越来越多的人在网商银行上买理财了

对于市场来说，唯一稳固的就是厘革。

自2018年4月资管新规正式发布以来，银行理财开启了净值化转型，这场变化影响深远，在理财产物回归“卖者有责、买者自负”本质时，另一场理财贩卖渠道的厘革，也在衔枚疾进。

银行理财产物贩卖，正在摆脱告急由母行代销的格局，越来越多的理财子公司，选择开发他行贩卖渠道，他行代销规模占比正在灵敏提升。相应的，以网商银举动代表的互联网银行，借助自身的数字化运营和科技上风，在银行理财产物代销范畴，打造了用户心智，形成了平台上风。

数据体现，网商银行在代销资金规模、代销资金增速、投资用户规模、投资用户增速、互助机构数目等层面体现优秀，已经成为代销规模增长最快的平台之一。现在，网商银行理财代销互助的银行机构凌驾20家，实现国有大行、股份制贸易银行、头部城商行机构全覆盖。

规模快速增长，得益于网商银行的科技上风，但只有技能还不敷，只有产物收益率好，用户体验才气好，平台才有代价。克制现在，2023年网商银行理财产物全部实现了年度正收益。

银行理财子增量告急来自第三方代销平台

据《中国银行业理财市场年度陈诉》数据，2023年中国银行理财市场规模为26.8万亿元，相比2022年末的27.65万亿元，下滑近1万亿元，多数银行理财管理规模呈降落趋势，其理财子公司的管理规模也广泛降落。这意味着，履历破净阵痛后，拓展外部代销渠道成为银行理财子公司的一定选择。

按照现在的合规要求，银行理财子公司的产物，不能通过非银机构举行贩卖。以是，银行理财子要贩卖产物，只能通过三个渠道：1）自建自营渠道、2）依托母行渠道、3）找同业银行渠道代销（含互联网银行）。

自建自营渠道无疑是最主动的一种方式，但是题目是流量不敷、效果有限，现在仅有个位数的理财子公司推出了独立APP；依托母行渠道，是大多数理财子一定的选择，但是对于大部门没有富爸爸的理财子来说，母行资源究竟有限；这时，拓展同业银行的代销渠道就成为了一个现实的选择。

《中国银行业理财市场年度陈诉》还披露，2023年，仅由母行代销的理财子公司只有3家；17家理财公司开展了直销业务；除母行代销和理财公司直销外，另有28家买通了其他银行的代销渠道。

别的，2023年，理财子公司由母行代销金额占比进一步降落。剔除母行代销的情况，理财子公司互助代销机构数目徐徐上升。整年有 491 家机构代销了理财子公司发行的理财产物，较年初增长163家。

资料泉源：银行业理财登记托管中心

究竟上，除了国有大行外，大部门银行须要借助他行代销渠道。近一两年来，以致大行理财子贩卖的产物中，通过他行渠道贩卖的占比，也出现快速增长的趋势。

据《证券日报》披露，2023年浦银理财的行外代销规模曾在8个月内猛增2200亿元；宁银理财行外代销规模整年增长100%；克制2023年末，杭银理财行外代销规模近1200亿元。

现在，仅有工行、农行、建行、邮储等国有大行的理财产物，还告急依靠母行代销，这些大行无一破例，均具有规模巨大的客户根本，但是即便云云，与2023年年初相比力，行外代销占比也出现灵敏上升的趋势。

网商银行正在成为第三方银行“理财超市”

那么，在浩繁的代销平台中，哪些是头部的代销银行？

据行业人士分析，从理财代销机构代销行外理财子的规模来看，招商银行因坐拥超2亿APP用户，现在稳坐第一梯队龙头，其代销规模和营收遥遥领先。但以网商银举动代表的互联网银行正奋起直追。

网商银行2022年年报体现，2022年网商银行净利润同比增长69%，告急得益于综合金融业务的发展、自身资本费用结构的优化。综合金融正成为该行的第二增长曲线。

比年来，各家银行都在重点发力多元化非现金管理类产物，劫掠用户“理财”心智。由于多元化的产物不光为客户提供了更丰富的资产设置选择，更是平台顺应各类市场情况，抵抗市场风险的须要结构。数据体现，2023年，银行理财匀称收益率达2.94%。

而作为互联网银行的网商银行很自然地承接了这些优质产物的代销需求。2023年，网商银行代销的理财子产物中，46%没有出现过收益回撤，高于行业匀称值35%。而这些产物中，最大回撤匀称值仅为0.07%，远低于行业的匀称值0.21%。

从规模角度考量，相比于招商、工行、中行等本身客户根本雄厚的传统银行来说，拥有技能和用户的网商银行，由于不做自营理财产物，反而成为全行业优质理财子产物的“搬运工”，走出了一条差异的发展路径。

网商银行成为黑马的缘故原由

网商银行在理财子代销平台上异军突起并不不测。其所具有的用户“理财”心智、以及技能等上风，可以赋能给其他银行，客观上作育了其平台上风。

一是，网商银行5000万小微客户的理财需求大。创建八年多以来，网商银行服务了凌驾5000万小微策划者以及农村莳植户。除了贷款需求之外，这部门客户本身就有理财需求，尤其是那些在网商银行收款、记账的交易人，随手就把财理了。这些小微策划者很自然转化为网商银行理财产物的用户，策划、挣钱两不误。

二是，风控技能所导致的收益上风。网商银行是一家技能驱动的银行，其在理财产物的甄别和上架上，充实发挥了其技能上风。固然网商银行代销理财产物规模大，但是克制现在，不光做到了零亏损，还在可比银行的理财产物收益中做到了领先。

网商银行充实发挥金融科技上风，上线了市场风险、机构风险、操纵风险、模子风险、代销业务风险五大专项风险管理体系，实现对告急风险范畴的线上化管控。通过人工智能和大数据技能，网商银行可以或许在短时间内根据用户的名誉和举动数据提供更个性化的服务。

在用户端，网商银行是业内第一个上线理财产物360环评的银行。用户可以看到银行理财产物完备清楚的“体检证实”，给用户带来最切实可信的购买引导，包罗正收益连续性体现、赢利本事对比、抗跌回正本事等，陪用户走过每次大概的市场升沉。

我们在体验了网商银行代销的理财产物后发现，网商银行是行业第一家按照投资战略和客户体验把妥当型产物进一步细分为三类的代销平台，包罗特别妥当、相对妥当、稳中求进。假如分类对比，网商银行每一类主推产物的汗青收益至少都能排进市场30%。

以2023年一整年作为持偶然间长度，在全行业13756支银行理财产物中，发生亏损的产物数目占比4.89%，也就是说每20支产物中至少有1支亏损。而相对应的是，2023年网商代销的银行理财子产物，均实现年度正收益。此中部门产物近6个月正收益天数不低于99%，根本等同于天天都是正收益，没有产生过下跌，团体收益抗颠簸本事和抗风险本事都远超行业根本水准。

纳入国家战略十年，普惠金融迎来新变局。

2023年，国家金融羁系总局普惠金融司初次提出构建普惠理财专属体系，盼望普罗大众都能通过金融机构轻松理财，实现财产保值增值、增长财产性收入。丰富理财产物也成为普惠理财的告急一环。

近来10年，得益于付出宝等互联网平台的发展，理财发生了许多改变。余额宝让钱币基金1块钱也能买。现在，在付出宝买基金已经成为年轻人的生存方式。

2024年，在政策和市场等因素的加持下，银行理财也将迎来一个全新的故事。