此时现在，一个银行贷款司理的焦虑

做我们这行的

一样平常social不会太多，选题来了再铁的朋侪也得鸽

但有两类朋侪的约就是下刀子也得去，一类就是中介盆友

跟中介聊聊一线市场，不管是三百万刚需还是三万万豪宅

还有一类是平常很少跟各位提及的

贷款司理

我本身的贷款司理从中行到农行，两套房子两位信贷司理，前者还是通过渠道接洽的中行

跟他们聊聊的就不是市场一线了，而是一个你看不见的市场

更隐秘也更骨感的市场

网签还有手拉手，但去按揭的都是真实购房

条约上写的成交价大概不是真实成交价，信贷司理是连你银行卡里余额都知道的人

最刺激的是每次新政下来之前，他们都是开始知道的人

总之贷款老师眼里的楼市跟我们看到的不太一样，只不外不太方便在这说

而本日之所以说这题，重要是近来比力会合的接到贷款老师们的诉苦

按原理说近来成交起来一波，应该办理了燃眉之急

但我的这些贷款司理却肉眼可见的更焦虑了

01

“贷款司理们的业务量根本砍半”

贷款司理朋侪里最年轻的是某大行的小赵老师

老实讲她并不怎么焦虑，由于她一年前入行的时候行情就是如许

但她也大概知道现在的市场跟两年前哪怕三年前差别大的不是一点点，由于带她的师傅说哪怕从前的行情跟现在一个天一个地，哪怕当时候也不是很好

不外这种个人体感的语言我一样平常也就听听笑笑回句“是么”

但当我跑了浦东浦西三家渠道、又跑了静安徐汇四家银行信贷部分后，我发现小赵老师没有浮夸

某地方银行的贷款司理手里在做的单子，假如跟两年前比的话减半

某大行贷款司理手里的单子巧了，也是减半

环境相识更全面的不是行业老人，而是这些贷款司理的“老铁”们

银行的渠道公司

你可以明确为是我们C端和银行之间的第三方机构

这类渠道要么赚利率差价、要么赚手续费

他们比力知道贷款司理们“面”上的环境

由于通常一家渠道需要对接N家银行的N家支行N+1的信贷司理

业务年纪比力久的渠道司理跟银行的贷款司理都有个人交情的往来

所以他们提及贷款司理们的业务，对比两三年前

“砍半？太正常了”

这是渠道老王给我复兴，他打仗的银行除了大行之外，还有听过的规模稍小的银行都是云云

那这件事跟我们有什么关系

这此中有相当部分的贷款司理负责的就是我们的房贷

这两年的成交量摆在这

近来成交量上来之后银行的贷款单子确实上来了，而且额度都还比力大

但利润由于贷款利率走低而不断摊薄

从LPR到加权点数、再到最新首套利率，每家银行得拿出惊人的算力才能包管本身末了那一点点利润

就这还不是你想做就能做，那么多银行、那么多支行、那么多司理

一张单子凭什么到你手里

于是本年惆怅一见的银行也开始返点了，ok我说太多了

但各位赚的少并不是贷款司理真正的压力

02

对信贷司理来说，逾期才是谁人噩梦

赚的少是常态，这点就算我不抚慰他们，他们本身也知道

但信贷工作差别的一点是，可以业务不好、但万万不能堕落

假如你放出去的钱末了逾期充公返来，那就等着吧

罚钱是第一步

假如坏账大概率面临着扣罚的标题

就比如某带地名的银行，假如说你要有一笔坏账的话，这个扣罚根本上可以或许占到他们业务提成的7%左右，提成大概还提不到7个点

也就是说假如坏账了，一房贷款司理还得倒贴

别的你的业务都要停掉，去做催收

坏账标题没有办理的话，你跳槽都很困难，得把逾期款子结清

比如借出去一百万，拿返来部分，剩下部分怎么办，结清才能走人

而且接下来你的职业生活里，这都是挥之不去的污点

叨叨这么多，所以呢

贷款司理的焦虑就在这里

这两年尤其是本年，逾期率上来了

总的来说概率也不高，我的贷款司理说从前做抵押贷款根本上没有客户逾期

由于我们对房子有着天然的执着，之前这么多年做抵押贷款的客户根本没有逾期

但这两三年要高了许多

某大行的支行信贷司理跟我说总量并不高，按100单来算，逾期大概也就2-3单这种的，但从前逾期险些一单都没有的

所以各位假如朋侪遇到任何一位贷款司理，逾期率这件事应该是TA这两年最怕看到的

不外假如真到了逾期这一步，这还不是最让贷款司理们最焦虑的

说真话纵然他偶然候遇到逾期，房子卖掉他就还掉就好了

但这两年就开始连抵押贷款都出现逾期了，逾期变多了的同时

有些客户他是在卖房子，但不停挂不停卖不掉

由于现在房价的关系，哪怕卖掉能还清是最好的，但也有那种卖掉还欠钱的环境

所以收入变少不算啥，毕竟赚的多时候也是真的多

但一旦出现逾期，那对于一位贷款老师而言就是他的至暗时候

浦东东昌路附近某贷款司理跟我开顽笑说

他偶然候看他的工作就有点像扫雷，大概率没事，但有事就...

偶然候我都心疼我的贷款司理，每次他对我提前还贷诉求无视的时候，我都劝本身，大家都不轻易

而我的前任贷款司理两年没见，那次临时办个业务

我发现短短两年他瘦了许多，头发也白了一些些，刚刚四十出头的人，头发白的有点早

03

不管你做还是不做都不可

不管是对公还是对私业务长线来看单量都在下滑

别忘了贷款司理都背着指标呢，他们也有每月必须放多少款出去的KPI

固然这些KPI每家银行都差别、以致每家银行的每个支行都差别

对公的每月要放出几十上百万不等的贷款额度

一方面贷款单子至少减半、另一方面还背着指标

贷款司理们成了夹心饼干中间的那块奶油，差别的是这个夹心饼干一点都不甜

越来越多时候指标两个字对他们而言就只是指标，完不成是应该的

履历丰富的贷款司理会相对较好的完成本身的业绩，窘境生存

心态比力好的贷款司理就带着智慧的躺平，只要没有大的错误也就是工资少点

压力比力大的是绝大部分平凡的贷款司理

比如说你本年他是给你定指标，要完成一个亿，此中几万万是保底

没超过谁人数，那就没有奖励，或是低于它最低守旧指标的话，还会有点处罚，末了摊到贷款司理头上来大概从几百到几千不等

但现在对于一家小公司来说，不太乐意乞贷去扩展本身的业务

别的一种就是像这种策划不太好的这种比力缺钱的企业的话，他们的现金流紧缺、负债比力高，这种客户对银行来说属于高风险客户

那你要是做的话，你就这个面临着这个后面大概会坏账

假如说你不做处罚，你又没有客户做

越是这种时候，银行越发谨慎

像信贷行业的优等生，某大行，它的坏账率是最低的

相应的他的贷款门槛就会放的比力高

像公司假如近两年有一年亏损，我们可以继承，假如连续两年亏损的话，他们险些不碰

04

本年许多画面是往年没见过的

不是说市场什么的

而是银行内部的“应激反应”，前面不应说的那点也说了

对银行贷款司理都不生疏的

本年应酬变多了，尤其是每天都要跑各财产园的对公贷款司理

对私的司理要好些，渠道的贷款司理会主动来social他们

某大行的小同伴说，近来他的偕行圈里面，有不少偕行开始拿低保了

比如之前十个里面大概几年才出一个这种拿低保的同事

但是本年险些每十个偕行里，差不外就有1-2位在拿低保

这些拿低保的同事就是遇到逾期

比如放出去100万，效果逾期，钱要不返来，于是就每个月扣绩效，那这段时间这位同学在拿低保

直到扣完为止，这中间一样平常很难离开

留下来的司理压力也是肉眼可见的

现在银行信贷司理盛行“打卡办公”

就是自拍一张去园区xx公司打卡的照片，然后配文“我本日来xx园区，找了xx

公司，谈xx业务”发在工作群里大概直接发圈，不是为了凡尔赛，而是告诉向导固然业绩差，但我不是不干活

这几年贷款老师的同事越来越多开始跳槽

我说假如是行情差的话，那你跳到其他银行不一样的环境么，岂非换家银行就可以换个行情么

我的贷款老师说他的同事们也知道大概换个银行只是换个坑跳，但至少可以喘息三个月到半年

由于每家银行都有些新人保护期，纵然不开单，前三月大概半年都有七八千可以拿

而待在老东家的话，没有业绩就意味着只有三四千的保底工资

假如不警惕遇到逾期，还需要拿不知道多少时候的低保

这种压力是给到各个部分的，比如按揭贷款的信贷司理，他们现在为了去做这种二手房的这种客户的话，按揭业务，他们都要给那些渠道都要返点的

根据贷款额度从2‰-1%不等，而这个差别重要看支行的压力重不重，重的话返点力度又会大一点

现在大部分的名誉的话，就是许多银行都外包出去了，包给谁人比如说各个银行创建的消耗金融中心，隔离风险

对这种高风险高收益的名誉贷款，既可以做，同时又可以隔离风险

04

平常跟各位分析成交分析的比力多

同样的二手市场分析的笔墨不知道各位会不会看腻

偶然候说真话有些数据和观点我本身也说麻了

比如链家的数据、每月全市的二手成交数据等等

所以本日换个角度我们来重看一次楼市

毕竟市场远不止挂牌、成交、代价，还有买房人、卖房人、中介

跳出一套房的完备成交链条上的每个脚色，着实我们都在一张网上

本日渴望通过信贷司理头上的白发可以知道些楼市轻重

由于我知道真正的渴望到临之前，肯定是面临实际

以上为正文，来自巧克丽丽

这是真叫卢俊公众号的第5370篇原创文章