小额贷款公司将迎新规 业内人士称“不得用于偿还贷款”规定影响大

经济观察网 记者 老盈盈 8月23日，国家金融监视管理总局发布了关于《小额贷款公司监视管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）。

重庆小雨点小额贷款有限公司总经理孟维欢对经济观察网体现，《征求意见稿》旨在规范小额贷款公司的策划活动，增强中央与地方监管的协同联动，促进行业的一连妥当发展，其发布具有明确小额贷款行业监管框架、夸大回归主业、强化公司管理与风险管理、促进行业减量增质等方面的意义。

《征求意见稿》第十六条内容规定，小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，而且按照条约约定监控贷款用途。贷款用途应当符正当律法规、国家宏观调控和产业政策，不得用于“偿还贷款或偿还其他融资”等用途。

多位小额贷款公司人士对经济观察网体现，这一条规定对小额贷款公司业务“杀伤力”是最强的，由于许多小额贷款公司都有开展该项业务。

“不得用于偿还贷款”影响大

广东一位小额贷款公司人士告诉经济观察网，“偿还贷款或偿还其他融资”最范例就是过桥垫资业务，这里包罗小微企业和个人借贷者。例如：有的小微企业借了银行的贷款到期还不了，大概会借小额贷款公司的资金先还银行的贷款；个人想要把房子赎回，但是贷款尚未结清，此中也大概涉及垫资的活动。

小微信贷专家嵇少峰亦对经济观察网体现，企业的实际用途和银行贷款限期会有错配的环境。当企业资金缺乏流动性时，会有非常明确的转贷需求，须要从其他渠道调入资金偿还银行贷款。因此，小额贷款公司会看到企业的这种需求，推出相应的业务品种资助企业偿还银行贷款。

上述人士均体现，如果按照《征求意见稿》干系规定实行的话，雷同上述这些业务就都不答应开展了，这对开展此类业务的小额贷款公司会有比较大的影响，但对以斲丧类贷款为主的网络小额贷款公司的影响则比较小。

对于《征求意见稿》的此项规定，上述人士以为，监管的意图是想低沉借贷方的中央资本，由于无论是个人还是企业，借入小额贷款公司的资金用来偿还银行的贷款，中央都是另有资本的。

此外，《征求意见稿》还对小额贷款公司的贷款会合度设置了要求：对同一借款人的各项贷款余额不得高出其净资产的10%，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得高出其净资产的15%。对此，上述小额贷款公司人士体现，这些条款影响都不大，对借款人来说额度已富足。

《征求意见稿》还规定，小额贷款公司应当驻足当地，不得跨省、自治区、直辖市开展业务；小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定，设立、制止等巨大事项同一由省级地方金融管理机构负责，不得下放。对此，上述小额贷款公司人士体现，干系规定旨在强化省级地方金融管理机构的职责。

网络小贷公司监管细则仍待明确

《征求意见稿》中对网络小额贷款公司的贷款会合度也做了规定：对单户用于斲丧的贷款余额不得高出人民币二十万元，对单户用于生产策划的各项贷款余额不得高出人民币一千万元。

对此，国家金融监视管理总局有关司局负责人就《征求意见稿》答记者问时体现，前者主要思量对峙同类业务同一监管标准的功能监管思路，防止监管套利。《商业银行互联网贷款管理办法》和《斲丧金融公司管理办法》均对个人斲丧贷款规定单户20万元上限。思量到网络小额贷款公司的个人斲丧贷款客户多为下沉市场的长尾人群，规定与持牌金融机构划一金额的单户贷款上限，基本可以大概满足网络小额贷款公司客户需求，肯定水平上也可避免非理性的过分借贷，掩护斲丧者正当权益。后者主要思量有效防范风险，有须要将网络小额贷款公司以纯线上方式发放的贷款单户限定在肯定金额以内。对标银行业同类贷款界说，有利于推动网络小额贷款公司服从“小额、分散”策划定位。

嵇少峰以为，对于网络小额贷款公司而言，《征求意见稿》没有提出更多细节，仅仅只是从宏观的方向进行引导，实际上怎样对网络小额贷款公司进行监管，存在很大的难度。

孟维欢则以为，本次《征求意见稿》再次夸大地方小额贷款公司不得跨省策划，但对于网络小额贷款公司的展业地域，仅规定“网络小额贷款公司策划地域的条件另行规定”，详细规定尚待后续发文。

2020年11月2日，为规范网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的正当权益，促进网络小额贷款业务规范康健发展，原中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。三年多已往了，关于网络小额贷款业务的暂行办法依然没有出台。

2017年以来，全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司，比年来存量网络小额贷款公司数量渐渐降落。根据国家金融监视管理总局统计，网络小额贷款公司已从2018年的224家淘汰到2023年末的179家，实收资源1590亿元，贷款余额1739亿元。

上述广东小额贷款人士体现，现在监管的趋势是头部电商平台设立的网络小额贷款公司会要求压降注册资源，陪同着注册资源的压降，净资产也会随之降落，从而限定资产规模的无穷扩大。

在《暂行办法》之外，孟维欢还等候看到适用于网络小额贷款行业的普惠金融政策支持。他体现，国家财务以及政策性银行针对普惠金融范畴的专项政策性资金支持，并未将网络小额贷款公司作为适格申请主体，干系再贷款也仅对银行开放。

他以为，普惠金融专项政策性资金的目标是定向服务普惠金融客群，凡有能力在肯定规模以上向该等客群提供普惠金融产物的持牌机构均应有资格获得并定向利用该等专项资金，即应当通过普惠金融展业的实际效果而不是从业机构的类型来确定该等专项资金的利用。

增强监管 防范风险

现在，关于小额贷款公司监管的规范性文件主要有《中国银行业监视管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的引导意见》（银监发〔2008〕23号）、《中国银保监会办公厅关于增强小额贷款公司监视管理的关照》（银保监办发〔2020〕86号）。

根据《征求意见稿》第六十六条的规定，本次《暂行办法》自印发之日起施行，《中国银保监会办公厅关于增强小额贷款公司监视管理的关照》同步废止。《中国银行业监视管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的引导意见》仍旧有效，与《暂行办法》差别等的规定，以《暂行办法》为准。

国家金融监视管理总局有关司局负责人在答记者问时体现，订定《暂行办法》的配景是头部网络小额贷款公司在资金、技术、策划管理等方面上风突出，一些依托供应链焦点企业或特定产业的小额贷款公司在垂直市场也具备较强竞争力，为增长长尾客户的融资可得性发挥了积极作用。但部门小额贷款公司存在策划管理粗放、光荣风险偏高等题目，过分营销、不妥催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。为促进小额贷款公司行业规范康健发展，聚焦小额贷款公司事中事后一连监管，进一步细化完善监管规则，形成了《暂行办法》。

继承记者采访的业内人士均体现，《征求意见稿》旨在增强对小额贷款公司的监管，对其策划活动进一步规范，防范小额贷款公司业务风险。

比年来，小额贷款公司正面临强监管、不绝退出的局面。根据国家金融监视管理总局统计，制止2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，实收资源8226亿元，贷款余额8431亿元。中国人民银行在官网发布的2024年二季度小额贷款公司统计数据陈诉则显示，制止2024年6月末，全国共有小额贷款公司5428家，贷款余额7581亿元。

2024年6月，国务院国资委党委召开扩大集会夸大，各中央企业原则上不得新设、收购、新参股各类金融机构，风险外溢性较大的金融机构原则上不予参股和增持。

此外，由于比年来小额贷款公司策划较为困难，央企和国企子公司也在加速出清小额贷款公司股权。8月7日，广州产权交易所信息显示，保利南方团体有限公司、保利投资控股有限公司团结转让广州保利小额贷款股份有限公司2亿股股份，占100%的股权，转让底价为2.81亿元。7月22日，中国电信团体有限公司旗下子公司天翼电子商务有限公司在北京产权交易所挂牌转让重庆众安小额贷款有限公司41.1765%股权。