消耗贷“价格战”再起！“1字头”产物面世，谁可以拿到地板价？

界面新闻记者 | 何柳颖

界面新闻编辑 | 江怡曼

克日，多家银行“卷”起了消耗贷利率。

时值西席节、中秋节，多家银行推出了低利率消耗贷运动。重庆农商行银行在公众号公布推出年化利率（单利）低至3%的渝快贷产物，贷款期限最长5年，额度最高100万，支持3年按期结息，到期还本。

江苏银行更是推出了1字头的超低利率消耗贷。该行体现，8月29日至9月30日支用江苏银行消耗贷，即有时机享受最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。

在银行净息差连续收窄以及个人按揭贷款增长放缓的大配景下，银行正着力拓展个人消耗贷款业务，在白热化的竞争态势下，消耗贷利率团体呈下行态势。

融360数字科技研究院监测数据体现，2024年7月，天下性银行线上消耗贷均匀最低可实行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

长城证券首席经济学家汪毅向界面新闻记者体现，低利率消耗贷的崛起其实反映了市场对利率下行趋势的预期。

“1字头”产物面世

在2023年，多家银行就已打起了消耗贷“利率战”，利率进入“3字头”。迈入2024年，围绕消耗贷的银行竞争愈加猛烈，克日多家银行官宣利率优惠来袭，部分消耗贷利率更是下探至“1字头”。

江苏银行苏州分行公众号发布消息称，8月29日至9月30日支用江苏银行消耗贷，在享受2.98%利率的基础之上，如支用期限达6个月即可得到一张免息券，根据还款计划的末了一期计息天数盘算，最长30天按1.88%利率计息。

界面记者在咨询客户司理时了解到，上述超低利率并非面向全部消耗者。因为2.98%的基础利率针对的仅是公务员等奇迹单位从业职员、互联网大厂员工等白名单客户，“折上折”的1.88%地板价并非各人都可得到，详细贷款利率会根据征信、公积金缴纳、名下负债等情况举行综合评估。

但“1字头”产物的面世依然体现出消耗贷的赛道竞争多么猛烈，多家银行纷纷官宣利率优惠，大力度吸引客户。

招商银行杭州分行公布“闪电贷贬价啦”，贬价运动针对初次乐成得到闪电贷额度的杭州分行闪电贷客户，体系主动发放闪电贷利率优惠券，券后年利率2.88%起，不同招贷分对应不同的借贷利率。

宁波银行宁来花公众号9月4日发布利率下降通知，公布克日起至9月10日，新客首借单利/年化利率最低可至2.88%。

浦发银行也推出了雷同的利率优惠券，年利率2.95%起，针对的是初次申请浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户。

“为了促进贷款业务，很多银行正‘卷’起来，相继推出低利率消耗贷。这反映出当前形势下，各人消耗意愿较为低迷，促使银行通过发放优惠券的方式将消耗贷的利率下调到‘1字头’来吸引客户。”前海开源基金首席经济学家杨德龙向界面新闻记者分析称。

大力度拓客正成为银行的生存之道，但超低利率的贷款产物预计能起到多大的市场刺激作用？

“要刺激消耗，当下扭转信心才是最紧张的。不光是银行自发降低利率，国家更要果断出台刺激政策，才华让消耗起来，好比发放消耗券大概美满社保制度，养老金投资回报率等等，又大概增长国家背书的债券发行规模，推动详细项目的落地等。”汪毅称。

消耗贷市场规模扩大

无论怎样，在团体业务承压的配景下，消耗性贷款正被多家银行“对准”。

农业银行中报体现，本年上半年个人消耗贷款和个人谋划贷款业务增长敏捷，分别到达4310.67亿元和9578.59亿元，较上年末分别增长26.5%、28.4%。在个人贷款中的占比分别为5%以及11.1%，均较客岁末占比有所增长。作为比较，个人住房贷款占比从客岁末的64.1%下降至58.6%。

农业银行体现，个人消耗贷款的增长紧张是由于积极拓展消耗范畴场景，提升消耗金融服务覆盖面和便利性。

招商银行半年报体现，停止本年6月末，消耗贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%。该行在中报中提及，上半年受消耗增长放和缓房地产市场低迷的影响，名誉卡贷款和个人住房贷款规模有所回落，公司积极应对市场变革，着力推动小微、消耗贷款业务增长。

着眼整个市场，消耗性贷款的市场规模正不停扩大。中国人民银行发布的2024年一季度金融机构贷款投向统计陈诉体现，停止3月末，不含个人住房贷款的消耗性贷款余额19.81万亿元，同比增长8.7%。

为争抢市场，银行纷纷卷进低利率赛道。对于银行而言，个人消耗贷的大力度拓客会否对不良率造成影响？

本年中报数据体现，多家上市银行的个人消耗贷款不良率有所上行。农业银行个人消耗贷款不良率为1.17%，较上年末的1.04%上涨0.13个百分点；青岛农商行个人消耗贷款不良率从上年末的1.71%上涨至上半年末的2.06%。

在汪毅看来，利率对需求的刺激作用有限，预计对银行的个人消耗贷款不良率影响有限。

面临优惠力度极大的消耗贷产物，杨德龙发起“实事求是”，不要过分借贷，防止反面出现过大的还贷压力。特别是思量到未来经济增速放缓，个人收入大概会有所下降，在办理消耗贷的时间要根据个人的现实需求以及个人蒙受能力思量办理。

汪毅也夸大，年轻人必要注意消耗贷的时间和自己的收入是否匹配，不要冲动消耗，制止造成无法按时还款，对个人名誉带来负面影响。

值得注意的是，此前某些银活动推动贩卖，拟推出“彩礼贷”等引起争议的消耗贷产物，对于此类产物，消耗者仍需进步鉴戒。

同时，消耗贷产物有用途限制。如浦闪贷在运动阐明中明白，贷款资金不得用于购房、投资、理财、生产谋划及法律法规禁止或限制的其他用途。