银行，快被存款逼疯了

这几天刷到几则消息，都是关于银行存款的。

网友感叹：

2022年9月，国有大行率先调降存款挂牌利率，拉开了存款降息的序幕。

至今存款利率历经四轮下调，通常是国有大行率先下调，股份行、中小银行跟进，“梯次”轮动调整存款利率。

现在，各大银行的存款利率已经惨不忍睹了，年利率3%以上的定期存款近乎绝迹，大额存单更是“一单难求”。

曾几何时，为了拉存款，各大银行发明确许多“高息产物”，除了常见的大额存单，另有协定存款、关照存款、智能存款等等。

从前银行业务员为了拉存款使劲浑身解数，哥长姐短，送米送油，现在根本缄口不吭了。

从前期限越长利率越高，现在乃至期限越久利率越低，利率都倒挂了。

曾经叫人家“小甜甜”，现在变成了“牛夫人”。

真的是，此一时彼一时！

现在定期存款，竟然变成了银行“甜蜜的负担”。

以上种种，明确话翻译过来就是：

银行不想让你存款，更不想让你存定期，尤其不想让你存长期，上面也不想。

各大银活动啥突然“集体反悔”，开始限定、叫停这些昔日的“拉存款利器”了？

现在经济大情况下行，投资收益欠好，就业情况也不太好。

各人手上但凡有点钱，大部分都是想着先存起来，不敢贷款买房，更不敢恣意创业投资。

很简单，假如个人或企业对将来几年不乐观，都会自发的通过增长储备，来防范将来大概须要履历的“过冬”时期。

已往十几年，国家经济的支柱财产就是房地产和基建。

地产和银行都是一条绳上的蚂蚱，地产掉头了，银行不大概独善其身。

地方债规模巨大、增速迅猛，经济下行、财政税收压力增大，假如不低落利息，巨大的当局债务负担......

从银行和金融稳固的角度，银行的息差压力越来大了。

储户的存款就是银行的负债，贷款就是银行的资产。

负债端，存款定期化，长期化、高本钱的定期存款持续增长，企业端的活化资金却在减少，直接推升了银行的存款付息率，使得负债端的压力越来越大。

一段时间以来，资源市场相对弱势，疫情及百年变局下，住民风险偏好走低，而且短期内很难过到扭转。

资产端，经济曲折复苏与社会需求不敷，企业和个人贷款意愿不敷，可谓长夜漫漫。

存贷款两头的双重压力直接反映在净息差上。

数据体现，在42家上市银行中，2023年仅青岛银行一家净息差走阔，别的41家上市银行净息差悉数收窄，降幅最大的高出40个基点。

2022年末贸易银行净息差为1.9%，2023年四个季度净息差分别是1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。

1.69%，已经到了汗青最低点，低于羁系公道程度，可以说全行业打响了息差保卫战。

这两年，银行的存款利息降了一波又一波，但也挡不住储户对定期存款的狂热。

毕竟，当下很难有更好的确定性投资了。

尤其是疫情和百年未有之大变局改变了预期，住民对加杠杆（负债）非常慎重，越来越热衷于存钱。

从2020年初到2024年1月，老百姓疯狂往银行账户里净存了58.24万亿元，这相称于2009年到2019年的总和，而且80%左右都是定期存款。

到本年3月末，天下银行体系里的住民存款到达了146.4万亿元，银行理财产品的余额也到达了28万亿左右。

这170多万亿“老百姓手里的钱”在银行里躺平，拒绝消费、投资，成为经济复苏最大的停滞之一。

不得不说，银行快被定期存款逼疯了！

一方面，银行的存款，尤其是定期存款噌噌噌的不停增长；另一方面，消费投资低迷，钱放出去却没有那么多。

这就相称于进货太多，出货太少，库存压力过高。

也就是经济学上讲的活动性陷阱。

宏观上，这就须要扭转人们的预期，让躺平在银行里的钱动起来，去消费、去投资。

“4.30政治局聚会会议”也明确提出：“要灵活运用利率和存款预备金率等政策工具……低落社会综合融资源钱”。

团体看，利率下行是一个究竟，已往34年银行一年期存款利率厘革如下图：

将来，相称长的一段时间，我们的利率还将不停走低，乃至大概在某一天迎来零利率期间。

提示各人：一个漫长的低利率期间大概已经到临。

尤其是，叠加我国生齿老龄化、少子化的趋势。

为了欢迎低利率期间，中国还在合并中小金融机构，以加强抗风险能力。

在利率下行的大情况下，守住我们的钱包，变得越来越不轻易，存款吃利息好像也越来越遥远了。

面对局势，平凡人虽不能改变，但要做好预备，要做些改变调整，掩护本身辛劳攒下的那点财产。

许多人说，存钱越来越不划算了，持续的低利率，有利于资产代价反弹，那就投资呗，比如股票，基金，黄金等等。

其实，不管是大额存单，照旧各种高息资产的逐渐灭亡，更深条理是社会团体收益率的降落，是全社会风险偏好得急剧降落，是我们经济转型的阵痛和代价，这就是所谓百年变局下的一个映射。

当下大情况投资是一件很难的事变，尤其是新手、平凡的投资者亏损的概率很高，存款、保险等产物固然利率低了点，但至少照旧有点的。

我照旧想劝各人审慎点。

不确定性情况下稳固就是最稀缺的东西，大概将来会变得越来越稀缺，稳固就是最大的奢侈品。