个人养老金首批用户如今怎么样了？有人两年节税7800元，有人红利12%

泉源：极速财讯

12月15日，随着个人养老金制度由36个试点都会（地区）扩展至天下，“到底要不要开户缴存”成了年底的热门话题。毕竟，临近2024年末，本年是否开户只剩下不到5天的思考时间。

自2022年11月25日至今，个人养老金制度已实施两年多。第一批存钱的人如今怎么样了？是赚了照旧亏了？个人养老金到底值不值得存呢？

有人两年节税7800元

回首2022年11月，个人养老金制度在北京、上海等36个都会（地区）先行试点。彼时，25岁的张浩、37岁的王园园都成为个人养老金制度的首批用户。

同为首批用户，二人开户的缘故原由并不划一。

张浩是自动拥抱个人养老金制度的用户，他表示，“我在上海一家互联网企业打工，年收入近30万，是20%个税档。听说个人养老金制度后我细致研究了一下，针对我个人收入情况，每年能节税2400元，太有勾引力了。”

王园园开户是为了帮银行的朋侪完成任务。“我朋侪是北京一家支行的副行长，行里给她的任务是2022年底前开300户，对是否缴存倒是没有要求。开户后，银行还给了50元立减金的鼓励。”

至于节税情况，王园园表示，“我的收入跟业绩挂钩，以是不是特别稳固，2022年至2023年个税档位分别是35%和30%，我满缴12000元这两年共节税7800元。”

近日，网络上有个别人发贴吐槽“个人养老金制度是鸡肋，贫民不必买，有钱人看不上”，二人均不认可这一观点。

对此，张浩评价，“对于高收入人群不是鸡肋。按照现在规定，对于应纳税所得额在96万以上的人群，个税档位是45%，每年最高节税5400元。相称于断送活动性的状态下无风险套利45%，有钱人不傻，自制的好东西不会错过。”

王园园表示，“我开通个人养老金账户后两年能节税7800元，相称于这学期我家孩子的补课费是国家出的，这种福利谁会嫌多呢？”

有人开户两年多红利12%

个人养老金账户每年最多缴存12000元，至今最高缴存36000元。这笔钱买什么呢？张浩、王园园也有差异的选择。

王园园比较妥当，购买了一家险企的养老金产物，20年到期，“选择这类产物就是保本，有固定收益，不消费心。”

张浩是激进型股民，开户两年多他的账户资产从36000元增至40425元，红利4425元收益12.3%。“假如再叠加节税的4800元，我的收益会更多。”

两年多红利12%？张浩是怎样做到的？

2022年11月尾，张浩选择了相对低风险、颠簸也较小的债券基金。2023年12月尾，出于对市场在筑底的信心，他制定了偏股FOF基金投资计划，选择了一只持仓较激进的3年封闭期的偏股FOF基金，投入12000元。2024年8月，张浩继续加仓偏股FOF基金。9月尾，在政策利好下A股暴力拉升，张浩持有的偏股FOF基金收益率超16%。

2024年12月，债券市场的短期加快带来了投资者的疯狂，这让张浩感到害怕。他打开账户后发现，两年前申购的债券基金收益率已经从亏损4%爬到了红利6%。张浩意识到，个人养老金账户到了第一次卖出的机会，于是赎回了三分之一的债券基金。

谈及后续操纵，张浩计划在2025年1月1日打入12000元，配合债基赎回的份额，找机会申购指数基金。

怎样总结个人养老金账户两年多的投资操纵？张浩表示，“非常满足。等候进步12000元的缴费上限，能帮我节税更多。”

（张浩、王园园为化名）