事关1.5亿用户，百万房贷可省10万元！人民银行“火力全开”稳楼市

事关1.5亿用户的存量房贷利率下调话题，引发市场高度关注。9月24日，在国务院消息办公室上午举行的消息发布会上，中国人民银行行长潘功胜重磅发声，将低落存量房贷利率至新发房贷利率附近，预计均匀降幅在0.5个百分点左右。同时，同一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将天下层面的二套房贷最低首付比例由25%下调到15%。

若以100万元贷款30年计，0.5个百分点也就是50个基点的低落，意味着每个存量房贷购房者每月月供将淘汰约莫280元，30年可以淘汰利钱付出10万元。

100万30年可淘汰利钱10万元

两项重磅房贷政策一出，整个市场都沸腾了。其中引发全民关注的是，此次存量房贷利率的再次下调，将为广大购房者们省下一笔不小的付出。

根据表态，将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，也就意味着近期各银行将会根据人民银行部署，连续低落存量购房者的房贷成本。

起首，如何明确均匀降幅在0.5个百分点左右的寄义？中原地产研究院统计，当前存量房贷均匀利率约莫在3.92%左右，而新增的房贷均匀房贷利率在3.3%左右，也就是约莫存量房贷均匀和新增房贷利差在60多个基点。

假如再低落50个基点，也就是意味着，根本上存量房贷和新增房贷的均匀利差只有10—15个基点，这将对购房者来说是一个特大利好。

降息后具体到个人又能省多少？中原地产首席分析师张大伟指出，若以100万元贷款30年计，50个基点的低落，意味着每个存量房贷购房者每月月供将淘汰约莫280元，30年可以淘汰利钱付出10万元。

会上，潘功胜提到，银行下调存量房贷利率，有利于进一步低落乞贷人房贷利钱付出，预计这一项政策将惠及5000万户家庭，1.5亿生齿，均匀每年淘汰家庭的利钱付出总数大概1500亿元左右，这有助于促进扩大斲丧和投资，也有利于淘汰提前还贷举动，同时还可以压缩违规置换存量房贷的空间，掩护金融斲丧者的正当权益，维护房地产市场安稳康健发展。

广开首席财产研究院资深研究员马泓同样称，下调存量房贷利率，最直接的积极效果是减轻了存量房贷持有者的偿债压力，低落提前还贷的诉求，并大概推动这部门居民增长其他范畴的投资或斲丧付出。

“存量房贷降利率是本年各地呼声最大的话题，此次低落存量房贷利率，实着实在为每个已经购房的居民家庭减轻月供负担。” 上海易居房地产研究院副院长严跃进进一步称，叠加近来几年LPR下调和去年存量房贷利率，实际上已经较大幅度地低落了月供负担和压力。若思量到2020年以来五年期以上LPR已经淘汰了95个基点，然后叠加此次50个基点，那么近来四年存量房贷利率着实可以淘汰大概145个基点，是汗青上非常稀有的降存量房贷的政策。

若按此盘算，综合思量近来四年的房贷政策来看，100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，其月供累计已经淘汰了870元。换句话说，对于贷款100万的家庭来说，每个月可以少付出870元左右，这是实着实在的利好政策。

“需求侧层面，在LPR下调的底子上，压降存量房贷利率对基准利率的加点，将大幅改善购房者负债成本，淘汰提前还贷的压力。” 中信证券首席经济学家明明同样称。

降首付侧重影响北上深一线都会

另对首付比例，此次对于二套房或改善型住房，同样落实了宽松的首付比例导向。

具体来看，已往二套房的首付比例固然下调，但略高于首套房。但此次下调为15%，在业内看来，有助于促进二套房或改善型住房的首付比例和购房门槛低落。

严跃进称，简朴测算，假如一个家庭认购一套200万元总价的二套房，已往首付款需要50万元，但如今低落为30万元，直接淘汰20万元，自然激活改善型或换房的需求。

“此次默认和首套房标准一致，着实也是更大力度低落改善型住房需求和增强购房本领。”严跃进称，人民银行此次政策，覆盖存量房贷和新购房需求，覆盖面广，惠及力度大，为购房成本低落、连续增强购房信心等发挥了积极的作用。

“新政为购房者提供更多购房优惠政策，盼望通过下调购房门槛，低落购房成本，更好地满足刚性和改善性住房需求。”对于此次政策表态，马泓也指出，人民银行针对住房存量贷款利率和二套房首付比例的调解，以政策“组合拳”的方式开释稳楼市积极信号。

截至2024年8月末，天下商品房贩卖面积累计同比降落18%，房地产投资累计同比降落10.2%，商品房住宅库销比为6.1。房地产贩卖及投资增速的连续回落，商品房库存处于汗青相对高位，表明房地产市场下行压力较大，也给宏观经济形成较为显着的拖累。

马泓以为，新政将对天下商品房去化提供资助，有望加快国内商品房市场向供求均衡的方向运行，推动房地产市场安稳康健发展。

不外，张大伟则指出，从当下市场来看，这一政策主要影响在一线都会，因为从天下看，大部门都会首套房二套房的分界限已经越来越淡化，只有一线都会二套房首付依然显着超过首套房，预计这对于北京上海深圳等一线都会有一定积极影响。

另对同一房贷最低首付比例至15%。潘功胜也表明了两点，各个地方可以因城施策，自主确定是否接纳差异化的安排，并确定辖区内的最低首付比例下限。差异都会之间、地区之间房地产市场环境差异很大，地方当局可以接纳差异化的安排，在天下底线底子上确定辖区内最低首付比例下限。

另外，商业银行可根据客户风险状态和意愿，与客户协商确定具体的首付比例水平。“因为15%只是一个最低的首付比例，商业银行要基于对客户风险的评估，大概会比这个水平要高，也有客户说我有钱，可以付30%首付比例，这是商业银行和个人之间的一种市场化的探究。”潘功胜说道。

引导LPR和存款利率同步下行

近两年来，围绕房地产范畴利好政策不绝，人民银行不绝美满房地产金融宏观审慎政策，从供需两头综合施策，多次调降个人住房贷款的最低首付比例、低落贷款利率、取消利率政策下限，设立保障性住房再贷款支持收购存量商品房等系列政策。

回顾人民银行上一次全面调解存量房贷利率是在2023年8月，下调二套房首付比例最低比例则是本年在5月。

其时，存量首套住房贷款利率调解正式实行后，多地购房者晒出调解后的利率信息，月供金额省下了数百元甚至上千元之多。在批量下调的同时，也有银行上线了对“二套转首套”的认定申请功能，购房者可上传资料办理。可以看出，存量房贷利率调降后，购房者减负效果显着。

对于此次政策表态，马泓表现，此次发声后，预计各地商业银行将快速跟进人民银行政策，下调个人住房存量房贷利率。

在业内人士看来，存量房贷利率调降不仅仅只对贷款群体带来利好。假如房贷利率低落后，可以或许显着低落提前还贷征象，对银行也不见得是坏事。相比提前还贷，调降存量房贷利率对银行的影响要小得多。

值得关注的是，为了资助银行稳住净息差，潘功胜也表态，“同时引导贷款市场报价利率和存款利率同步下行，保持商业银行净息差的稳固”。

总的来看，这一政策具有刺激斲丧、防范风险的导向。严跃进增补到，无论是已购房照旧新购房的，都可以低落资金压力，同时减轻成本。尤其是存量房贷自己利率已往偏高，月供违约风险增大，也会产生提前还贷等事件。此次政策有助于稳住存量房贷、增长新购房按揭贷款需求，对于银行来说，也有助于防范风险、拓宽业务，真正促进房贷业务的康健发展。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则称，人民银行调降存量房贷利率、大幅调降购房首付比例，稳楼市力度空前，彰显人民银行稳楼市刻意，将产生多方积极影响。一方面通过引导金融机构公道调降存量房贷利率，制止新旧房贷利差扩大，更好稳固银行业务；同时有助于低落存量业主每月按揭利钱付出，开释斲丧综合效应；别的大幅调降购房首付比例，有助于低落购房门槛、提振刚需和改善型住房需求。积极政策有助于稳固楼市复苏信心，国内楼市和斲丧复苏动能增强，经济有望加快规复。

北京商报记者 刘四红