当提前还贷遭遇银行各种“骚利用拦阻”

文|《中国企业家》记者 谭丽平

编辑|米娜

头图泉源|视觉中国

“本年1月之前，我手机上的银行APP里，房贷按揭业务是有提前还款入口的，其时我提前还了6万元左右。到了本年7月份，我准备再次提前还款时，发现还款入口在没有关照的情况下突然消散了。”张军向《中国企业家》表现。

提前还贷潮来袭，但对于一部分想提前还贷的人而言，这一过程却并不轻易。

张军在2020年7月以约5.2％的年化利率购买了首套房。在上海本年的疫情中，张军被封了3个月，也开始有了提前还贷的想法。本年1月，他通过该银行APP的“预约还款”入口，顺遂完成了初次提前还款。未料，待第二次准备还款时，却发现APP上提前还贷的入口消散了。

泉源：受访者

银行客户司理初次对此的复兴称：APP上原来就不能提前还款。疫情严峻时特意开了一个口子，如今已经规复正常了。“如今必要提前还款的话，必须要到本地才华还。下次什么时间能开，现在还不知道。”

但张军对比了本身和朋侪的手机上该APP里的情况发现，朋侪是有提前还贷的入口的。于是，他多次找到银行客户司理沟通，得到的复兴是“据省行反馈：现在确实由于体系缘故原由，不能实现APP预约入口全打开，你如果必要提前还款可以随时接洽我，我帮你搞定”。

对这个复兴，他选择了拒绝。张军如今身在外地，他的诉求是渴望在APP上拥有入口。“如果每次提前还款都要微信和他们沟通，那么他们就把握了主动权，大概将来要提前还，还必要继承找各种来由”，张军准备，将预计还款的钱另作他用。

据《北京青年报》报道，本年以来，北京多家分行提前还贷增长20%，线下网点单月还款金额比类似时期的还款金额多出一倍。多地银行分行也纷纷表现，这个时间的提前还贷量比往年增长了20%。但许多人发现，在详细提前还贷过程中，碰到的各种标题却并不少见。

单丹称，她初次申请提前还贷时，也未获通过。“申请、审批完之后就是等候扣款日扣款，但末了被告知在扣款日前一天必要点一个确认的按钮，其时工作职员称已经打过电话，但究竟上我确认没有收到来电。”

单丹以为，在提前还贷的流程上，银行告知提示不敷主动和清晰，导致第一次还贷申请由于没有点一个确认的步调而被打消。之后，她通过投诉，并重新提交后，在折腾一番后，终于提前还了贷款。

在外交网络上，不少购房者在提前还贷过程中都或多或少碰到各种标题。比如，有人筹划提前还26万元本金，被银行告知需缴纳3700元违约金；有人被告知需提前一个月预约；有人则被关照一年只能提前还款一次；另有人告诉记者，“银行说到了年底就没有提前还贷的名额了，要提前还，就要在12月之前申请还。”

在不少人看来，提前还贷对银行而言，便是提前收回了现金，资金的回报率低落了，因此银行会想方想法制止提前还贷。

北京金诉状师事件所主任王玉臣对《中国企业家》表现，银行赢利的一个告急渠道就是贷款利钱，而房贷又是此中一个很告急的渠道。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的本息会受到影响，银行收入会有所低落，这是一些银行不乐意看到的。

8月1日，交通银行发布公告称，从本年11月起，该行将调解个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（斲丧）提前还款赔偿金收费尺度。收取费用详细以贷款条约中约定为准，赔偿金比例为提前还款本金金额的1%。此消息一经传出，引发广大网友的热议。到了第二天，该公告被发现已被撤下。

对此，一位银行业内人士向《中国企业家》指出，羁系层是克制银行出现任何拦阻提前还贷的活动的。交通银行的公告被撤，就是前车可鉴。在这个当口上，现在应该很少有银行敢顶风作案。如果真的出现提前还贷遇阻的情况，大概率是个别银行的分行支行，大概个别业务司理的活动，抑或是工作中出现了标题，可以向银行客服或银保监会举行申说。

“坎坷”还贷路

有了闲钱后，单丹第一时间将钱拿去提前还了房贷。

她是一名老“房奴”。11年前，单丹在重庆买了首套房，其时，在工商银行贷了41万元，年化利率达4.75%。之后，每月2679.41元的房贷，就成了她的固定付出。

“已经很难找到比房贷利率更高的理产业物了。”单丹坦言，这是她选择提前还贷的告急缘故原由。单丹是一个理财达人，已往5年，她会首选将闲钱投入基金、银行理产业物、信托等。但近几年，行情不好，她所购买的基金团体亏损了约30%，银行的一些理产业物偶然年化收益能到达百分之四点几，信托的固定收益率则低至3.5％。

别的，她早先贷款时选择了“等额本息”的方式举行还款，这种还款方式导致前期还款的金额很大一部分是先还了利钱。还了11年，单丹只还了9万元本金，剩下23万元都是还的利钱。于是，本年7月，她选择卖了一些基金，一次性还清了剩余的32万元本金。

泉源：受访者

本年以来，像单丹如许选择提前还房贷的人越来越多。在小红书、豆瓣等外交平台上，不少博主都分享了本身提前还贷的履历，“提前还了30万，银行割不动我的韭菜了”。也有人寻求还贷的方法，“提前还房贷，紧缩年限和淘汰月供哪个更好”“提前还贷，到底什么时间最划算”。

此中，也有不少帖子谈到提前还贷之路的“妨害”。比如，差别银行收取违约金/赔偿金的尺度并不类似，从0到一个月到数月的利钱不等，银行考核周期也有很大差别，有的银行必要考核1~2个月左右的时间，别的，另有银行冷静取消了APP上“提前还贷”的入口。

据新华日报报道，8月16日，在江苏银保监局上线的《政风热线》直播节目中，无锡市民刘老师反映，他在上海银行无锡分行办理提前还贷业务时，却必要近2个月的审批流程。末了，江苏银保监局现场督办上海银行，办理了该笔提前还贷难的标题。

一位湖北某银行职员告诉《中国企业家》，他地点的支行，提前还贷无需预约，只需去个贷部分开具提前结清贷款申请书，颠末个贷部分的包揽人和负责人双人具名便可继承办理。据他所知，湖北各支行团体政策应该是类似的。

被问及是否存在拦阻提前还贷的大概，上述人士称，“有的分行大概个人贷款上面有使命压着，放出去的贷款要维持在肯定的水平基数，以是不清除存在拦阻提前还款的大概”。

别的，交通银行发布提前还贷需收1%的赔偿金的公告后，也引发了一些购房者的担心，担心其他银行也会跟进。

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，交行公告遭遇“一日游”背后，也分析当条件前还款的人正快速增长。一位银行业内人士则告诉《中国企业家》，公告很快被撤下，也分析白羁系层面的态度，对于现在的提前还贷政策是否会改变，购房者暂时无需太过担心。

别的，王玉臣指出，提前还贷可以收取赔偿金，这方面没有专门的法律规定。当没有法律依据支持时，就必要看两边的协议约定，以协议约定为准。如果既没有法律规定，又没有干系的协议约定，则银行就无权单方要求收取赔偿金。

对于一些网友碰到的有的银行收取违约金的情况，王玉臣也表现，如果购房人想提前还贷，必要和贷款银行充实沟通，而且肯定看清晰条约。

而对于购房者而言，更必要关心的，是怎样算好还贷这道算术题。

“买理财不如提前还贷”

乔芯是在本年1月开始思量提前还贷的。

1989年出生的她，不绝都过着月光的生存，完婚两年都未能存下钱。由于疫情导致收入不稳固，她开始反思本身的斲丧标题，并于2021年10月开始记账。

本年年初，乔芯盯上了提前还房贷。其时，她买的房子剩余贷款59.8万元，利率4.9%，还必要还26年。如果按照原来的还款方式，每月需还3400元，总利钱超46万元，如果提前还15万元，并把贷款年限紧缩到15年，利钱便只需18万元。如果进一步把还款方式从等额本息改为等额本金，同样15年，固然每个月房贷增长了一千多，但利钱少了2万元，而且方便后期提前还款。

一方面，身为理财小白的乔芯以为，本身想靠理财跑赢年化4.9％的利率有点难；另一方面，她也想尽早还完贷款。但由于银行并不支持紧缩还贷年限，于是，乔芯选择提前还贷。

泉源：视觉中国

本年以来，不少年轻人都参加了提前还贷的雄师。在小红书上，“提前还贷”的话题有5000+篇的条记，别的，提前还贷盘算器、提前还贷违约金、提前还贷流程、提前还贷利钱怎么算等，都是讨论度极高的热门话题。

《中国企业家》发现，“手上有余钱、找不到更好的投资渠道”“现在理财收益率不及房贷利率”“想提前竣事还款或减轻还款压力”“不想为银行打工”等，是各人目条件前还房贷的告急缘故原由。

比如，二喵纪录了本身还贷的心路历程——“首套房5.98%利率，月供3600元左右，此中每月还的本金只有600元左右，利钱却占了近3000元。买房快4年，得知才还了3万本金，一口老血差点没喷出来。”本年7月，她选择以“紧缩年限”的方式（从30年紧缩到10年），提前还了一部分贷款，“总利钱一下少了50万元”。

中泰证券首席经济学家李迅雷在近期的采访中也谈到，提前还房贷的征象着实也反映了各人找不到更好的投资标的，再加上购房时的房贷利率较高。在现在的情况下，提前还贷是一个公道的决议，绝不能说是错误的判断。

从团体的住房贷款数据上看，本年的住房贷款也有所降落。

本年5月13日，中国人民银行公布的数据表现，4月份人民币贷款增长6454亿元，同比少增8231亿元。这一单月新增人民币贷款规模创下了2018年以来的新低。

详细来看，相比企业贷款，住户部分贷款在4月缩水尤为显着，出现了负增长。央行数据表现，4月住户贷款淘汰2170亿元，同比少增7453亿元。此中，4月住房贷款淘汰605亿元，同比少增4022亿元。

王玉臣以为，出现提前还贷的情况每每意味着房价上涨已经跑不赢房贷利率了。从现真相况来看，也确实云云。本年固然另有少部分都会的房价还在上涨，但许多都会的房价不但没有上涨，还在降落，各人对楼市的信心广泛低落。对于一些购房人而言，还不如直接筹款还清。

在提前还贷的高潮之下，到底需不必要提前还贷，则必要更多理性的声音。在提前还款方式上，当前也有“紧缩年限”和“淘汰月供”两种选择，对于差别人而言，需求也不尽类似。

王玉臣提示，肯定要注意，不是全部的房贷提前还贷都会低落还款本息总额，肯定要先核算清晰，“有的贷款当还到肯定水平常间，提前还和按期还大概区别不大”。

是否提前还贷，始终是一道复杂的算术题。

（文中张军、单丹、乔芯为化名）