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本年的提前还贷和断供潮，哪个对银行伤害更大？

水皮杂谈一家之言兼听则明偏听则暗前些年买房的人，现在很多人都在做两类动作。一个动作是：提前还贷。看看下面这张图，就明确了。据统计，2024年上半年，19家银行中，有14家

水皮杂谈一家之言兼听则明偏听则暗

前些年买房的人，现在很多人都在做两类动作。

一个动作是：提前还贷。

看看下面这张图，就明确了。

据统计，

2024年上半年，19家银行中，有14家银行的个人住房贷款余额在淘汰。

此中，国有六大行工农中建交个人住房贷款余额均降落，多则淘汰了1000多亿，仅有邮储银行贷款余额小幅增长。

从趋势来看，

提前还贷的动作越来越快！

2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计淘汰了3254.71亿元。

2023年，国有六大行的个人住房贷款合计淘汰5568.57亿元。

本年半年的还贷量，靠近客岁全年6成的还贷量。

还贷的速率直接进步了约16%。

再看全国数据，

制止本年上半年，全国个人住房贷款余额为37.79万亿元，同比淘汰2.1%，

从2023年二季度开始，个人住房贷款余额已经持续一连五个季度下滑。

具体环境如下：

同时，在本年4月，住民早偿率指数到达37%的汗青高位。

提前还贷的人越来越多，提前还贷的量也越来越多。

为什么出现这种环境？

以收入预期的角度切入，

我们有内卷的产能，却没有充足的需求。

中小企业越来越难赚不到钱，反映到微观的每个个体，轻则降薪，重则裁人，各人对将来收入没有信心。

因此，要提前还贷，减轻将来的压力。

以投资收益的角度切入，

住民资产代价（房价）的缩水，同时叠加各项投资理财产品的利率下调、新增房贷利率越来越低，高利率的存量房贷再也不是当年谁人“优质的贷款”。

于是，提前还贷成了最好的理财方式。

再看另一个动作：断供。

本年上半年，大中型银行的个人住房贷款不良率险些全线走高。

此中，工行、建行、农行、中行和交行住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。

断供之后，就该走法拍房流程了。

以是，我们能看到法拍房市场也越来越热闹。

由此，住房贷款不良率天然就高了。

断供大概能分两类人：

一类是被动断供的。

好比，之前铆足了劲加杠杆买房的，随着行情的变革，现金流撑不住了；好比，中小老板们，交易不可了，房子的贷款也就还不起了。

另有一类是自动断供的。

那些首付都跌没了的房东，手上除了贷款什么也不剩。

于是，他们开始自动选择断供。

固然，银行也在自动缓解这类人的压力，乐意给他们延期还房贷，以时间换空间。

现行趋势下，这两类断供的人越来越多。

以上，我们可以得到一个预判：

提前还贷潮、断供潮已经来得更剧烈了。

提前还贷潮与断供潮来得更猛烈的配景下，咱们再来看近来的大消息——

降存量房贷利率。

8月30日，彭博社发了个小作文：

38万亿存量房贷将寻求转按揭，从而低沉存量房贷利率。

紧接着，招商银行对彭博社的小作文体现：没有接到“存量房贷转按揭”的关照，干系政策还没有得到确认。

9月4日，彭博社再发小作文：

全国范围内的存量房贷降下调约80个基点，并且此次调解分两步走。

先在近几周内，举行第一次下调。

第二次下调则在来岁初。

一石激起千层浪，各人对低沉存量房贷利率的呼声与热情更高了。

对此，央行和金管局依旧未予置评。

市场的舆论风向、高层的沉默沉静，以及银行的发声，多方都在做同一个变乱——

博弈。

市场中，人人都在喊着要低沉存量房贷。

这没什么可说的，对各人而言只有长处没有弊端。只要存量房贷降下来，每个月能多余出几百到几千不等，相称可观。

高层天然也是故意愿降存量房贷的。

现在，新增房贷利率广泛在3%左右，而存量房贷利率还在4%，同样是买房利率待遇相差太多……不患寡而患不均，低沉存量房贷从某种角度上看，有利于市场调和。

更告急的是，低沉存量房贷能缓解内需不足的问题。

现在的环境是，

市场上最有斲丧本事的一批人，根本被房贷锁住了。

对这些人举行负债减负，天然就能开释出一批斲丧力，从而提振斲丧。

面临多方压力，咱也别说银行舍不得分点利润出来。

联合越来越剧烈的还贷潮和断供潮，更客观地说——

银行是在未雨绸缪。

简直，岂论是从个人住房贷款余额照旧贷款不良率来看，银行现在还兜得住。

但把数据再深挖一下，银行大概很快就遭不住了。

通常环境下，中国商业银行的净利钱收入占总业务收入的80%，而个人住房贷款在贷款中的占比高达20-30%。

也就是说，

银行赢利的大头靠的就是房贷。

更精确地说，

是存量房贷。

缘故原由咱们都很清晰，新增房贷利率那么低，并且由于商品房市场越来越差，增量体现也很差，那么照旧得靠存量房贷吃老本。

以是，对银行来说，存量房贷的利率必须得保住啊。

有人说，低沉存量房贷利率，提前还贷的人也会淘汰，对银行来说也是功德。

但是一部门提前还贷淘汰的丧失大，照旧全部存量房贷降利率淘汰丧失大，银行照旧拎得清的。更何况，照这个行情下去，即便存量利率降了，提前还贷的人会不会淘汰也犹未可知。

对银行来说，变革就是风险，不变擦?鲱好的选择。

再来看，

持续收窄的银行净息差。

本年二季度，我国商业银行净息差为1.54%，同比降落20BP。

同时，净息差低于1.54%程度的共有16家上市银行。

此中，厦门银行净息差程度最低，仅为1.14%。

作为衡量银行赢利本事的指标，净息差离那条1.8%的安全线越来越远。

以是，银行死守存量房贷的缘故原由已经很显着了。

按照本年这个节奏，

提前还贷的人越来越多；

上半年，个人住房贷款余额同比淘汰8000多亿。

贷款不良率越来越高；

上半年，各大银行住房贷款不良率全线走高，法拍房挂牌规模同比增长12%。

提前还贷潮与断供潮愈演愈烈！

反观，银行净息差越来越窄，银行赢利只会越来越来难。

如此一来，银行对存量房贷利率就更加难放手。

想要低沉存量房贷利率，就得办理银行的利润问题。

通过上文，咱们已经知道银行的利润问题，现在最主要的影响来自于越来越猛烈的还贷潮与断供潮。

一年比一年吓人的还贷潮和断供潮，让银行对将来的预期很差，进而死死咬紧着存量房贷。

怎样让还贷潮和断供潮“退潮”？

说着实，短期内无解。

想要各人不提前还贷，不绝供，那就得让各人对本身的资产重拾信心，有将来有盼头——

得让房价上涨。

这个市场各人也都清晰，当下的主题是“稳”。

办理提前还贷和断供问题，此路不通。

然而，

存量房贷降落舆论的声音着实太大，同时，从大趋势来看——

存量房贷就是要下调的。

7月尾，央行发布了年度《中国区域金融运行陈诉（2024）》，就提过——

下一步理顺增量和存量房贷利率关系，有效减轻住民利钱负担，开释公众投资和斲丧动力。

因此，办理银行的利润问题，只能选别的一个路了——

再苦一苦往银行里存钱的朋侪。

存量房贷要低沉，

银行要包管利润，

本钱不会消散，只会转移，那么天然只能转移到存款人的资金本钱身上。

以是，

存量房贷利率到底要不要降？就看这几个指标就完事了。

一、看个人住房贷款余额和贷款不良率。

如果两个指标体现精良，那么银行降存量的底气就会足一些。

但这两个指标折射出了房地产市场的不景气，再说得宏观点是经济的不景气，颓势并非一朝一夕之间可以扭转。

因此，银行要下调存量利率，只能先做一些微观操作。

二、进一步下调存款利率。

通过下调存款利率，给贷款利率的下调腾出空间，银行向来都是这么操作的。

根据银行披露，如果要下调70-80个BP的存量房贷利率，为了保持净息差，须要把存款挂牌利率下调大约10个BP。

这么一来，如果低沉存量房贷利率是局势所趋的话，那么存款挂牌利率下调同样局势所趋。

再深入思量一层，把存款挂牌利率低沉了，同样可以缓解提前还贷潮和断供潮的压力！

从这个角度看，银行是很情愿下调存款挂牌利率的。

很遗憾地告诉各人，

咱们存钱的利钱，将来还要淘汰。

本文作者：江月

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