400公里—500公里，乃至更高，磷酸铁锂便成为新能源车行业的主流应用电池。

研究新能源车还须要深入相识所保风险标的的详细特征，这是燃油车与新能源车之间的关键差异。

只管市场初步观察到新能源车与燃油车之间存在物理属性差异，但是新能源车之间同样存在明显的差异。以车型级别为视角，重新能源车的发展进程来看，最初面世的是续航里程在150公里左右的A0级紧凑型车型，现在又出现了大量的B级轿车、C级轿车，这些车型的特征差异也很大。

以A级轿车为例，可以发现，其价格并未大幅增长，由于应用的电池价格在下降，电池零整比（即电池零配件价格总和除以新车购置价）也出现下降趋势。但如果深入对比A级轿车与B级轿车、C级轿车的电池零整比环境，会发现A级轿车的电池价格零整比高于B级轿车和C级轿车，而C级轿车的电控价格零整比则高于B级轿车和A级轿车。这意味着A级轿车更留意电池的续航里程和驾驶的实惠性，而B级轿车和C级轿车则更寻求驾驶体验。

经济观察报：现在，保险行业正致力于新能源车的费率回溯和订价自主化改革。订价自主系数区间拟从原先的0.65—1.35倍扩大到0.5—1.5倍，这为保险公司提供了更大的订价机动性，但也对网约用车识别提出了更高的需求。在精确识别并订价不同范例的用车方面，律商风险举行了哪些积累？

高伟：最初，律商风险推出了新能源车专属数据库，资助保险公司从车型级别、电池种类、电机功率、电池容量等多个维度相识新能源车的风险袒露特征。通过这一数据库，保险公司可以大概更精确地评估新能源车的风险程度。

在新能源车险市场，续航里程作为一个告急的风险指标，被浩繁保险公司纳入风险评估体系。律商风险发现，许多保险公司倾向选择承保续航里程相对较低的车型，特殊是那些续航里程在300公里以下的车型。起首，低续航里程车型通常具有较小的行驶半径，意味着司机告急在熟悉的地区内行驶，淘汰了因环境陌生而带来的埋伏风险，这在肯定程度上低落了变乱发生的概率。其次，续航里程较短的车型在远程行驶方面存在短板，司机每行驶一段时间大概须要充电或换电，这种范围性限定了车辆的均匀行程里程，低落了“疲屈驾驶”的风险程度。

在新能源车险市场的深度耕耘中，律商风险本年推出了一款创新办理方案，其核心特色在于对网约用车特征的精准分析。

经济观察报：在对网约车的观察中，律商风险发现其存在哪些特点？

高伟：起首，从车辆价格来看，网约车通常以经济型轿车为主，新车售价多在15万元以内，这样的价格可以把运营网约车的成本控制在肯定程度之内。

其次，轴距是网约车的一个告急特征。与一样平常私家车相比，网约车的轴距通常更长。这种计划不但提升了车辆的稳固性，还为乘客提供了更加惬意的乘坐空间。

再者，电池的续航里程和价格比例也是网约车的一个明显特点。在同级别车型中，网约车的电池续航里程每每较高。同时，电池价格与新车购置价的比例也相对公道，这确保了运营商的利润空间。

从车型设置角度来看，不同版本的网约车在设置上有所差异。兼职网约车由于须要分身家庭使用，因此其购置价会相对较高，设置也会更加丰富。而全职网约车则更留意续航里程和电池性能，因此在设置上大概更为简单。

动态数据在判断网约车范例方面发挥着告急作用。通过监控车辆的行驶里程、使用时间等数据，可以判断车辆是否真正用于网约车服务。全职网约车的月均行驶里程通常较高，而兼职网约车则大概因家庭活动而出现出不同的行驶模式。

末了，不同地域和不同品牌的网约车大概出现出不同的特征。比方，在某些南方都会，特定品牌的车型大概更受网约车市场的青睐。这与当地的斲丧风俗、政策支持以及品牌口碑等因素密切相关。