银行理财是否值得购买的三大质疑，网友：再也不购买了

银行理财之以是受老百姓的关注并不是银行理财有多好大概有多欠好，根本的缘故起因在于银行理财涉及到的是千家万户的平常老百姓，因此2022年银行理财的两次亏损才那么牵动公众的心，毕竟银行理财的钱许多都是老百姓的钱袋子，而不是那些探求投资机遇的资源。

从如今的现真相况看，对于平常老百姓来说，是否仍然值得购买银行理财存在三大质疑：

第一大质疑，既然银行理财已经失去了妥当的特性，那些妥当的理财投资者还值得购买吗？

银行理财的投资群体与其他理财机构的投资群体完全差异，银行理财的投资群体根本是原来的银行存款客户，而银行理财的主打特性是妥当理财，既保本保息的同时得到比银行存款更高的收益，以是，银行理财的客户可以继续银行理财收益率低于其他理财机构的收益率，但是难以继续银行理财亏损，就是这个缘故起因。

但是资产管理新规实行以后以及银行理财净值化转型以后，银行理财已经不再具有保本保息的特性，这还不是最紧张的，最紧张的是银行理财妥当的两大根本：一是资金池管理通过投资收益的调度确保理财本金的安全和收益率的稳固；二是把理财资金投资购买银行信贷产物以确保固定的收益率和本金的安全。但如今这两大根本已经不复存在，也就是说银行妥当的根本已经不再存在。

这还不是最可骇的，毕竟外部环境、羁系政策都可以改变，但银行的理财初心也改变了，全部的银行理财机构包罗银行自身的理财和银行理财子公司都完全放弃了银行理财妥当的特性和目标，银行理财不再寻求妥当性而是改为寻求高收益特性而甘冒高风险的特性，好比将银行理财的短期资金举行限期错配以获取较高的收益，这种理财定位与客户定位产生了根天性的抵牾和对立，毕竟银行理财中85%左右的理产业品是R1R2妥当型理产业品，但银行理财的目标客户并没有调解、银行理财仍然盼望通过妥当的外衣忽悠老百姓购买，以致仍然大量的理财司理和贩卖司理仍然宣传银行理财妥当、不会亏损，这已经不是忽悠购买那么简朴了，简直就是睁着眼睛说瞎话。

从如今银行理财已经不再具备妥当特性的角度看，如今银行理财80%以上的投资者已经不再具有购买本事，已经不再得当购买银行理产业品了。

第二大质疑，银行理财的匀称收益率已经靠近以致低于银行存款利率程度，在风险程度干系巨大的条件下，银行理财还值得购买吗？

银行理财的收益率远远低于信托理财和券商资管，由于人们对银行的信托、对银行理财的信托、对低风险的信托和比银行存款利率高的期许，但从如今的现实看，银行理财2022年第一个净值化元年就由于两次大幅度的净值回撤和6000多只银行理产业品的亏损而生生地搞出来一个银行理财风险元年，更紧张的是，银行理财的风险并不是偶尔的，而是一定的，也就是说，理财有风险在将来银行理财上会时间体现出来，任何购买银行理财的人都要做好自己购买的银行理产业品亏损的准备。

亏本成为银行理财的常态，这是许多银行理财投资者难以继续的，网友们明白体现，可以继续银行理财没有到达业绩比力基准，但不能继续银行理财出现亏本。以致有的网友明白体现，银行理财不保本不保息已经没有购买代价。固然，从如今的政策环境看，任何理产业品不能答应保本保息，但是并不代表着银行理财不应该以保本作为最低目标、将保本保息作为终极的目标，最少有了目标后会向着这个目标积极，但从如今的全部的银行理财机构看，似乎没有发现一个银行理财机构建立了这个目标。

再从银行理财实现的收益率环境看，你能以为银行理财还值得缺投资吗？

有陈诉数据体现，2022年各月度理产业品匀称收益率仅为2.09%，创比年来银行理财收益率的最低程度，同时银行理财2022年为投资者创造理财收益为8800亿元理，也创造2016年以来银行理财创造收益的最低程度。

如果我们不思量2022年底有21%的银行理财破净亏损，仅就各月度理产业品匀称收益率2.09%的标准来看，银行理财值得购买吗？由于与银行存款利率相比已经没有任何收益上风。根据干系监测的数据体现，2022年12月银行储备存款中整存整取定期存款3个月存款利率为1.581%、6个月存款利率为1.795%、1年限期存款利率为2.059%。2022年各月度银行银行理财的匀称收益率2.09%与银行定期储备存款1年限期的匀称存款利率2.059%险些持平。在收益率险些划一的环境下，一个有风险、一个没有风险，全部的投资者都应该知道怎样选择。

如果我们再以银行理产业品与现金管理类理产业品收益率举行比力，两者的风险程度从原理上说，现金管理类理产业品的风险度还低、更紧张的是可以随时退出从而具有非常大的上风，而2022年12月末全市场存续现金管理类理产业品的近7日年化收益率的匀称程度为2.13%，近1个月年化收益率的匀称程度为2.10%，环比下跌0.11%。因此，明白的结论就是，购买银行理产业品还不如将资金存放在现金管理类理产业品上更符合。

第三大质疑，银行理财风险和收益严峻不对等，你还信托银行理财吗？

如今的银行理财最让投资者难以继续的是风险和收益不对等，这种不对等已经成为银行理财将来的天劫。银行理财收益与风险不对等紧张体如今三个方面：

一是银行理财的低收益与高风险已经体现出不对等。

银行理财原来就是以低风险低收益占据理财市场30%，但如今银行理财的收益率仍然处在理财市场的底端，但银行理财的风险已经无穷靠近于理财市场的匀称程度，特殊是银行理财中低风险的银行理产业品RR2理产业品出现比收益率更高的风险，这让银行理财购买者难以继续。好比有的银行理财业绩比力基准只有3.5%，但终极兑付时已经亏损了7%，这就让人难以继续。

二是银行理财机构与银行理财投资者的风险收益不对等。

紧张体现这银行理财无论是亏损照旧红利，银行理财机构收取的各种费用一点没有淘汰。银行理财到底有哪些费用呢？紧张有贩卖服务费，收费比例在 0.5% 左右；托管费，收费比例为 0.05% 左右；管理费，收费比例为0.3%-1.5% 不等；保管费、认购费、申购费和赎回费等每家银行理财的差异较大，各人肯定要关注理产业品阐明和购买协议。

如果银行理财红利了，银行收取肯定的费用照旧公道的，但在银行理财亏损的时间，银行理财的各种费用仍然照收不误，这就让投资者难以继续。代客理财收取费用是天经地义，但你都给代成亏损了还收取费用，这公道吗？许多网友明白体现：赢利了收费公道，亏损了还收取就太无耻了。为什么不是银行理财的风险由银行理财机构和理财投资者共担呢？如许才公道啊。

三是银行理财亏损完全由理财投资者负担，但超额利润大部门归银行理财机构以致全部归银行理财机构不对等。

近来，一只北方的农商行发行的理产业品公告让许多投资愤怒：这家银行理产业品明白当单个开放周期年化收益率高出业绩比力基定时，超出部门的100%作为该行浮动资产管理费。这种让理财投资者全部负担投资风险与超额收益全部归银行理财机构的做法严峻违背了风险与收益对等的原则，是一种对投资者权益的打劫。被网友讥讽到：你拿我的钱去投资，亏了全部是我的；多赢利了全给你，你咋不去抢呢？

更紧张的是这种做法并不是仅些一家银行，某大型理财公司的鸿X远图封闭式 2023 年第3期（盛鼎版）人民币理产业品和某天下性股份制贸易银行旗下理财公司的慧X发展安闲投63天D款理产业品，都是规定理产业品的超额报酬的100%全部计提管理费。

此前，银行理财超额利润银行拿大头的变乱就许多，根据第三方（数据泉源：choice）的数据体现，如今平台收录的存续非保本理产业品中有684只明白收取浮动管理费，此中有598只占比近9成的理产业品超额收益收取50%（含）以下作为浮动管理费，剩余近一成的理产业品超额收益的60%~95%的作为浮动资产管理费。但如今明火执仗地将全部的超额收益拿来作为管理费，就有一点店大欺客的感觉。

银行理财固然作为老百姓的最爱，但已经开始变质，更紧张的是银行理财已经失去了初心和为老百姓理财的本质，而成为通过理财投资逐利的工具，如许的银行理财你还喜欢吗？在品评区说说吧。（麒鉴）