储户存款不翼而飞案告破，齐商银行合规度怎么样？

引发轩然大波的齐商银行储户存款“不翼而飞”变乱已有开端定论。

2024年10月22日，一则消息在网络上敏捷流传：山东淄博一女子声称本身在齐商银行有四十余万元存款，却在取款时发现账户余额表现为零。她自称经查询流水发现，在银行柜台存入银行卡的每一笔钱，都在本人绝不知情的环境下被提取。10月24日，淄博市公安局高新区分局发布警情通报称，23日已将两名怀疑人抓获。经开端查察，两名怀疑人非银行工作职员，以高利率回报为诱饵，揽收群众资金存在齐商银行，将存款回单交于储户后，二人使用持有的储户身份证、银行卡及暗码将存款取出挪作它用。

只管相关案件并非齐商银行违规操纵所致，但引发了储户对个人信息安全的广泛担心，对齐商银行的聚焦度也并未低落。事实上，较之别的城商行，齐商银行的合规程度处于什么水准？南方周末新金融研究中央根据“牧羊犬—中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）数据统计分析发现，截至2024年10月23日，齐商银行2024年共收到11条处罚信息，包罗5条机构处罚信息和6条个人处罚信息，被罚金额远超城商行均值。

南方周末新金融研究中央还发现，齐商银行还存在净利润增速低、拨备覆盖率不达标和不良率连续提升的谋划题目。

被罚金额远超同业均值

位于山东省淄博市的齐商银行成立于1997年，其前身为淄博市商业银行，是全国第四批都会名誉社组建的股份制商业银行，并于2009年经原中国银保监会答应更名而来。

在全国124家城商行中，已近28年的齐商银行合规度怎样？南方周末新金融研究中央根据牧羊犬平台统计分析发现，截至2024年10月23日，中国人民银行、国家金融监督管理总局和国家外汇管理局及上述三家各地派出机构和中国银行间市场交易商协会2024年内共对84家城商行发出了748张罚单，包罗262张机构罚单和486张个人罚单。每家城商行匀称收到9张罚单。仅从罚单数目上看，齐商银行年内的合规环境仅略高于行业均值。但从罚没金额维度观察，齐商银行的年内机构被罚没金额高达186万元，远超城商行机构被罚没金额10万元的均值程度。

进一步观察细分项得知，齐商银行每张机构罚单的罚没金额均超20万元，4张罚单涉及“严峻违背审慎谋划规则”。因此，仅从罚金数值分析，较之其他城商行，齐商银行合规度一样平常。

资产质量真实性受羁系关注

齐商银活动何被罚？触碰了哪些羁系“红线”？

具体而言，在11张罚单中，6张罚单案由会集涉及“掩饰资产质量真实性”“掩饰不良贷款”，且涉及机构和个人。其中，4张罚单案由为“掩饰资产质量真实性”，2张罚单案由为“掩饰不良贷款”。这6张罚单所涉均指向资产质量。除机构被罚外，5人涉及其中。

还有2张罚单指向“公募产物投资非标资产比例超标”，涉及机构和3名从业职员。另有2张罚单案由为“未对交易单证的真实性及其与外汇收支的同等性举行合理查察”和“变动业务场所事项管理不规范”。

由此可见，齐商银行资产质量的真实性成为羁系机构关注意点。

不良贷款率偏高

齐商银行资产质量毕竟怎样？

实际上，资产质量题目不停是齐商银行跨不外去的一道坎。南方周末新金融研究中央查证，2020年从前，齐商银行两次陷入“骗贷风波”（详见裁判文书网中的《季建永骗取贷款、单子承兑、金融票证一审刑事讯断书》和《公培星、山东巨佳团体有限公司骗取贷款、单子承兑、金融票证二审刑事讯断书》）。

2020年至2023年间，齐商银行不良贷款率（合并口径）从2020年末的1.48%逐年攀升至2023年末的1.9%。2024年6月末，固然齐商银行的不良贷款率（法生齿径，该行中报仅披露法生齿径）降至1.87%，较之该行2023年末同口径指标值微降0.01%，但该值仍远高于17家A股上市城商行不良贷款率的均值1.17%。

纵览齐商银行财政指标值变革可知，2020年至2023年，为应对不良贷款率连续攀升带来的负面影响，齐商银行接纳了低落拨备的“计谋”。齐商银行财报表现，在上述4年间，齐商银行拨备覆盖率均低于150%的羁系标准。该行2024年中报还表现，截至2024年6月30日，该行拨备覆盖率（法生齿径）为140.28%，较2023年末降落约3%。

但低拨备覆盖率计谋并未为齐商银行带来显着“正收益”。截至2024年6月30日，在17家A股上市城商行实现净利润同比增长6.17%的配景下，齐商银行净利润仅同比增长1.61%。与此同时，这17家A股上市城商行的拨备覆盖率均值为303.86%，远高于齐商银行的拨备覆盖率。

南方周末新金融研究中央通过查阅齐商银行财报还发现，齐商银行险些在每一期财报中均重点描述内控机制，特殊是不良清收风险防控和不良资产处理的管理。

与此同时，齐商银行的股东在增资。9月26日，国家金融监督管理总局山东羁系局批准齐商银行注册资源增长40亿元，增至53.23亿元，齐商银行越日完成工商登记变动。齐商银行完成新一轮增资扩股工作。在此轮增资扩股中，各级国有股权比例增至76.48%，较增资条件升5.16个百分点。

南方周末新金融研究中央研究员 廖浩伦

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