数字金融“反脆弱”：在短期颠簸中长期发力

谁可以或许在此时创建起更强的「反脆弱」本领，在守住风险底线的根本上，以数字化本领向下扎根，谁就能在之后的市场竞争中突出重围，向上拓展出更大的生长空间。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

疫情以来，「反脆弱」是一个被高频提及的概念。

纽约大学教授纳西姆·塔勒布在《反脆弱》一书中提到，当随机、不确定和混沌到临时，人们应该利用它们，而不是躲避它们，乃至从中得到发展。换言之，当我们面临脆弱的状态，办理的办法不是探求「避风港」，而是锻炼自己「反脆弱」的本领。

「反脆弱」的概念实用于社会经济生存的方方面面，从个人生存到公司发展，乃至到行业迭代等等。

在近来上市公司披露的三季报中，我们也可以看到这一趋势。不久前，360数科披露了2022年三季报，财报体现，360数科三季度实现营收41.44亿元，净利润9.89亿元，继续保持行业领跑上风。

与此同时，360数科的多项焦点业务指标创下新高。

制止到陈诉期末，360数科累计注册用户数初次突破2亿大关，同比增长11.9%；累计资助141家金融机构为4300万用户提供授佩服务，用户量同比增长17.8%；单季促成买卖业务额1106.75亿元，同比增长13.4%；各项资产质量指标也有显着提升。

不难发现，固然市场环境尚有显着改善，乃至一些银行的光荣卡业务都在三季度遭遇了业绩下滑的打击，但360数科在业务发展与风险敞口之间取得了抱负的平衡。而在财报发布后，多家投行也上调了360数科的目标代价。

究其缘故因由，360数科在业务模式、科技投入、产物服务等方面举行了连续优化与调解，在接纳积极应对战略的同时，锻造了更强大的「反脆弱」本领。

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技能「半径」再拓展

已往几年，拓展「轻资产模式」不停是金融科技服务范畴的一个紧张话题，也是行业转型的紧张方向之一。

相较于传统的「重资产模式」，其显着的上风在于技能服务方可以更好地回归技能本源，发挥数字本领上风，进一步冲破规模和收入的「天花板」。

作为业内轻资产模式的先行者之一，在已往几年里，360数科基于对差别范例金融机构需求的洞察和明白，推出了包罗capital-light（轻资源模式）、ICE（智能信贷引擎）等差别服务模式，相干业务也渐渐成为平台新的「增长极」。

数据体现，制止到2022年三季度，360数科已经与58家机构以「轻资产」模式举行相助，买卖业务量在总体中的占比到达58.4%，较上一季度提升2.6个百分点。

技能的发展进无止境，也在不停解锁新的市场需求。随着更多金融机构打开相助的大门，360数科也在连续拓展技能「半径」，撬动新业务发展。

究竟上，在三季度，360数科将面向金融机构的科技赋能业务举行了又一次升级——基于自身的科技本领与业务履历，资助金融机构搭建信贷根本办法，为金融机构提供覆盖全生命周期的大数据和技能赋能。

详细来看，360数科将服务终端用户的业务全流程体系进一步产物化和模块化，整合成智速展业、互联网获客运营、ARGUS风控引擎、CLOUDBANK资产处置惩罚与付出中央四大平台，并首创支持合规金融云与当地化摆设并存的混淆云模式。

全新办理方案还包罗「从零搭建信贷零售业务」、「线上线了局景全覆盖」、「体系摆设全合规」等特性，可以或许在赋能金融机构深化金融科技应用、加速数字化转型的过程中，满足羁系部门的相干要求。

360数科CEO吴海生在电话会上提到，公司已经在团体形成烈?能中小银行信贷零售转型的体系办理方案和业务增长办理方案。

已往几年，中小银行在日益剧烈的市场竞争中蒙受着巨大压力。

一方面，中小银行的抗风险本领相对较弱，随着行业分化进一步加剧，行业洗牌、吞并重组仍在连续；另一方面，随着金融业数字化加速，一些资源和本领更具上风的大行也在蚕食中小银行的市场份额。

一个可以参考的数据是，制止2021年末，我国城商行净息差程度连续收窄，资源富足率也处于行业教逑堤度。

要应对表里部的剧烈打击，构建数字底座、提升数字化本领是唯一的出路。而对于根基单薄的中小银行来说，如果可以或许基于开放协作的模式更好地「借力」，则可以更好地实现短期效益与长期战略的平衡和同一。

吴海生夸大，长期来看，随着拉拢放款规模的不停提升、风险指标的连续验证，360数科将进一步拓展与金融机构相助的广度和深度，轻资产业务的占比也将进一步提升。

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「内功」与「韧性」

放眼整个市场来看，下半年以来，住民斲丧需求固然有阶段性复苏，但团体环境仍难言乐观。

近期，国家统计局公布的数据体现，10月份，社会斲丧品零售总额同比降落0.5%，规复斲丧增长仍要降服很多困难。

宏观经济环境不可制止地会对信贷业务造成打击，但对于360数科来说，平台可以或许率先突破低迷的环境，得到更多金融机构的信托与相助，实现客户数、业务规模的高速增长，离不开精确的战略选择和踏实的「内功」。

一个值得留意的细节是，客岁底以来，360数科开始发力优化客群布局，即将更多资源投入到那些风险更低但代价更高的客群上，连续提升客户的全生命周期代价。

这一战略看似是在营销环节的战略变革，但以360数科的实践来看，其本质上是对业务全流程的重塑，终极实现商业模式的又一次进化。

从获客环节来看，360数科连续拓展和优化渠道布局。除了以往的信息流等渠道外，360数科还在短视频、长视频、外卖、搜索引擎和游戏厂商的相助方面取得深如渴望，触达客户的场景更加多元化。

加上在过往的发展中，360数科已经打造了一套高精度的获客战略，平台可以基于多模子的连续优化和迭代来精准锁定高代价客群。

别的，360数科的大数据底座毓数平台在历时一年多的改造后，完成2.0架构升级。该平台围绕着金融科技最根本的生产要素数据，睁开一系列明白、分析、运用工作，开释数据代价，高效支持运营，连续创造业务代价，这也为平台提升辨认客户的精准度提供了紧张支持。

数据体现，三季度360数科新增授光荣户规模到达171万人，环比增长19%，但营销费用与二季度根本持平，单授信客获客资本降落了15%。在市场对优质客群的争取日趋剧烈的趋势下，这种降本增效、逆势增长的本领为平台锻造了更强大的「韧性」。

获客只是第一步，长期来看，这种模式更加磨练的是平台对客户的策划本领——谁可以或许把客户策划得更久、策划得更好，能在更永生命周期创造代价。

在这一点上，360数科也在三季报中交出了相称不错的答卷。

财报体现，三季度360数科平台上的人均授信额度和笔均授信额度为1.4万元和8000元，同比增幅分别到达19.3%和39.8%。与此同时，均匀乞贷限期则到达12个月，相比上一年同期增长了一个月左右。

固然，高质量的客群也带来了更好的资产质量体现。数据体现，三季度，360数科的D1入催率和30天接纳率均实现大幅优化，且相干指标还在进一步提升。

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回归代价本源

二十大以来，随着整个社会经济建立开启新篇章，各个行业也踏上了新征程。

对于金融科技行业而言，在「高质量发展」的要求之下，和金融机构一道推动金融供给侧实现布局性改革，助力实体经济发展，提升金融服务的人民性和普惠性是摆在眼前的「必答题」，这也是金融科技平台从诞生之初就已经负担起的使命和责任。

以360数科的实践来看，已往几年贷款定价的连续降落就是做好的证实。

早在2021年，360数科平台上的自营产物贷款定价（IRR）就已降至24%以下。2022年以来，平台还在连续压降产物代价，360数科在电话会上透露，三季度新发放的贷款定价（IRR）已经低于22%。

平台将科技投入、降本增效带来的空间让利于客户，这自己就是金融普惠的紧张部门。在此根本上，基于当下的市场环境与客户需求，360数科进一步加大了斲丧者掩护的力度。

根据360数科发布的前三季度斲丧者权益掩护陈诉，平台以精致化、专业化、数字化、智能化、个性化五大工作要点构建消保体系。此中，在数字化和智能化方面，360数科也将安全的「基因」和科技的上风充实发挥出来。

详细来看，在「数字化」技能保障方面，360数科通过搭建消保考核平台、投诉工单体系、信息安全平台等推动消保工作数字化转型。

而在「智能化」服务方面，依附AI语音呆板人交互履历，360数科实现了针对斲丧者的风险拦截、电话打断等功能升级，提供贯穿业务全流程的消保办法。

数据体现，制止本年9月末，360数科实现有用溯源的警企联动5000余次，累计拦截匿伏被骗者24821人，共计掩护用户制止丧失3.07亿元。

这些办法大概不会为平台直接创造代价，但却是平台维护客户权益、创建信托的紧张方式，更是社会责任的体现。

对于金融科技平台而言，突破迷雾、穿越周期从来不是一件容易的事，但谁可以或许在此时创建起更强的「反脆弱」本领，在守住风险底线的根本上，以数字化本领向下扎根，谁就能在之后的市场竞争中突出重围，向上拓展出更大的生长空间。