缴费处排长队 全面通关后香港保险市场迎烟火气 投保风险勿忽视

随着2月初本地与香港规复全面通关，沉寂已久的香港保险市场又迎来“烟火气”。

“从缴费处排长队就能看出来，本年2、3月份，香港保险有一波非常强劲的发作。之前，我从来没有排过一个多小时的长队，不光云云，我在群里也看到同事们麋集报年缴超百万港元的大单，之前2018、2019年的时间，并没有这么麋集的大单。”香港保险署理人杨丹（化名）对记者表现。

不外，在香港保险一片火热之下，业内人士也提示斲丧者称，投保香港保险须要在香港本地的场所投保，对于本地住民来说，投保资源较高，别的，我国本地法律不掩护境外保单权益，若香港保险保单发生纠纷，则须要前往香港维权，其法律诉讼费也高于本地。更为关键的是，香港保险的告知要求也高于本地，如若不能精确告知，则容易在理赔时出现“扯皮”。

全面通关后本地赴港投保回暖：

储备型险种更受欢迎 恒久持有收益率破6%

在深圳工作的陆老师3月尾便赴港买了一份重疾险，“一位香港保险中介先容了几个方案，此中一个方案比力符合我的要求，以是就投保了。”

“迩来刚刚规复通关，保险公司有保费扣头优惠，在保单头两年，每年可以优惠12%，第三年开始看步数给扣头，如果天天均匀步数过万，会继续给10%的扣头优惠。”陆老师说。在这份方案中，31岁的陆老师每年须要交1.7万元的保费至65岁，便能得到约100万元的保额。

贝壳财经记者发现，这份保险操持的保障包罗：危疾补偿、连续守卫保障（若已作出严峻危疾补偿，本操持将提供额外2次突发性心脏病或中风补偿及额外2次癌症补偿）、癌症治疗加强保障、生存守卫保障、未获发现之天赋性环境均得到保障等，与本地重疾险多举行重疾确诊即赔相比，香港保险的保障范围简直更丰富，这也是本地住民赴港购买保险的一大缘故原由。

“别的，这份保险方案既有重疾保障，也兼具肯定的理财属性，比力符合我的要求，同时，买香港保险也是盼望能配一些境外资产。”陆老师对记者坦言。

着实，疫情之前，本地访客订单不停是香港保险保费的告急泉源，根据香港保监局的数据，在最高峰时的2016年，香港保险保费中每年由本地访客贡献的保费占比乃至靠近40%，正是在这风头最盛时，杨丹入了行，开始为一些亲戚朋侪赴港购险提供服务。

不外，当年赴港购险政策也在团体收紧，中国银联确认全面停息以银联为付出渠道缴纳香港保险保费，随后的几年，由本地访客贡献的新造保单保费占比也有所降落，到2019年，占比约为25%。

相对于政策收紧，疫情是更大的“打击”。香港保监局数据表现，2020年，本地访客新造保费为68亿港元，同比下跌84.3%，2021年更是直接跌至6.88亿港元，2022年虽回暖至21亿港元，与疫情前仍有较大差距。

本年2月份，本地与香港规复全面通关，克制了3年的香港保险需求会合开释，有险企高管对记者直言：“本年一季度公司业务做得不太理想，缘故原由之一就是一些客户的保单向香港市场分流了。”该险企的客户中，高净值客户占比力高，他们也正是赴港购险的主力。

在杨丹看来，香港保险的收益率与本地同类产物相比上风较为显着，好比，储备型险种持有20年收益率大概会有5%~6%，如果把时间拉得更长，收益率乃至会超6%，别的，香港有多元货币上风，可以满足客户的多元需求。“重疾险可多次赔付，且总体订价会低于本地同类产物，同时，产物尚有分红，既有保障又有收益，对本地客户很有吸引力。”

她进一步对记者说：“通关后，本地客户告急购买储备型保险和重疾险，但储备型险种更火热，特殊是在客岁本地市场‘股债双杀’之下，客户更乐意将香港保险作为一种理财途径。同时，如今年轻人保障意识很强，对重疾险的需求也显着比我刚入行时更繁茂。”

北京连合大学管理学院金融系西席杨泽云则表现，香港保险中，重疾险相对比力自制，告急有两方面缘故原由，一方面，源于香港重疾险的订价根本以香港住民为主，而其重疾发生率低于本地住民；另一方面，重疾险是恒久保险，险企会思量资金的投资运营，而香港作为环球金融中央之一，其险资投资渠道和收益相对而言会优于本地，在如许的投资环境下，香港的储备型保险投资收益也相对较高。

杨泽云还提到，香港保险还具有多币种上风，赴港投保的客户保单可以选择港元、美元等货币，可以满足高净值客户的一些外币需求。

据瑞银实证所在“通关”前做的观察，受访的1000名本地住民中，约三分之二思量在“通关”一年内投保，其预计，本地斲丧者来香港投保到来岁有望凌驾疫情前高峰。

香港保险投保风险惹关注：

康健告知要求高 告知不到位将被拒赔

不外，在一片火热之下，购买香港保险产物的风险也值得关注。

起首，从投保和维权资源来看，杨泽云表现，根据现行规定，投保香港保险须要在香港本地的场所投保，因此，本地住民投保资源较高，固然，如果恰好安排去香港旅游，此项费用则可忽略，别的，我国本地法律不掩护境外保单权益，若香港保险保单发生纠纷，则须要前往香港维权，其法律诉讼费也高于本地。

其次，香港保险的告知要求也高于本地。杨泽云称，香港保险市场比力成熟、发达，其住民的保险知识也比力丰富，与本地保险的扣问告知差别，香港保险是无穷告知，即不光范围于投保单所扣问的题目，其他任何影响保险人是否承保大概是否增长费率的“告急究竟”均需如实告知，而一旦违反如实告知任务，则大概导致理赔时出现“扯皮”。

杨丹也对记者表现，香港的重疾险投保，须要举行非常过细的康健告知，如果告知不到位，很有大概会被拒赔，之前确实也有过一些案例。

资深业内人士王媛（化名）便向记者举了个身边例子：“同事的客户在香港给孩子买了重疾险，随后，孩子确诊白血病，但在申请理赔时，保险公司查出孩子在投保前频仍抽血。在本地，抽血很正常，特殊是孩子感冒发烧时，去医院大夫一样寻常都会让孩子抽血查抄，但在香港很少有如许的利用，保险公司从血检陈诉中发现，孩子在某个时间段有一些血虚，但在投保时，由于惯性头脑，客户并未将此告知，因此，保险公司拒赔了。”

别的，保险并非寻常商品，而是一份连续数年、十几年乃至终身的保障，须要署理人连续输出服务，特殊是医疗险、重疾险等保障型产物，“偶尔候客户出现什么不测环境，半夜就会给我打电话，我能去现场极速处理处罚，而如果客户的保险署理人远在香港，客户服务体验就会受到影响，别的，本地很多高端医疗险都能享受环球最优质的医疗资源，这已不再是香港保险相对于本地保险的上风。”王媛说道。

杨泽云还提示称，更为告急的是，香港保险也是保险，而非投资，以是，买香港保险仍应以防范、应对风险为目的，而非以得到较高收益为目的。

早在2019年，就有报道称，约200位投保人在购买香港安盛发行的投连险Evolution后，净值一夜之间暴跌超95%，可见香港投资类保险的风险也比力大。

那么，如果斲丧者想赴港购险，应该注意哪些题目？

王媛发起，本地住民要去香港买保险，起首要看家庭有没有境外资产设置的需求，如果有的话可以思量购置香港保险；其次，要看客户大部门时间是在香港生存照旧在本地生存，如果家在本地，孩子上学、自己工作、就医等都在本地，着实香港保险的服务并未便捷，照旧发起购买本地保险；别的，由于本地与香港的医疗环境差别，产物告知也有差异，发起客户肯定要相识详细环境后再投保。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 岳彩周 校对 杨许丽