年轻人都在抢着提前还房贷？当心踩坑这几种“骚操纵”！

“固然还没交房，但业主群里不时有人讨论提前还款的事。” 小林是在四川工行贷的款，5.83%的利率。本年2月调了一次，也不外降到5.78%。近来，小林也动了将手中闲置资金用于提前还款的心思。

与小林有类似操持，乃至已经办法的年轻人还大有人在。

“提前还款，我痛恨了！痛恨没有再早一点预约！”打开小红书、B站、豆瓣等年轻人聚集地，提前还款的讨论和分享不可胜数，品评区好生热闹。乃至有人表现，每个月都会提前还一些，“上瘾了。”

各类交际平台上的履历分享，看上去都极具说服力。但你是否想过，自己得当提前还款吗？

而对于各种倾销电话宣称的“转贷”“贷款置换”，你又是否相识此中潜伏的风险？

房贷利率连续下调

提前还贷玩出新格式

“提前还款这么给力嘛？”小红书上一名网友分享，建行提前还款4.5万，利钱少了18万，“赶紧搬砖还商贷”。

而在帖子品评区，有1800多条讨论，有网友提到：“我之前还了50万，利钱少了100万，把我惊呆了。”

截图泉源：小红书

有“先见之明”的网友，早在2017年起就开始提前还款，如今月供只剩很少一点。“两点领会，一是提前还款=逼迫储备，二是房贷千万要留一点，抵扣个税用。” 他的履历之谈，引来了7000多个点赞。

“感觉办房贷时受到的礼遇，还贷时也需返还给银行。”另一名网友感叹道，去农行提前还贷，要收取3个月利钱作为违约金，还要提前一个月预约。

2020年，小林到场了买房雄师。彼时，房价高、利率高、审批难的景象，他还念兹在兹。如今，固然还没交房，但小林地点的业主群里已不时有人讨论提前还款的事。“我是在四川工行贷的款，5.83%的利率，上浮了118个基点。本年2月调了一次，也不外降到5.78%。”小林告诉《逐日经济消息》记者，利率居高不下，加上理产业品收益率不停下行，自己也动了将手中闲置资金用于提前还款的心思。

但是业主群里邻人们的讨论，也及时播报着提前还款大概会碰到的一些别的情况。“有邻人在股份制银行办的按揭，打电话问了，说可以多次部门提前还，也可以一次结清，但是，年限不能改。”小林说，这位邻人原来想紧缩还款年限，但被银行拒绝。

尚有邻人相识到，某股份制银行提前还款，只能还“10的倍数”，即“只能10万、20万、30万这么还” 。而某国有银行，则对提前还款金额下限和次数作出限定，“最少还5000元，每年最多只能还一次，而且要违约金” 。

LPR基准利率的频频下调，也使得站在房价与利率高点的购房人内心开始衡量利弊。

在小林的业主群里，有人用另一套房子抵押贷款，5.75%的利率，结清了这套6.125%利率的房子，如今重新购置改善房，利率只有4.25%。“换房子的同时又调了利率，压力刹时小许多。”

“下个月准备把按揭贷款还了，2019年底贷的款，利率6.3%。”8月22日看到LPR报价再次下调后，一位三年前购入房产的小东立即动了提前还贷的动机。

小东算了一下，先还掉230万元的剩余贷款，然后办理抵押，又能贷出330万元，“利率才3.6%，就算加上1个点的贷款手续费，也划算。”

房贷利率大幅下行

较高点降落超1个百分点

房地产市场的连续调解下，购房者对买房态度更为审慎。据国家统计局7月15日发布的数据，2022年上半年，商品房贩卖面积、贩卖额同比分别降落22.2%、28.9%。

同时，个人住房贷款规模扩张速率也越来越慢。比年来，个人住房贷款余额虽不停保持正增长，但增速不停趋缓。尤其在2022年二季度末，个人住房贷款余额虽到达38.86万亿元的峰值，但同比仅增长了6.2%，创比年来新低。

分季度看，个人住房贷款增量显着回落。本年第一季度，新增个人住房贷款5200亿元，为客岁同期四成；第二季度增量进一步收窄，为200亿元，客岁同期则为9100亿元。

陪同而至的，则是个人住房贷款利率的寂静下行。

央行各季度发布的《中国钱币政策实行陈诉》表现，2017年6月，金融机构新发放的个人住房贷款加权匀称利率为4.69%。自2017年9月起，新发放的个人房贷匀称利率快速走高，不停保持在5%以上，于2018年9月升至5.75%，到达比年来峰值，而后虽有所回落，但仍根本在5.33%以上高位。

本年年中开始，住房贷款利率发生显着变革。2021年12月及2022年3月，新发放的个人房贷匀称利率高居不下，分别为5.63%、5.49%。但其时间来到2022年6月，新发放的个人房贷匀称利率突然掉头向下，猛然降至4.62%——不光为近五年来最低，也是继2017年9月以来初次回落到5%以下区间。

房贷利率的团体降落，一方面是受与房贷利率有关的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调影响，另一方面也与住房信贷政策调解有关。

根据现在贷款规则，新发放的商业性个人住房贷款利率是以近来一个月相应限期的LPR为订价基准加点形成，通常1年调解一次。本年以来，5年期以上LPR已举行了三次下调，累计下调35个基点。

本年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾分别由此前的4.65%下调至4.6%、4.45%。同时，5月份，央行、银保监会连合发布《关于调解差别化住房信贷政策有关标题的关照》，公布将个人首套住房商贷利率下限调减20个基点。

就在8月22日，央行发布了最新的LPR数据，5年期以上LPR再次下调15个基点，降至4.3%，再次革新自2019年10月LPR与新发放个人商业房贷挂钩以来5年期以上LPR报价下限。

房贷利率的降落，在利好新进购房者尤其是刚需购房者的同时，也令之前房贷利率“高位站岗”的贷款人们心中五味杂陈。

是否应该提前还贷

我该怎样判断？

对于数年前的贷款人来说，眼看当下低得多的房贷利率，不免心意难平。然而，提前还贷是否就肯定划算？哪些人群得当提前还贷？

小林是一名金融从业职员，有数年理财投资履历，刚毕业那几年，年轻气盛，无债一身轻，手中的闲置资金多设置于股票等高风险投资。

“其时买在了房价和利率的高点，买房之后，一下子负担重了，风险蒙受本领也降落了。”他对《逐日经济消息》记者说道，出于低沉投资风险的思量，他精挑细选了一款钱币基金型的银行理财，将手中的闲置资金投了进去。

然而，眼见这款理产业品年化收益率从最初的4%以上，降至现在的3%出头，与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，小林细致思量一番，决定将这部门理财资金赎回，提前还房贷。“找了一大圈，没找到妥当一些又能跑赢房贷利率的理产业品，索性先还一半房贷，降降杠杆。”小林已经收到了银行审批通过的短信，就等着扣款了。对他来说，这次提前还款，相对于当下所能担当风险水平的投资渠道，无疑是“收益更高的理财方式”。

纵观当前的银行理财市场，以国有大活动例，较为机动的T+1理财收益率大多在2%到3%之间，一年期定期理财收益率大多在3%到4%之间，与最新调解的5年期以上LPR利率靠近，低于大多数前几年购房者的房贷利率。固然也有个别收益率在5%以上的理财。

普益标准数据表现，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募净值型理产业品中，匀称创建以来年化收益率为3.29%。从投资性子来看，现金管理型、固定收益类、肴杂类产物匀称创建以来年化收益率分别为1.25%、 3.68%和1.7%。

2022年上半年到期的披露了业绩比力基准的12380只封闭式产物中，有近1200只产物到期收益未达业绩比力基准线。近期部门银行理财子公司也下调了理产业品的业绩比力基准。

也有相反的例子。互联网从业者小金2016年就在成都买了房，彼时房价温暖得多，贷款利率也仅为4%，是基准利率的85折，现在他的月供只有一千余元。

“要是还进去想再贷出来就没门了。假如有投资时机，我这个贷款利率也只比银行五年定期存款利率多付了一个多点。”小金对《逐日经济消息》记者透露，自己原来也有提前还款的操持，不外根据贷款条约，提前还款要收取3~6个月的罚息。颠末衡量，他操持放弃提前还款，将闲置资金用于理财。

他的理财观念偏妥当，接纳当下年轻人热捧的一种攒钱方式——滚动式定存。“一个一年（定存），一个两年，一个三年。然后一年到期转三年，如许一来，以后每年都会到期一个三年定存。”他先容了自己最安全的攒钱“阵法”。

除了银行定存，互联网理财也消灭下。他开通了余额宝“52周攒钱”操持，首周存入10元，以后每一周存入额递增10元，对峙52周，能攒13780元。

由上面的例子可见，不是全部的人都得当提前还贷。对于购房者而言，提前还贷大概是一道“数学题”。

何谓“数学题”？即把握住唯一金标准：房贷利率VS投资收益率，来判断是否得当提前还贷。

具体来说：

假如房贷利率居于高位，浮动基点加成较高，到达5%乃至6%的水平，而在自身风险蒙受本领和偏好范围内，没有到达或凌驾房贷利率水平的理财方式，那么就可以思量提前还款。

反之，假如房贷利率较低，乃至在LPR的根本上下浮，有利率水平相近的理财方式可以选择，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备不时之需，“手有余粮，心中不慌”，还款压力也不大的话，则可以连合自身情况，理性思量是否提前还款，而非“盲从”潮水。

误区：

这些流传的“科普”不靠谱

“等额本金30年，第7年提前还清最好”……类似的说法，你是否有些耳熟？

在各大网络平台上，关于提前还款的讨论热度居高不下，也衍生出许多言之凿凿的“科普”。

比方，是否提前还款要看还款方式，还要看已还款时间的是非？部门提前还款还的是本金还是利钱？这些五花八门的所谓“科普”，有些实在并不靠谱。

上面这张截图，便是网络中流传甚广的“科普”之一。此中既有准确的说法，如差别还款方式的特点等，但也有经不起推敲的误导之处，好比关于提前还贷最佳时间点的说法。

具体来看，其宣称“最划算”的提前还款时间节点为：

等额本金20年，第五年提前还清；

等额本金30年，第七年提前还清；

等额本息20年，第六年提前还清；

等额本息30年，第八年提前还清。

果真云云吗？我们先相识一劣等额本息和等额本金这两种还款方式。

●等额本息：

每个月的还款金额（本金+利钱）相称。将贷款的本金总额与利钱总额相加，然后匀称分摊到还款限期的每个月中。每月还款额中的本金比重逐月递增、利钱比重逐月递减。

它的优点是方便安排收支，还款“省事”，得当收入处于较稳固状态的乞贷人。缺点则在于，在每期还款金额中，前期本金占比力小，后期本金占比徐徐增大。总体盘算下来，利钱总付出高于等额本金还款方式。

●等额本金：

每个月还款金额不相称，不停在递减。此中本金一样，利钱在逐月镌汰，还的利钱是剩余贷款在该月所产生的利钱。

这种方式的优点是比等额本息省利钱。同时它也有缺点，即在还款前期，还款金额更多，还款压力更大。

那么，在不思量提前还贷手续费等其他资本的条件下，真的存在孰更“划算”吗？

让我们先顺着“等额本金20年第五年还清最划算”“等额本息20年第六年还清最划算”的说法，去探探毕竟。

假设有一笔贷款，“贷款金额100万、限期20年（240期）、利率6%”，通过盘算，可以看到，等额本息还款方式下，贷款20年的本息合计为171.94万元；等额本金下，贷款20年的本息合计160.25万元。

先看看等额本金还款方式下，提前还清贷款的相干数据。

根据“等额本金20年第五年还清最划算”的说法，除了号称“最划算”的第5年外，我们别的选取第3年初、第9年初、第17年初这3个时间作为还款时间点，以此观察在差别时间节点提前还清贷款的资金变革情况。

如下图所示，通过盘算，一笔“限期20年、年利率6%”的100万元贷款，接纳等额本金还款方式，假如分别在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初，提前还清全部剩余贷款，那么相较按期还清，将分别镌汰付出48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

提前还清贷款，居然可以“省”下这么大一笔钱，是不是以为很“划算”呢？别急，让我们再看别的一张表格。

如上图所示，年利率为6%、贷款限期为20年的100万贷款本金，颠末前期等额本金方式还款，在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初这四个时间节点，剩余本金分别为90万元、80万元、60万元、20万元——这也是购房者操持提前还清的金额。

倘若这些剩余本金不还掉，那么购房者在接下来的条约限期内，将按照等额本金的还款方式，以现行的“每月应还利钱=每月剩余本金×月利率0.5%”的计息方式，向银行继承付出利钱。

同样，通过每期还款金额明细表，可以盘算出，自上述四个时间节点起，直至按期全部还完，应付利钱总额将分别为48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

这四个数字是不是很眼熟呢？是的，正与前述提到的提前还清贷款所“节省”下的资金金额类似等。

如许的情况，在等额本息还款方式下也会出现吗？接着往下看。

在等额本息还款方式下，我们也选取了所谓“最划算”的第6年初以及其前后的第2年初、第11年初、第16年初这4个时间点，并算出了在这4个差别时间节点提前还清贷款所必要的资金资本。

如下图所示，一笔“限期20年、年利率6%”的100万元贷款，接纳等额本息还款方式，假如分别在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初，提前还清全部剩余贷款，那么相较按期还清，将分别镌汰付出66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

再看下面这张图示，年利率为6%、贷款限期为20年的100万贷款本金，颠末前期等额本息方式还款，在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初这四个时间节点，剩余本金分别为97.33万元、84.90万元、64.53万元、37.06万元。

同样，假如这些剩余的本金不还，那么购房者也将按照等额本息还款方式，以“每月应还利钱=每月剩余本金×月利率0.5%”的计息方式，继承向银行付出利钱，所对应的未来应付利钱总额分别为66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

发现了吗，这四个数据，也都与前述的提前还清贷款后较按期还清少付出的金额符合合。

颠末上面的举例分析，我们可以看清如许一个毕竟：无论什么时间还清贷款，“节省”下来的利钱，实在都只是当前剩余本金在未来应付利钱的总和，与你重新贷一笔同金额贷款所需负担的利钱是完全一样的。

这一结论，也同样实用于去认清“等额本金30年第七年还清最划算”“等额本息30年第八年还清最划算”等这类“科普”的本质。

因此，是否提前还款，只与你自己的资金及其投资收益率有关，而与还款方式、已归还时间无关——只有“最符合”，没有“最划算”。

对于以上“科普”，每经记者也咨询了某国有银行住房贷款中央司理，他表现， “有闲钱就还最划算。”

该司理同时透露，本年以来，有许多客户办理还款方式变动业务，即等额本金转等额本息，或等额本息转等额本金，“从前金额较小的，比力好改，如今大金额一样寻常不作更改，客户假如还款压力大，我们也要得当‘卡’一下，控制风险。除非客户提供收入配流水，有富足的还款保障。”

他表现，对于提前归还部门贷款的客户而言，有如下图所示的两种选择：

图片泉源：受访者供图

“相比起银行，许多客户更加信赖自媒体上的说法，以为月供稳定，限期紧缩这种方式可以省许多利钱”，该司理先容，实际上，这个选项不停都有，并不是什么新业务，银行的态度是不保举不强求，实事求是。记者扣问A选项中“限期随机紧缩”有多“随机”？他表现，“是根据还的本金来算的”。

“A和B没有对与错，要看自己情况来定。”他总结道。

可见，无论是等额本金还是等额本息，是否提前还款，要根据自身情况和闲置资金额度来研判，并非取决于还款方式大概已经归还的时间是非。

鉴戒：用消耗贷置换房贷？

当心银行提前追款

“您好，我是银行直贷司理，我们这边办理住房贷款降息转贷，就是把之前的高年化利率降为低年化利率，有一笔贷款额度给您，您这边必要吗？”近来，你是否接到过类似的电话？

随着提前还贷越来越“盛行”，坊间充斥着诸多关于“贷款置换”“转贷”等操纵本领，这条“产业链”上的其他买卖——比方信贷中介，也越发繁忙了起来。

《逐日经济消息》记者作为贷款人，克日也接到了如许的“转贷”业务倾销电话。

关于此业务的操纵流程，该司理并未直接回复，而是先向记者扣问了四个标题：其时按揭了多少？还了几年？每个月还多少？有没有房产证？“这个是必须有房产证才气办的。”该司理夸大。

中介向记者宣传“转贷”可大幅节省利钱付出

据该司理先容，以上表为例，若按揭贷款30年，金额100万元，利率5.88%，还款方式为等额本息，则转为20年抵押贷款后，利率降至3.85%，在月供相差不大的情况下，总利钱少了69.52万元。

具体流程方面，“要转贷，我们先垫资，把它酿成一个全款房，然后再抵押给银行，如许你30年的年限就变为20年，年化利率可以降到3.7%。”他先容道。

办理周期大概必要一个半月。“假如你想多用资金的话，也可以贷出来，利率也是那么低。”他增补道，万一背面利率再上浮就划不来了，只要办下来，利率就是固定的。

关于他们先行垫资一事，他说道：“先把客户资料递交银行，银行出批复之后，我们这边有专门的资方给你垫资。假如垫30万，抵押出来之后再还给资方。”记者扣问资金泉源，他只说“肯定是正规的”。

记者表现了如许操纵是否会有风险的担心，他表明称：“风险是不会有的，由于我们专门做这个业务，就肯定有肯定的把控性，有特殊的渠道。”

根据信贷中介的表述，其与银行有着较“深度”的相助。那么银行是否真的会和他们相助呢？流程是否正规？

《逐日经济消息》记者就此咨询了某国有银行个贷中央司理，他坦言，简直会有银行与贷款中介相助。

“必须要全款的房子，信贷中介公司有正式的业务执照才行，也不是那么简朴。”他表现，银行方面，业务都是正规渠道。

记者进一步扣问了贷款中介公司先行垫资一事，该个贷司理表现：“假如产权证已办理，考核通过以后，房子有按揭的话，必须先全款结清，以是他们先把贷款还完，然后全款交给银行，办理抵押，银行再放款。”在结清按揭贷款到重新发放抵押贷款期间，信贷中介会搭个桥先行垫资，然后等银行发放抵押贷款后再还给他们，多出来的部门，可自行支配。

令人迷惑的是，岂非真有白白垫资这等功德？资金资本怎么算？

记者相识到，垫资不是无偿享受的，信贷中介公司，还要收取一笔“垫资费”。该个贷司理表现，此类公司跟银行相助，大概会包装一下，向客户收取费用。他透露，垫资费率大概在千分之三左右，“反正很高”。而收费的过程，银行全程不到场。

从住房按揭贷款到抵押贷款，贷款品种的转换，即为所谓的“转贷”。

在网络上搜索，类似的“房屋抵押贷款”广告页面尚有许多。

当记者扣问，垫资操纵是否有风险，银行是否会检察贷款还款资金泉源是否为自有资金以及抵押贷款用途时，无论是信贷中介公司还是银行，都未予正面答复。

从审慎谋划的角度来看，此类操纵或存在肯定的合规风险。除此之外，购房人还必要偏重留意的一个标题，则是“限期错配”。

根据信贷中介的说法，“转贷”之后，抵押贷款年限可长达20年，云云一来，贷款限期从30年到20年，由于利率的低沉，月供也不会有太大颠簸。

然而，从记者的相识情况来看，银行在实际操纵中，或与贷款中介的说辞，有较大的差距。

“一样寻常来说，房产抵押贷款的限期为1年、5年，最多10年就封顶了，做不到20年那么长。”前述银行个贷司理表现。

而随着限期紧缩，月供压力也会猛然放大。依然相沿前述案例，《逐日经济消息》记者作了一个测算。

以抵押贷款金额100万元、利率3.85%为例：

假准限期为5年，则月供高达18348.91元（等额本息），纵然限期为10年，月供也到达了10053.38元。相对于30年按揭贷款的月供来说，险些翻倍。

由此可见：

若限期大幅紧缩，那么乞贷人将要蒙受的月供压力，将成倍增长，会给短期现金流带来严肃挑衅。假如超出了蒙受范围，也将无形中扩大“断供”的风险。

除了房屋抵押贷款，网络中还流传着消耗贷、谋划贷去“置换”房贷的说法。

记者查询了国有银行个人消耗贷款的限期，多为1年、2年，上限为3年。以工行“融e借”为例，虽年利率在4%附近，但贷款限期最多为36个月。

除了上述由于限期错配带来的还款压力，贷款人还面对更为严肃的合规风险。

一名靠近羁系部门人士对记者明确表现：

消耗贷置换房贷，是不答应的。“消耗贷款用途要符合宏观政策规定，不得投向克制范畴，如房地产市场、股市等。”他进一步分析，在对银行开展的现场查抄中，把握贷款用途这一条即可为不合规活动定性。

假如违反了贷款条约所约定的用途，银行大概会采取提前收回贷款等步伐，乞贷人将面对极为倒霉的情况。

因此，对于信贷中介，以及各类贷款“转贷”“置换”房贷的活动，购房者要擦亮眼睛，在合法合规的条件下申请和归还贷款，鉴戒各类营销信息，切莫偏听偏信，为信息差付出巨大代价，蒙受着超出范围的月供压力，乃至冒着被“抽贷”的风险。

攻略：提前还贷

违约金怎么收？

“本年提前还款的人许多，还得多，放得少，停止现在，我们的按揭贷款规模还是负增长。”成都某国有银行住房贷款中央司理告诉记者，“据相识，同业也根本为负增长。”

前段时间，有银行发布公告表现：提前还款要交补偿金，比例为提前还款本金的1%。固然银行很快撤下了这则公告，但在网络平台上，关于提前还款是否收取违约金、收取标准的讨论声不绝于耳。

“我的贷款条约中约定提前还款要收取6个月利钱的违约金，但实际操纵中并没有收。”小林对《逐日经济消息》记者表现，从工行手机银行上表现的审批效果来看，他申请的预约部门还款业务，并未收取条约中约定的违约金，这让他感到不测之喜。至于审批时间，“也挺快的，大概一周多吧。”

图源：受访者供图

记者相识到，四川工行当前新发放贷款条约中约定了如许一个公式，即提前还款违约金=提前还款金额*月利率*0个月，即不收取违约金。

别的，记者采访、整理了西部地区其他几家银行的提前还款收取费用情况，以供参考。

●建行一支行业务司理表现：

提前还款没有手续费和违约金，具体流程为：先去个贷中央开申请单，再到柜台还款。但必要留意的是，现在手机银行暂不支持操纵。

●中行一分行个人金融部司理表现：

提前还款违约金有三种情况：不收取、收取半年利钱、或贷款金额千分之五。具体要看条约约定，与配景体系同等。

●农行一支行个贷司理表现：

假如住房贷款在三年以内提前还款，要收取还款额百分之一的违约金，若还款三年以上，则没有任何费用。

●邮储银行一网点工作职员表现：

必要本人持身份证到支行房贷中央做书面申请，假如还款满一年，则没有违约金。同样以一年为界来确定是否收取违约金的，尚有交行。

●恒丰银行官网“住房贷”表现：

贷款发放一年以上（含）不收取违约金，贷款发放一年以内收取提前还款金额的1%作为提前还款的违约金。

●兴业银行APP客服称：

自2022年8月5日起，对零售贷款客户提前还款，不收取违约金。对于前期条约内已有约定的，分行在实际实行中将给予客户减免。

●渤海银行公众号表现：

个人住房贷款放款后12个月（含）以内提前结清部门提前还款，按照提前还款金额的5%收取违约金；放款时间凌驾12个月至60个月（含），按照提前还款金额的3%收取违约金；放款时间凌驾60个月后，不收取违约金。

招商银行、中信银行、光大银行公众号则表现，是否收取违约金，以贷款条约约定或实际执活动准。

一名羁系部门人士告诉《逐日经济消息》记者：“前不久我们刚举行过银行收费服务查抄，根据查抄情况来看，提前还款收取违约金情况比力少。”

另一名羁系部门人士对记者表现，小微企业提前还款是明确不答应收取违约金的，但个人住房按揭贷款方面没有明确规定，属于市场调治。“这部门贷款对银行来说也是为数不多的优质资产，当前情况下，对稳固资产质量起到肯定作用。”

记者手记 |怎样还贷，是笔经济账，也是道生理题

当“提前还贷”的呼声越来越高涨，背着房贷又有些闲钱的你是不是也开始动了主动降杠杆的动机？

上网翻阅各种还贷攻略，归集账户上可支配的现金，列出各种还款方案，拿出盘算器噼里啪啦一通猛算，末了发现最难的部门，每每不在于怎样找到谁人最优解，而是在于怎样去做选择。

是选择一次性还掉全部房贷，彻底过上无债一身轻的生存？

还是选择还掉部门房贷同时持有一些现金，既低沉负债也留存肯定抗风险本领？

是选择继承维持当前月供，用手中的闲余资金投资或创业，积极跑赢房贷利钱乃至得到更多收益？

还是选择接纳“转贷”等操纵，通过利率差镌汰利钱付出，平复当初在利率高位“站岗”的不甘？

……

种种选择背后，比的是精打细算，拼的是个民气态，博的是未来期许。固然，也定少不了基于自身家庭状态的公道财务规划。

总之，对于许多平凡人而言，房贷无疑是家庭开销中最大的一笔，当市场情况发生变革时，想要将其重新调解到一个更“划算”的状态，是再正常不外的本能反应。只是，做出选择之前，还须认真研究，注意甄别，做好衡量，切莫由于盲目跟风，而忽略自身经济蒙受本领和一些匿伏风险，从而陷入被动。

由于，“提前还贷”的初志，说到底，是为了让“荷包”减压，为精神减负，更加从容地欢迎未来的优美生存。想得多一点，看得远一点，总没错的。

记者 |刘嘉魁 张祎

编辑 |廖丹 孙志成 盖源源

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