内容提要：

上周人大官网公开的《对金融工作情况陈诉的意见和发起》，指出了如今的金融工作存在四个方面的严峻题目：金融业陵犯了过多实体企业的利润；钱币资金在银行之间空转严峻；房地产、地方当局债务、中小金融机构风险隐患较大，金融机构数据水分较多，未真实反映实际情况；金融腐败的题目较为突出。

10月21日，十四届天下人大常委会第六次聚会会议审议了中国人民银行行长潘功胜关于金融工作情况的陈诉。根据一个多月后才在人大官网公开的《对金融工作情况陈诉的意见和发起》（以下简称审议意见），在审议过程中，共有27人次发言。

三郎留意到，这一次人大常委会对央行金融工作陈诉的审议，在历次审议意见中，对金融工作效果的肯定所占篇幅最少，对金融工作存在的题目、提出的发起，所占篇幅最多。人大官网公开的《审议意见》，将近况、意见和发起稠浊在一起，读起来不甚清晰。假如我们扒开官话外套来细致阅读明白，并归类总结，我们可以看到人大常委们指出了如今的金融工作，存在四个方面的严峻题目。

一、金融业陵犯了过多实体企业的利润。

审议中有人大常委指出，我国金融业增长值占国内生产总值的比重靠近8%，高于经济相助与发展构造成员国均匀比重4.8%的水平，也高于欧盟成员国均匀比重3.8%的水平，阐明金融业向实体经济让利的空间还很大。言下之意，就是金融业陵犯了过多实体企业的利润。

这位人大常委用数据语言，难能难得。得出的结论，也点出了如今实体企业利润降落乃至亏损、策划困难的缘故原由所在。

我国金融业增长值占GDP的比重靠近8%，这照旧2022年的数据。实际上2023年1-3季度，天下现价GDP为913027亿元，此中金融业GDP到达79340亿元，金融业增长值占GDP的比重已高出8.7%。失血严峻的实体企业尚有收入增长迟钝的住民家庭，还在继续给收入丰厚的金融行业超量输血。

本年银行多次下调贷款利钱，为何赢利更多了？

一是存款利率比贷款利率降落得更多，通过镌汰付出给住民的存款利钱来得到减低贷款利钱和增长存贷利差的空间。本年9月的5年期贷款市场报价利率同比降落了25个基点，但5年期的存款利率，国有银行和地方银行均下调了40个基点；

二是贷款规模的增长幅度是GDP增幅的2倍以上。1-3季度现价GDP从同期的87.02万亿元增长到91.3万亿元，只增长4.9%。但贷款余额从2022年9月的216.55万亿增长到2023年9月的239.52万亿，增长了10.6%，增幅是GDP的2.16倍。贷款利率降落25个基点，银行体系镌汰利钱收入5414亿元，但贷款余额增长了22.97万亿，银行体系可增长利钱收入9647亿元。

三是把持的资金市场掩护了国有资源绝对控股的银行业在资金严峻供过于求状态下的把持代价和超额利润。

二、钱币资金在银行之间空转严峻。

《审议意见》指出，近期我国M2增幅高，M1增幅低，两者不相匹配，导致面向中小企业的信贷资金渠道不畅，钱币资金在银行间空转，或在银行与大企业之间轮转。

人大常委会指出的金融业这一题目，应该是情况比力严峻。2022年10月份，流畅中的钱币M2同比增长11.8%，M1增长5.8%，M2增速比M1高6.1个百分点。到2023年10月，M2同比增长10.3%，M1增长1.9%，M2增速比M1高8.4个百分点。M2增速不光长期大于M1，且M2与M1的增速差不绝扩大，这意味着钱币资金在银行间空转，或在银行与大企业之间轮转的征象越来越严峻。

为什么央行以为宏观经济要求钱币宽松，但真正的市场主体得到的钱币在央行放出的钱币中占比又越来越少？

一是当局这个裁判员在市场经济中直接下水化身运动员的激动越来越剧烈，这一方面严峻挤占了市场主体的策划与运动空间，也严峻减弱了民营企业的钱币获取本领。另一方面，领导们还机动地不解：我以为你们口渴，我放了那么多水，你们为什么又不喝呢？

经济理论和经济实践早已证实，当局对市场经济干预越多，市场信号越扭曲，市场服从越低下。

二是金融支持民营企业的政策落实不到位。这里有银行内部信贷管理的缘故原由，也有民营企业自身存在生产营销方向不清晰、还贷预期不理想、贷款抵押物不明白等题目。但后者的题目实际上源于前者的信贷政策与民营企业的需求严峻摆脱。由于小微企业中许多是直接面向民生、为民服务，金融机构对其放贷存在资源高、收益低、不肯作为的题目。社会不绝在命令银行认真研究民营中小微企业融资难题目，但实际上说了许多却不绝未见成效。

三是金融的国有把持题目。任何市场包罗金融市场，把持肯定导致服务观念和竞争意识缺失等题目，而缺乏服务与竞争意识的国有银行与民营企业处于严峻的不对等职位，怎么大概为民营企业服好务呢？

三、房地产、地方当局债务、中小金融机构三个方面风险隐患较大，金融机构数据水分较多，未真实反映实际情况。

人大常委们以为，如今防范和化解金融风险的压力依然较大，部门范畴风险连续袒露，特殊是房地产、地方当局债务、中小金融机构等三个方面的风险隐患尤其令人关注。常委们还直指中小金融机构的数据水分较多，未能真实反映金融风险的实际情况。

根据国家金融羁系总局的数据，停止2023年9月尾，中国全部商业银行的不良贷款率（逾期还款或不太大概全额还款的贷款）为1.61%。而客岁第三季度，中国的不良贷款率为1.66%。

分类看，停止9月尾，城镇商业银行的不良贷款率为1.91%，而农村银行的不良贷款率为3.18%，而国有机构的不良贷款率为1.27%。

看上去，中国银行业的金融风险似乎有所降落，纵然我们以为资产质量最差的农村银行，不良贷款率似乎也在可防可控的范围之内。

但上述可防可控的不良贷款率，却与连续伸张的数十万亿元的房地产企业债务风险，数十万亿的地方当局投融资平台的债务风险，以及总额不明但规模绝对巨大的城商行、农商行的债务风险存在显着的辩说。

渣打银行首席大中华区经济学仆人爽体现，央行的不良贷款率远不能反映中国银行业资产的实际质量，由于许多不良贷款不绝在增长。

毕竟上我们都清晰，不光在城商行、农商行，纵然在国有大行，掩饰不良贷款的一些通例本事根本上在公开利用。

比如涉及向难以归还现有债务的乞贷人提供新贷款或提供额外信贷的“常青化“贷款在差异规模的银行中越来越广泛。有些常青化贷款乃至是在羁系的默许之下实行的。比如2023年初遵义市最大的城投公司遵义路桥的无法归还本息的贷款，在当地当局的牵头下颠末各方“友爱协商”，完成了银行贷款债务重组，约156亿元的银行贷款债务展期20年，此中前10年只付出利钱，不归还本金。

实际上四序度开始的为办理地方当局隐性债务的特殊再融资债券和特殊国债，也不外是“常青贷款“的变种，实在际作用与”常青贷款“并无二样。

这些常青贷款不包罗在不良贷款盘算中。但每个人都知道，如今银行发放的许多贷款的质量越来越差，存在无法还本付息的题目贷款显着增长。常青贷款暂时克制了如今的不良率，但并未清除不良贷款本身，反而为未来累积了越来越大的贷款风险。

四、金融机构内部管理不到位，金融腐败的题目较为突出。

人大的立法者们罕看法对中小型金融机构的资产质量发出告诫的同时，还提示加强对金融腐败的器重与打击。

常委们在审议中指出，“当一些大型房地产公司拖负债务时，我们不光要探求公司自身策划管理方面的题目，还要探求相干金融机构内部管理不力乃至腐败的题目”。

《审议意见》说，“要进一步美满金融体系内部管理，切实防止金融范畴腐败。”

立法者们指出的金融腐败题目，是有富足依据的。

11月14日的汹涌消息报道称，2023年一年内，3名金融体系落马干部被判死缓、或终身羁系。

11月10日，中信银行原行长孙德顺被判死缓、终身羁系。孙德顺把贷款审批权利作为谋取个人优点的筹码，17年受贿超9.795亿元。

中国人寿团体原党委书记、董事长王滨，将公权利看成攫取巨额私利的工具，在职期间受贿超3.25亿元。王滨以受贿罪、遮盖境外存款罪判正法罪，脱期二年实验。

温州银行原行长吴华，仅负责一间地级市商业银行，也可以或许调用资金5亿元，7年受贿超超2.75亿元。吴华以受贿罪、调用公款罪判、违法发放贷款罪、违规出具金融票证罪被数罪并罚，决定实验死罪，脱期二年实验。

以宇宙大肆动例，2023年工商银行召开的警示教导大会披露， 2021年以来，仅工行体系共存案查处违纪违法的处级党员干部371人。

迩来一年被查的工行中层以上干部有：

2022年9月，工行工银国际原董事长森林在即传出被有关部门带走观察。

本年2月，工行总行原个人金融业务总监兼个人金融业务部总司理李卫平由于拜托人在保险、基金贩卖等方面谋取优点，非法收受巨额财物被查。

本年4月，工行总行公司金融业务部原副总司理王英奎因违规在贷款企业继承职务，掉臂银行资金安全，违规干预和到场贷款资金发放被查。

本年8月，工行资产管理部原总司理顾建纲涉嫌严峻违纪违法，如今正继承纪委观察。

11月4日，工行原党委委员、副行长张红力涉嫌严峻违纪违法，继承中央纪委国家监委规律检察和监察观察。

11月24日，工行投资银行部原副总司理安丽艳涉嫌严峻违纪违法，继承检察观察。

由此可见，金融腐败简直触目惊心，而把持的金融市场合形成的把持权利，则是金融腐败繁殖的土壤。

【作者：徐三郎】