熬夜蹲守秒没，大额存单杀疯了

“一连两晚熬夜到0点，结果照旧秒没，感觉比飞天茅台还难。”

王露（化名）在交际平台无奈感叹道，评论区也有网友深有同感：“抢了一周没抢到”“12点刚开，1秒就没”……

让他们熬夜蹲守的，不是演唱会门票，也不是高铁车票，而是微众银行天天限量发售的利率为3%的大额存单。

为了抢到这张大额存单，王露费了不少功夫：利用WiFi网络，且站在路由器旁；专门下载了可以精确到0.1秒的计时App，在23点59分58秒05左右点进预约页面……但照旧劈面错过。

“真是明日黄花，当初4.2%的利率都在犹夷由豫，现在3%的利率却要靠泰半夜12点拼手速了。”王露苦笑。

大额存单被疯抢背后，存款利率在不绝低落。随着本年7月存款利率的新一轮调解落地，银行存款利率迈入了“1”期间，多家银行下架大额存单，2%的利率都凤毛麟角。

面临越来越稀缺的高收益大额存单，不少人卡点苦守银行App，感叹“秒没”；有人坐飞机异地开户存钱成为“存款特种兵”；乃至还出现了收取手续费、代抢大额存单的“黄牛”。

大额存单是指由银行业存款类金融机构发行的一种大额存款根据。相比于传统银行存款，大额存单投资门槛高（通常为20万元起）、金额为整数、期限不低于7天，一样平常来说利率比定期存款更高。

中国邮政储备银行研究员娄飞鹏告诉中国消息周刊，相比于定期存款，大额存单还拥有转让功能，能实现资金机动变现，淘汰提前支取利钱丧失。

但现在想买到“抱负利率”的大额存单并非易事。现在市场上告急银行三年期大额存单利率多在2%—2.5%区间，且创建银行、工商银行、农业银行等银行的一些三年期大额存单产品常处于“售罄”或额度不敷状态。

基于此，转让大额存单一度成为“香饽饽”。究竟上，每家银行的App都有大额存单转让服务专区，本意是为想要提前转让大额存单的投资者提供服务，只需要注明金额、利率和期限挂牌出来即可。

只是，这些大额存单转让后的年利率大多低于原年利率，且动辄百万面额。中国消息周刊浏览工商银行App的大额存单转让区，此中一单年利率为3.1%的大额存单，转让后年利率降至2.28%，且购置金额高达1057万元。

图/App页面截图

不少投资者还将眼光投向了中小银行。

相比于大行两年期利率跌到2%以下的大额存单，不少中小银行的三年期一度可以到达3.25%，并有礼物相送；而某些村镇银行的大额存单利率上限更高，如东方惠丰村镇银行五年期乃至可以到达4%。

进入9月，恰逢客户司理们“拉存款”的任务节点。一些地方中小银行的客户司理也会在交际平台上“推销”自家的大额存单，在评论中留下地名与利率。贵阳银行一银行客户司理乃至直言：只需一张高铁票，利率高出1%不是标题。

图/东方惠丰村镇银行宣传单

但通过中小银行办理大额存单无法异地网上开户，只能到本地临柜办理。2021年1月，金融管理部门印发《关于规范贸易银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的关照》，将贸易银行互联网定期存款业务严酷限定于自营网络平台，并要求地方性银行开展互联网存款业务应驻足于服务已设立机构地点地区的客户。

一位青岛银行的客户司理告诉中国消息周刊，该行的大额存单业务开户要求现场办理，有不少外地客户到山东青岛办理，然后长途接洽。

只是，异地存款也并非十拿九稳。“跨城存款这种存款方式是合规的，但储户也要注意风险，应到银行网点柜面办理，切勿参与高息揽储、‘贴息’等运动。”招联首席研究员董希淼提示。

四川某城商行的一位客户司理则告诉中国消息周刊，异地开户存款需要储户提前做好功课。现在由于部门城商行开户人数暴增，也出现了肯定的限定规定。反洗钱的羁系之下，部门银行对于开户考核也更严苛，需要预备更多资料；另一方面由于账户限额标题，一些城商行可能不会给新开卡开放较大额度的线上转账功能（手机银行、网银等），这轻易造成储户存钱轻易、取钱麻烦的标题。

“3%以上要靠抢”

在地方银行的大额存单之外，部门民营银行的某些大额存单利率相较而言也很可观。虽然没有地域限定，但这类存单一样平常“限量”发行，需要蹲守。

一位“存款中介”告诉中国消息周刊，微众银行3%利率的五年期大额存单，每晚12点定量放出；众邦银行利率为3.15%的五年期存单，天天早上8点定时抢。

不但云云，民营银行也有本身的“隐藏玩法”。据上述存款中介先容，众邦银行新客户开户存5年期乃至可以得到4%左右的高利率。“但一样平常不会写在明面上，这是折算下来的总利率，好比某款五年期产品属于‘2.45+1.5发展值加息’的盘算公式，通过做任务等方式兑换积分，积分可以当钱花。”

无需临柜的便捷，却也催生出“黄牛”代抢的征象。虽然相干银行也做出了肯定风控办法，抢购存单的过程设置了验证码、人脸辨认等方式，但仍有黄牛体现有机可乘。中国消息周刊相识到，黄牛盯上的大额存单告急为两类，一类是“捡漏”转让的大额存单；另一类则是抢购银行App端限时发放的大额存单。

只是，代抢风险不小。储户需要向“黄牛”提供银行账户详细信息，包罗登录暗码，黄牛才华代为利用。

对此，娄飞鹏指出，代抢大额存单本身是不合规的，“如果投资者需要给黄牛提供自身的资金账户信息，大概将账户交由黄牛处置惩罚，可能存在信息走漏和资金安全风险”。

着实大额存单利率虽高，但究竟存款不是小数量。在利率之外，对于银行质地、服务的选择也成为告急考量。

克日，李慧（化名）想购买一笔20万元金额的大额存单。她并没有找地方中小银行大概民营银行，而是选择了国内着名的股份制银行招商银行，即便其两年期利率仅为1.95%。

李慧将本身选择大行的来由归为“佛系”。“原来就有招行的储备卡，省了开户的麻烦，更告急的是大银行的背书让人觉得安心。”

而执着于抢购微众银行大额存单的王露，也有肯定底气。在她看来，究竟大额存单产品明文规定按照《存款保险条例》受到掩护。规定明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

固然，购买大额存单也要结合自身情况。娄飞鹏指出，投资者在投资购买大额存单时，需要思量自身投资期限、一样平常消费需求，以及大额存单购买出发点金额等因素，公道理性投资购买。

存款利率还会再降吗？

大额存单备受关注的背后，银行存款作为险些无风险的款项管理模式，在降息周期下带来的单元收益确实正在缩水。

7月25日，国有大行本年初次调解存款挂牌利率，3年期、5年期定存挂牌利率下调20个基点。再往前，2023年9月1日及12月22日两次，国有大行分别下调了3年期、5年期定存利率25个基点。

现在，存款利率已经降到了低点。以极具代表性的五年期整存整取挂牌利率为例，7月的调解前还能委曲守住“2”字头，而调解后降得很彻底：国有银行大多调降至1.80%，股份制银行大多数调降至1.85%。

不但云云，继国有、股份制银行下调挂牌存款利率后，大部门城商行、村镇银行等也随后跟进，且下调幅度不小。

尤其是最近，向来高息的民营银行们也到场了降息阵营。8月底以来，微众银行、网商银行、辽宁振兴银行等多家民营银行下调部门期限存款利率，调解幅度在10到30个基点。

随着利率广泛降到“1”字头，存款利率带来的收益颇有“鸡肋”感。

低息配景下，大额存单的高利率提供了一份难得简直定感。着实不是李慧对3%的存款利率不心动，只是她不绝有所迷惑。

究竟上，李慧平经常常会接到贷款电话，一些银行对于新用户的个人贷款利率广泛跌破“3”字头乃至是“2”字头，这让她对3%以上的存款利率保持一种自然的鉴戒。

“银行还能赢利吗？”

存款与贷款之间的利率差，已经成为银行业的灵魂考题。当下中国银行业赢利更多是靠贷款与存款之间的利钱收入差额，这种红利本领在财报中体现为“净息差”。据国家金融监视管理总局数据，本年二季度贸易银行净息差为1.54%，与一季度持平，仍偏离1.8%的警戒水平。

为支持实体经济和减费让利，比年来LPR（贷款市场报价利率）不绝下调，银行正不绝下调贷款利率。本钱压力之下，低落存款利率已经成为庇护净息差的一定。

储户的存款，以负债的情势体现在银行的资产负债表中。为了缓解压力，银行们争相增强负债精致化管理，严酷控制高本钱存款占比。不少大额存单的限量发行、预约发行，正是银行避免“贴息”、自动低落负债本钱的考量。

未来，存款利率仍有可能“更低一步”。董希淼告诉中国消息周刊，总体而言，2024年贸易银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金本钱，减缓息差缩窄的压力，“除了下调存款利率之外，贸易银行还应淘汰对存款的利钱补贴以及利钱之外的费用，进一步压降存款的隐性本钱。”

参考资料

《存款利率高达4.05%，竟有这种好事？黄牛称“银行有新户福利”，状师：谨防诈骗！》，2024年8月15日，北京商报

《银行围堵大额存单“黄牛代抢”！》，2024年9月2日，中国筹谋报