起底个人“债务重组”中介：引导“借新还旧”，称帮助垫资，年化费率竟高达52%！

每经记者：张宏每经编辑：张益铭

在交际平台上放肆宣传的“债务重组”中介是负债人的“救命稻草”，还是饮鸩止渴的“砒霜”？

一位刚刚从拆东墙补西墙的“滚雪球”式债务噩梦中走出来的亲历者向每经记者报告了3万多债务怎样越滚越多滚到70万，“欠那么多的时间，你就会以为本身这辈子都完了”。

所谓的个人“债务重组”毕竟是什么利用？债务人通过“债务重组”，真能乐成“登陆”吗？每经记者以负债人身份开展观察。

交际平台上有关个人“债务重组”的广告等信息（图说）

引导“借新还旧”，称倒贷很正常

在交际平台上，“债务重组”“债务优化”似乎被形貌成负债人的“救赎”。每经记者以负债人身份联系到多位宣称可以办理债务题目的中介。通过与这些中介沟通，记者发现，他们口中的“债务重组”重要分为两种方式。

记者通过该交际平台联系到的第一位中介，在得知记者尚未逾期后，告诉记者“逾期会成黑户，以后网贷也贷不出来了”，随后自动为记者提供方案，“给你办一笔其他的，帮你把这个快逾期的还了怎么样？可以用你的五险一金做一笔四大行的贷款，利钱二厘多，限期一般都是三年期，也有五年的。做五险一金的这种纯信贷比力恰当你，利钱低、先息后本，当天就能下款，不至于到时间逾期了放不出款。”

记者担心借新还旧被银行发现，该人士表现，“不会。”

“能确保银行不查我的贷款用途吗？会不会被发现后抽贷或报警抓人？”

该人士称，“倒贷很正常的，抽贷是名誉卡、网贷干的，咱这都正经用途，不用怕。如果你是要归本（归还本金）了，最好是早点做，要是相近归本日期就不好弄了。”

这些中介是个人，还是公司？在该人士给记者的条约上，记者看到，这家公司名叫“河北金服承诚企业管理咨询有限公司”（以下简称“金服承诚”），但收款账户名称却为河北金服期间银行服务外包有限公司（以下简称“河北金服”）。

条约表现，乙方（金服承诚）向甲方保举银行及贷款机构的“无抵押名誉贷款”（以下简称“名誉贷款”）产物，并帮忙甲方办理名誉贷款的相干手续。基于乙方向甲方保举名誉贷款产物并提供信息服务，促成甲方向银行及贷款机构申请该名誉贷款，甲方需在签署本条约的同时按预贷款额的消耗名誉贷10%、谋划名誉贷12%，支付给乙方贷款居间服务费。如预贷款额与银行或贷款机构批贷额度不符，甲方应付居间服务费金额以实际批贷金额为准，且最低收费尺度为3000元起。甲方缴纳服务费的节点为此笔货款的批货后放款前。

中介提供给记者的条约（图说）

“你这笔的服务费比例具体得看征信，征信没题目的就是正常收费。一般就是下款金额的三个点，征信黑户、花户这些不好做的收得会比力高。”

按照3%比例计算，贷款10万元就要先付3000元服务费。而如果是征信黑户、花户，按照条约上12%的比例计算，贷款10万则要先被机构拿走12000元“砍头息”。这意味着，本来10万元的债务，在贷款利率稳固的情况下，每“滚”一次，可能就要至少多付12000元。而如果要将“砍头息”也贷出来，则意味着本金也会越“滚”越多。

金服承诚与河北金服是什么关系？

工商信息表现，金服承诚谋划范围包含企业管理咨询、信息咨询服务（不含答应类信息咨询服务）、继续金融机构委托从事信息技能和流程外包服务（不含金融信息服务）、继续金融机构委托对信贷逾期户及名誉卡透支户举行提示关照服务（不含金融信息服务）、财政咨询等。

股权信息表现，河北金服持有该公司40%股权，剩余60%为自然人持股。河北金服的谋划范围包含，继续银行委托从事银行信息技能外包服务、继续银行委托从事银行业务流程外包服务、署理通讯运营商授权的业务、财政咨询服务等。天眼查上关联的官网表现，河北金服作为一家专业的贷款服务平台，已与80余家金融机构确立恒久相助关系，包括有银行、信托、基金、典当行机构等。

上述公司是否确有该项业务？

记者拨打金服承诚在国家企业名誉信息公示体系上披露的年报电话，但电话接通后，对方听到记者说“之前咨询过债务重组的事情”后，便挂断电话。之跋文者再无法买通该电话。

通过天眼查关联的河北金服官网，记者找到河北金服24小时热线电话及联系人卢司理电话。蹊跷的是，官网上24小时热线电话与这份条约上表现的金服承诚联系电话同等，联系人卢司理电话与条约上表现的金服承诚总经办及服务监督电话同等。而条约上表现的金服承诚通讯地点为石家庄市桥西区万象城A座1914室，河北金服官网表现的公司地点则为石家庄市桥西区万象城A座19层。

记者拨打24小时热线，分析来意是办理债务题目，工作职员便称安排业务职员联系记者。业务职员在得知记者征信精良、收入稳固后，称可以帮做一个先息后本的大行贷款，贷款利钱三四厘，用这笔还款压力小的贷款置换原来的贷款。手续费为贷款额度的5%~10%，“提款卡就填原来贷款的还款卡。”

在被问及会不会被银行查“贷后”？该职员称，“‘贷后’我给您处理处罚，银行如果必要你提供贷后证明，你给我打个招呼，我给你提供贷后证明。”

公司客服怎样表明二者关系？

记者再次拨打河北金服24小时热线扣问，接线职员称“分公司是咱们旗下的”，他表现终极服务费都是打到总公司。

为何对征信花户要收取12%的手续费？

该职员表现，“如果征信不好，你本身去都办不下来。我们就得找银行的负责司理谈，看人家是否要收取。看要不要给你动关系，通过银行内部渠道，这个可能要必要一些费用。12%的手续费包含了这些费用。”

记者注意到，条约上写明“资金用途风险自行负担，且利用方式与乙方无关”。该职员表明称，“你拿着钱去干违法的事情了，肯定我们不能给你负担。”

帮处理处罚“贷后”会不会不算数？该职员称，“业务总监答应帮你处理处罚‘贷后’都可以写在条约里。咱们签的这个条约，就是以公司名义跟你签的。”

对于借新还旧，该职员表现，“贷新的不就是为了之前有旧的，大概是贷新的就为了花，谁不都是如许过来的。”

办理新贷款是否必要面签或在App申请？

该职员表现，“不用App，也不用去银行。您签了条约，咱们直接有产物部门的人，通过你的个人信息帮你去联系，给你匹配，然后直接给你放款。除非是极个别征信不好，或有特别情况的，必要本人加入。”

提供高息垫资，收取“砍头息”

该交际平台上的另一位中介则为记者提供了先垫资，再帮记者向银行申请贷款以偿还垫资的方式。“费用分为两个部门——垫资费：名誉卡3%、贷款6%；后期融出那笔大额的服务费就是10~20个点。”

这位中介所说的“垫资费”是指该机构先提供垫资供记者还款所收取的费用，而后续融出资金则还要额外扣除10~20个点的“砍头息”。之以是垫资，是为了“养好征信”。

不外记者发现，垫资费实在是按照垫资累计额，每月计算一次。该人士为记者计算了记者必要支付的垫资费，“负债30万元，（养征信）最长六个月，垫资要将负债全部结清，克制影响后续银行贷款。如果养六个月，前四个月还月供1万，第五个月负债全部结清，则垫资费一共是三万八。”

“你这种情况最少要贷40万出来，按服务费10%计算，贷出来钱你要给我们30万+垫资费+400000*10%，共计37.8万元。”

这意味着，40万元贷款到手仅剩2.2万元。负债人本来负债30万元，在经过6个月的“债务重组”后，负债暴涨至37.8万元（未算银行贷款利钱）。而中介提供垫资（垫资费+服务费）收取费用的年化利率高达52%。

“已经乐成做了几百个人，垫资总共几千万了。”与上一位中介一样，该人士也是以公司名义开展业务。为了让记者放心，中介还将该公司的“业务执照”及“条约”提供给记者，上面的信息表现这是一家广州的商务服务公司。别的，根据工商信息查询，该公司谋划范围包括个人商务服务、财政咨询等，并未涉及贷款业务。

该公司是否真有垫资业务？记者拨打该公司在国家企业名誉信息公示体系上披露的2023年年报电话，表现为空号。而其2022年年报电话固然接通，但接线职员称，“搞错了，这是私家电话。”

记者注意到，某视频平台上有以该公司定名的账号，认证信息表现为该公司法定代表人名下的另一家公司。

记者拨打平台登记的联系电话，接线职员表现，该电话并非这两家公司，并扣问记者是不是状师，称本身曾有需办理的债务题目，如今已经找到状师。

记者又试图联系该公司所在写字楼招商电话，对方听说来意后，要记者期待回电。但记者期待无果后实验再次联系，却表现号码为空号。

停止发稿，记者未能联系到这家广州的商务服务公司。

亲历者报告：借新还旧5年时间，从负债3万多“滚”到70万

“拆东墙补西墙”式的还债真的能办理题目吗？林放（化名）在交际平台报告了本身噩梦般的五年。之后，他向每经记者报告了本身怎样从3万多的债务开始，越滚越多，终极滚到了70万的过程。

“2015年下半年，我通过名誉卡贷出了3万多，在这之前我是没有负债的。我没有找中介，都是在快逾期的时间重新贷一笔还上，一个平台贷不出来了就换下一家平台，利率也越来越高，”噩梦从此开始，“拆东墙补西墙”的同时，他不停在积极赢利，但赚得没有“滚”得快。

“欠那么多的时间，你就会以为本身这辈子都完了。”

林放说，他偶然间也会躲避。“还款日越来越迫近的时间，你会以为越来越难。但是在还完过了那个时间的时间，你又似乎以为没事了。周而复始，但大部门时间是很克制的。”

他说，如果不是偶然情况下家人知道了，家人、朋友一起筹款把“洞穴”堵上，他真的不敢想末了会滚到多少。

“还完的时间，你会以为一身轻，以为人生似乎有救了。”但要从噩梦中完全走出来，还必要更长时间。林放说，到如今我还是不敢面对我的家人，以为亏欠他们太多，险些让他们一辈子白干。说到这里，林放不由得哽咽。

平复感情后林放说，“最开始一笔是银行，厥后是网贷，固然我选的还都是正规平台，但是利率越来越高，‘滚’到我无法承受。”

追念这段履历，林放说，“年轻人除非非常有把握可以大概还钱，否则不要贷款。如今各个互联网短视频平台都在提倡让你借钱、提钱，我特别痛恨这个举动，如许会坑害很多的年轻人。”

他想对深陷债务泥淖的人说，“如果你和当时的我一样，利钱特别可怕，肯定要向朋友坦诚告急，跟父母坦白肯定要赶早。本身撑着，只会末了利滚利到无法偿还。”

状师：借新还旧涉嫌贷款诈骗罪，提供高息过桥垫资涉嫌非法谋划罪

中介挑拨贷款人借新还旧，中介和贷款人可能触犯什么法律？高息过桥垫资可能触犯什么法律？为此，每经记者采访了重庆华立万韬状师事务所状师刘欣。

刘欣表现，中介挑拨贷款人借新还旧，中介和贷款人确有可能涉嫌贷款诈骗罪。根据《刑法》规定，贷款诈骗罪是指：以非法占据为目的，通过“编造引进资金、项目等虚伪来由、利用虚伪的经济条约、利用虚伪的证明文件、利用虚伪的产权证明作包管大概超出抵押物代价重复包管”等方式，诈骗银行大概其他金融机构的贷款且数额达到“较大”尺度（关于贷款诈骗罪数额较大的尺度，目前为五万）的举动。如果举动人采用前述诱骗方式得到银行贷款，并在贷款时明知借新还旧之后本身无法偿还该笔新的贷款，即涉嫌构成贷款诈骗罪。

实践中有一种观点以为，只要借来的贷款没有用于个人浪费，而是用于“生产谋划”，就不能认定举动人主观上有非法占据目的。但是，根据《天下法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》的精神，举动人通过诈骗的方法非法获取资金，造成数额较大资金不能归还，纵然举动人没有肆意浪费所获贷款，而是借新还旧，但只要其在贷款时明知无归还本事，仍旧应当认定（推定）其有非法占据目的。

在借新还旧的情况下，纵然无法认定举动人具有非法占据目的，但如果给发放贷款的银行或其他金融机构造成了巨大丧失，则可能构成骗取贷款罪。根据刑法规定，骗取贷款罪是指“以诱骗本领取得银行大概其他金融机构贷款，给银行或其他金融机构造成巨大丧失”的举动。目前，实践中把握的“巨大丧失”尺度为50万元。

无论是构成贷款诈骗罪还是骗取贷款罪，均触犯了《刑法》。此中，中介是挑拨犯，贷款人本人是正犯（实验犯），二人构成共同犯罪。

中介提供高息过桥垫资可能触犯什么法律？

刘欣表现，如果中介没有取得金融机构谋划答应证，则提供高息过桥垫资的举动可能触犯《刑法》，涉嫌非法谋划罪。根据《最高人民法院最高人民查察院公安部司法部关于办理非法放贷刑事案件多少题目的意见》第一条“违背国家规定，未经羁系部门答应，大概逾越谋划范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严峻的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法谋划罪定罪处罚”。

纵然中介的举动没有达到以非法谋划罪定罪处罚的尺度，但如果其资金泉源于银行等金融机构，且收取了高息，则涉嫌构成高利转贷罪。根据《刑法》，高利转贷罪是指“以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大”的举动。此中违法所得数额较大，实践中一般把握在50万元以上的尺度。

逐日经济消息