利率上浮到顶，最高达4%，多家银行力推特色存款

“近来咨询的人很多。”7月19日，一名四川地域城商行客户司理对《中原时报》记者先容该行“特色存款”业务，“10000元起存，五年期利率4%；5000元起存，3年利率3.5%。”

近期，存款利率下行，大额存单“一单难求”，多家中小银行鼎力大举倾销特色存款产物，吸引储户。

相比于寻常定期存款，银行推出的特色存款，起存门槛略高，长期存款门槛大多为1000元-10000元，同时利率也更高，较寻常存款上浮20-60个基点。

对比来看，上述城商行寻常定期存款5年期利率为3.5%；3年期利率为3.25%，特色存款同期产物利率上浮50BP、25BP。

有分析人士提出，此次存款利率再度下调后，中小银行“揽储”压力不减，亟需新方式来应对市场竞争。

上述客户司理体现，近来咨询的客户很多，另有不少外地客户专门来办卡。不外她也提示道，外地户口办卡，账户功能会受限，转账买卖业务等必须通过线下网点办理等。

有银行特色存款利率高达4%

实际上，特色存款由来已久，此前几年曾是商业银行的揽储“利器”。

但在发展过程中，部门产物如“靠档计息”“拼团存款”等，由于涉嫌高息揽储被要求整改，在羁系的严厉打击下，特色存款业务徐徐走上正轨，也徐徐低沉了“存在感”。

然而近期，在存款利率下行的配景下，多家银行又开始主动营销特色存款产物。

相对于寻常存款而言，特色存款是商业银行根据自身须要和客户结构特点而推出，一种特定起存金额、利率、限期、计息规则以及附加条件的存款产物。

从利率来看，在存款利率进入“2期间”的配景下，有中小行推出的特色存款利率高达4%。

一名天津地域农商行客户司理对《中原时报》记者先容，该行特色存款产物1000元起存，3年期利率3.45%，5年期利率3.8%。

别的，《中原时报》记者从一四川地域城商行宣传单上看到，该行特色存款“利率上浮到顶”“最高达4.0%”。

“以10万元为例，存3年收益是1.05万元，满5年收益是2万元。”该行客户司理先容，储户存款5年，利率比寻常定存多出7500元。

但该客户司理提示，一些特色存款会有附加条件限定，储户须要根据自身需求，理性存入。比方该行产物不支持部门提前支取，假如全部提前支取则按活期计息。且这款产物不支持主动转存。

上述客户司理体现，一样寻常环境下，这类存款是阶段性存款运动，在到达肯定目的后就会将产物下架。

“这类高资金本钱的产物不会长期存在。”该客户司理说道。

与此同时，《中原时报》记者从四川地域另一家城商行客户司理处获悉，该行推出了多款特色存款，包罗给“本身”或“家人”“朋侪”的存款筹划等，此中一款产物100元起存，5年期利率最高3.9%。

值得留意的是，该行这款产物支持部门或全部提前支取，支取部门按照活期计息，未支取部门仍按照原存入时利率计息。

同时，记者发现该产物在特点中还标明：“协议有用期内各存款主动转存”。

除了在起存金额、利率、限期、计息规则等方面“创新”，为了吸引储户的眼光，存款送礼征象开始“重出江湖”，一些赠品被摆上桌面供储户挑选。

不外，有客户司理提示，假如是外地户口来本地办卡，账户功能大概会受到限定，比方存款金额不限但资金到期后转出金额受限，假如金额较大大概无法一次转出。别的除了开卡外，存取款均须要到本地银行线下网点办理，无法通过手机银行完成操纵。

中小银行“增规模和降本钱”困难

如今，中小银行仍旧面对“揽储”题目，银行间的存款竞争也非常剧烈。

为吸引投资者，很多中小银行不但推出利率更高的“特色存款”，还可以积分换礼、存款送购物券等，从他行转入资金，得到额外嘉奖等。

同时，《中原时报》记者还留意到，一些地方中小银行客户司理通过交际媒体倾销产物，跨省拉存款。市场上也出现了“存款特种兵”的征象。

厚雪研究首席研究员于百程曾对《中原时报》记者体现，中小银行由于数量多发展不平衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储备资金获取上处于弱势，其揽储本钱天然会更高，因此在储备营销上管帐划更多运动和优惠。

但无疑，较高的存款利率会增长中小银行的负债端本钱压力。降本钱和扩大规模怎样“两全”，成为摆在中小银行面前的最大题目。

“降本钱不可制止会导致存款流失，银行须要平衡增规模和降本钱。”融360数字科技研究院分析师刘银平提到，随着息差压力连续收窄，银行自身也存在降本钱的需求，同时羁系层也会对银行存款利率举行束缚。

在刘银平看来，银行的存款竞争雷同“囚徒窘境”，并非恒久之计，个别银行由于活动性缺口或寻求规模抬高存款利率，很容易动员其他银行跟随订价。以是在下调存款利率方面，羁系作用很大，可以在存款稽核、存款利率上限设定、对高息揽储的打击等多面发挥作用。

对于中小银行的揽储题目，招联金融首席研究员董希淼曾提到，中小银行要根据自身资产负债环境，理性拓展存款业务，既要保持存款恰当增长，也要保持负债本钱控制在公道范围之内，否则大概资产负债失衡。发起中小银行理性揽储，扬弃规模情结和速率情结。

总体而言，业内以为，中小银行最告急的是提升资助客户设置产业的本事，否则很难从零售端连续沉淀低本钱的存款。负债端的压力也会不绝存在。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟