摘 要：安全银行举行了庞大架构调解，成效怎样？怎样对待当前息差收窄压力？……业绩发布会上，随着安全银行新向导班子的初次正式表态，近期市场关切得到详细回应

文｜严沁雯 张颖馨

编辑｜袁满

“北风凛冽的时间，谁做好准备，谁未来出逃的机遇更大。”在3月15日上午举行的安全银行（000001.SZ）2023年度业绩发布会上，行长冀光恒如是表现。

息差收窄、同质化竞争加剧、外部环境厘革……当下银行业所面临的谋划寻衅愈发显着。已往一年，银行业发展怎样？在业绩发布会前一日（3月14日晚间），安全银行率先交出了A股上市银行的首份年报。

陈诉期内，安全银行实现业务收入1646.99亿元，同比降落8.4%；净利润464.55亿元，同比增长2.1%。克制2023年末，安全银行资产总额5.59万亿元，较上年末增长5.0%；不良贷款率1.06%，较上年末增长0.01个百分点；资源富足率13.43%，较上年末提升0.42个百分点。

与此同时，安全银行给出了一份远超预期的分红方案：拟每10股派发现金股利7.19元（含税），合计派发现金股利139.53亿元，分红率超30%，逾越往年的现金分红率程度。

“2023年安全银行的总体业绩符合预期，但是我们更多时间要加强危急感跟告急感，回应投资者、市场、羁系、员工，他们对于我们的不确定性和面临困难的关切是最紧张的。”冀光恒说。

值得留意的是，自2023年下半年以来，安全银行举行了构造架构调解，调解成效怎样？安全银行又怎样对待当前的息差收窄压力？……业绩发布会上，随着安全银行新向导班子的初次正式表态，近期市场关切得到详细回应。

Wind（万得）数据表现，克制3月15日收盘，安全银行报收10.60元/股，涨幅3.62%。

谈架构调解：给火线“指挥官”更多决议权

业绩发布会上，安全银行自客岁启动的构造架构调解成为市场关切。

据悉，安全银行在公司金融板块取消了行业古迹部建制，公司金融方面，将原来的六大行业古迹部归并为战略客户部；零售方面也举行了裁撤整合。

对此，冀光恒作出详细分析：总行转型为服务型赋能型构造，为分行提供后备保障和管理支持；分行转型为谋划主体，成为属地关系，客户业务资源会合的主战场。

安全银行党委书记、行长冀光恒，泉源：安全银行

“此轮调解强化了总分协同，理顺了总行和分行的关系，冲破已往的条线壁垒，改变以往‘竖井式’的管理模式，谋划模式从以条线为主，变化为以分举动主。通过重点分行的调研，广开言路，办理焦点长处辩说，流畅总分行的意志传导。通过加大对分行的授权，对重点分行定制化的设置资源给政策、要增量，进步分行的综合谋划本领。”冀光恒进一步指出。

在冀光恒看来，安全银行在已往相称长的时间里，存在分行行长不管零售业务的征象，形成了非常大的“行中行”。在古迹部制下，假如对于一个稳固的、颠簸性很小的行业接纳单独考核单独鼓励，自成体系是有长处的；但对于颠簸性、周期性很强的行业，假如做成古迹部制，那就很难实现自我革命。

“地域差别很大、同质化竞争加剧，那就要给更靠近火线的‘指挥官’更多的决议权、更短的决议链条，这就是强化分行、强化腰部的最紧张思考。”冀光恒指出。

对于架构调解的成效，冀光恒表现，此轮调解在总行层面已经根本落地，分行还在举行中。是否到告竣效，要看两三年之后的业绩跟市场的反应。“阶段性的厘革就是，我以为总行的服从在提升，可以看到分行对总行的正向反馈也在提升。”

“我个人不会过多关注业绩，我会关注队伍。只要队伍出来了，业绩就是副产物。队伍靠机制，机制透明干净，镌汰出来就是夺目的干部。”冀光恒直言。

谈息差收窄：关注银行的稳固性

当前，息差收窄已经成为银行业无法回避的标题。根据国家金融监督管理总局公布的数据，克制2023年末，贸易银行净息差首度跌破1.7%关口，下滑至1.69%。

在安全银行业绩发布会上，这亦是市场关注的重点话题。

数据表现，2023年安全银行净息差2.38%，较上年降落0.37个百分点。该行在年报中称，一方面，该行连续让利实体经济，调解资产布局；另一方面受贷款重定价效应及市场利率厘革的影响，净息差降落。

“毫无疑问整个银行业的息差肯定会降落，这是个趋势。”冀光恒指出，息差低到某种程度的时间，要关注银行的稳固性。

冀光恒以为，安全银行已往的高息差紧张来自资产的高利率，而不是负债端。“但是当经济下行的时间，肯定是高利率的产物先爆掉，相对来说零售业务受到打击会更大。在经济不确定性的时间，无法以量补价，客户下沉黑白常伤害的。”

在此配景下，安全银行在年报中首提零售业务“聚焦妥当型业务模式”。据悉，安全银行自动做大中低风险客群，加大住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度。2023年末，该行个人贷款余额19777.19亿元，较上年末降落3.4%。此中，抵押类贷款余额11623.16亿元，较上年末增长4.8%。

而与此同时，安全银行光荣卡、消耗贷规模在镌汰。2023年，该行消耗性贷款余额5452.91亿元，较上年末降落9.5%；光荣卡应收账款余额5140.92亿元，较上年末降落11.2%。

“我们只能暂时放弃高营收，盼望营收降落的速率快于利润降落速率。要克制零售贷款的‘破窗效应’，包管存量资产的‘软着陆’。我们客岁大概做了几百亿元的按揭，利差很薄，但是利润很好。有很多高息差、高利率的贷款，末了算账是亏损的。”冀光恒表现，在息差降落的阵痛期，风险抵补本领要上升。

数据表现，2023年安全银行计提的发放贷款和垫款光荣减值丧失628.33亿元，同比降落2.1%。与此同时，不良贷款率1.06%，较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率277.63%，拨贷比2.94%。

“总体来说风险可控，痛楚是有的但是暂时的，最紧张表现在营收和利差在降落，本年大概率NIM（净息差）会到2%以下，但是不良率不可以反弹。”冀光恒夸大。

谈零售业务压力：战略定位稳定

当对部门高营收零售业务举行调解后，安全银行的零售业务的谋划数据亦相应出现厘革。

2023年末，该行零售客户数12543.20万户，较上年末增长1.9%，管理零售客户资产（AUM）40311.77亿元，较上年末增长12.4%；整年零售业务业务收入占比58.4%。

但从营收及净利润表现上来看，零售板块承压。年报表现，零售金融业务业务收入961.61亿元，同比降落6.64%；净利润55.25亿元，同比降落72%。

对此，冀光恒坦言，本年安全银行对公业务的压力在存款，零售业务的压力在贷款。现在对公存贷款规复性增长得很好，资金业务也较好。对公与零售必要相互帮扶，盼望对公业务能顶上去，能为零售夺取喘气的机遇。

“股份制银行中，我们最可以学习招商银行，负债本钱比安全银行低60个BP（基点）左右。固然，我们其他股份行与招行并不能直接比力，由于这是招行多年苦心谋划的效果。招行持之以恒，久久为功，以是我们更多是要学习方向与耐烦。”冀光恒进一步指出，“招行零售很强，但是对公同样不弱。”

不外，安全银行管理层亦夸大零售业务的战略定位稳定。安全银行行长助理张朝晖指出，“零售业务是不停以来的战略重点。纵然颠末这几年的厘革和发展，安全银行零售业务占整个的银行业务收入都高于50%，以是后续零售业务做强的焦点战略不会动摇”。

“我们原来是‘零售突破’，现在是要‘零售做强、对公做精’。固然我们现在做了一些抵押的东西，但是未来完全做低利率抵押类的业务也不是我们的特色，无法对冲高本钱的负债。我们内部对零售是在不停探索。”冀光恒表现。

对于后续零售业务的发展，张朝晖指出，在发展计谋上，起首要控制好风险。对差别的客群接纳差别的定价计谋，同时优化本钱，包罗风险本钱、资金本钱、获客本钱等。比方将高风险、高定价的客户群体渐渐压价，提升中低风险客群的占比，举行组合性的管理，推行“一行一策”的风险政策。

另一方面，在零售方面打造“护城河”，依附于团体的综合金融上风，打造渠道上风：一是线上线下自营队伍的建立；二是综合使用团体金融上风，将渠道上风进一步强化。别的，偏重团体康养和综合金融上风打造服务和权益体系。

“调解是必要时间的，特别是当经济存在不确定性，有压力的时间，肯定要克制‘机毁人亡’，同时来日‘再战’，包管自己活下去。”冀光恒说。

(作者为《财经》记者)