摘 要

如今已有不少银行的个人消费贷款利率在2%-3%之间，更有城商行推出1.88%的利率，但需满意贷款限期及职业两方面的条件

文｜陈洪杰

编辑｜袁满

消费贷利率不停探底：有银行在2024年一季度开始破3%，近期出现了破2%的环境。

近期，某城商行苏州分行一款消费贷产物因其宣传利率“冰点价”，引发了大众关注：1.88%的低利率革新记录。

不外若享受1.88%的利率须要具备两个条件：利用限期至少6个月，前5个月大概支付2.98%起的利率，末了1个月的利率为1.88%；客户为公务员、互联网大厂员工等优质群体。

《财经》相识到，为加大资金投放，实在已有银行推出免息或低息的名誉贷款，不外额度较低、限期较短（有产物额度在2万元以下、限期7日以内）。而上述城商行苏州分行的贷款额度最高可达100万元。

就整个行业来看，2024年以来各家银行的消费贷款利率呈降落趋势。比方某头部天下性股份制银行的一款线上个人贷款产物，在部分都会的年化最低利率2.88%，额度在20万元-30万元，最长可贷3年；一家国有大行提供的个人消费信贷服务，额度可达80万元，针对优质单元的新客户全额度年化率低至2.9%，限期最长5年。

业内分析人士称，银行消费贷利率还未见底。随着存款准备金率下调及银行负债端的进一步优化，个人消费贷利率有望进一步低落。

消费贷款低至2%以下

2024年一季度以来，消费贷订价依然呈下行趋势，如今有银行进入“2”字头期间，个别银行的短期优惠利率调至“1”字头，但有肯定的条件且为短期。

比方某城商行苏州分行公众号发文称，8月29日至9月30日支用的个人消费贷款，如限期达6个月即可得到一张免息券，在享受2.98%利率的基础上，消费贷即有机会享受最长30天、年化利率1.88%计息的优惠。

如今，该消费贷线上办理额度最高20万元，线下办理额度最高100万元。客户群体为公务员等事业单元、互联网大厂等，并且还需客户的个人征信、公积金缴纳、资产负债等环境评估。

有市场人士体现，只管上述产物存在营销性子，半年内的终极利率并非1.88%，有肯定的噱头，但也反映出了银行个贷范畴的赛道较为拥挤。

融360数字科技研究院监测的数据体现，2024年8月，天下性银行线上消费贷匀称最低可实验利率为3.14%，环比下跌1BP（基点），同比降落37BP，本月消费类利率略有降落。

进一步来看，8月国有行消费贷最低可实验利率匀称水平为3.27%，环比降落1BP，同比降落28BP；天下性股份制银行消费贷最低可实验利率匀称水平为3%，环比降落1BP，同比降落48BP。

如今已有不少银行的个人消费贷款利率在2%-3%之间。9月初，某头部天下性股份制银行推出的一类针对首次建额新客的产物，年化最低为2.88%，额度最高可达30万元，多种还款方式，最长可贷3年。另外一家天下性股份制银行的产物是：针对新客建额，最恒久限5年，超20万元以上可领一年期2.95%利钱优惠券，在还款中有一年期先息后本、三年期等额本息、三年至五年先息后本等多种方式。

利率有望继续下行

随着政策的继续发力，消费贷利率有望继续下行。中国人民银行决定：自2024年9月27日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已实验5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权匀称存款准备金率约为6.6%。

“在本年内还将视市场运动性的状态，大概择机进一步下调存款准备金率0.25个百分点—0.5个百分点。”9月24日，在国新办举行的消息发布会上，中国人民银行行长潘功胜体现。

另外，在银行的负债端。市场利率下行的大环境下，面临净息差连续收窄的压力，银行低落存款利率进入高峰期，1年期及以下存款利率全部进入“1”字头，部分银行的中恒久存款利率也进入“1”字头。

不仅如此，未来存款利率下调仍旧可期。数据体现，2024年8月，银行整存整取存款3个月期匀称利率为1.48%，6个月期匀称利率为1.68%，1年期匀称利率为1.81%，2年期匀称利率为1.9%，3年期匀称利率为2.32%，5年期匀称利率为2.28%。和上个月相比，各限期存款匀称利率均下跌，此中3个月期下跌0.3BP，6个月期下跌0.5BP，1年期下跌0.7BP，2年期下跌1.2BP，3年期下跌1.7BP，5年期下跌1.5BP。

“预期贷款市场报价利率、存款利率将会对称下行。政策多次通过利率自律机制，引导存款利率下行形成的重新订价结果将会累计显现。”资深羁系人士体现。

对于贸易银行而言，分析人士称，利率的下调是否陪同着客群质量的同步提拔是重点。消费贷的贬价通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠，红利水平、信贷质量还是银行须要考量的因素，银行必须平衡利率吸引力与资产质量之间的关系，以确保恒久的财政康健和可连续发展。

尚有银行业人士提示，个人消费贷款必须有明白的消费用途，详细可用于个人及其家庭的各类消费付出（不含购买住房和贸易用房），如可用于住房装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教导等各类消费用途。银行在做查察时，须要留意严禁资金流入股市、债市、金市等交易市场。

“消费者在面临多款低利率产物时，须要保持岑寂，要根据本身未来的经济蒙受能力来选择信贷产物，以确保个人财政康健和恒久稳定的发展。”上述银行业人士称。

(作者为《财经》记者)