银行纷纷下调名誉卡最低还款额比例至5%，对名誉卡持卡人有何影响

每经记者：宋戈每经编辑：马子卿

12月25日，建立银行公告称，自2025年2月11日起，该行全部龙卡变形金刚名誉卡的最低还款比例从10%调解为5%。《每日经济消息》记者相识到，建立银行并非先例，2020年以来，有多家银行已经在按5%的名誉卡最低还款额比例来实行。

图片泉源：建立银行公告

业内分析认为：“名誉卡的最低还款机制对用户名誉记录有直接影响，促利用户审慎管理名誉卡债务。随着最低还款额比例的下调，大额持卡人受到的影响可能更加显着，而小额持卡人所受的影响可能不太显着。”对于银行而言，业内有观点认为，下调名誉卡最低还款额比例短期内低沉了客户逾期发生的可能性，但对银行整体的不良率水平并不会产生显着影响。

多家银行下调名誉卡最低还款额比例至5%

10月25日，建立银行在官网发布《关于调解龙卡变形金刚名誉卡最低还款比例的公告》称，自2025年2月11日起，该行全部龙卡变形金刚名誉卡的最低还款比例从10%调解为5%，其他计算规则不变。2025年2月11日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例，详细见账单所示金额。

所谓的名誉卡最低还款额，是指在名誉卡还款日前需还款的最低限额，按此金额还款不会产生滞纳金，但应还款金额中的未清偿部门将产生透支利钱。若还款金额低于最低还款额，持卡人一样平常要向银行付出肯定比例的违约金。

根据《中国建立银行龙卡名誉卡零用协议》，名誉卡申请人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期报酬。名誉卡申请人停止到期还款日未清偿对账单所列的最低还款金额，除付出透支利钱外，还应按月向银行付出还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部门的5%付出，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额雷同）。

12月26日，《每日经济消息》记者以客户身份从建立银行名誉卡业务客服处相识到，现在建立银行名誉卡绝大多数卡种的最低还款额比例都是10%，只有“龙卡变形金刚名誉卡”“龙卡JOY名誉卡”等少部门卡种为5%。

记者另致电其他国有银行客服得知，现在中国银行、工商银行、邮储银行大多数名誉卡的最低还款额比例默认是10%；农业银行的部门名誉卡卡种按5%实行，别的仍按10%实行；交通银行名誉卡的最低还款额比例重要是5%。实际上，在此次建立银行调解名誉卡最低还款额比例之前，有不少股份行、城商行已经在按5%的名誉卡最低还款比例来实行。

比方，民生银行名誉卡中心的汗青公告表现，该行早在2020年4月14日起就将名誉额度内其他未还斲丧计入最低还款额的比例下调至5%；北京银行名誉卡中心8月12日公告称，从2022年9月28日账单（含）起，将当期个人名誉卡账单最低还款额比例从未还斲丧款的10%调解至5%；宁波银行2022年12月22日公告称，该行名誉卡客户在2023年1月1日之后的账单中，往期未偿还斲丧本金及当期斲丧本金的最低还款额比例统一调解为5%；本年9月30日，西安银行名誉卡中心发布公告称，拟将名誉卡最低还款额比例统一由10%调解为5%，该调解于2024年11月15日起正式施行。

名誉卡最低还款机制对用户名誉记录有直接影响

不过，通常所指的名誉卡最低还款额比例重要涉及卡内未结清的斲丧余额，并不包罗全部应还款子。名誉卡持卡人在举行实际还款时，可能还需付出预借现金、利钱、分期付款余额、违约金等其他款子，这些通常会以全额计入每期的最低还款额中。

好比，《交通银行平静洋个人名誉卡领用合约》表现，最低还款额=5%×当期一样平常斲丧余额+100%×当期预借现金余额+100%×当期利钱余额+100%×当期分期余额+100%×当期其他应付费用余额+5%×账户内全部往期余额+100%×上期最低还款额未还清部门+100%×超出临时调解前名誉额度部门的余额。

兴业银行名誉卡中心2024年3月13日的微信公众号推文表现，该行名誉卡每期最低还款额为下述金额的总和：名誉额度内累计未还斲丧金额的5%与预借现金金额的100%，高着名誉额度的全部斲丧金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期全部最低还款额未还部门，当期全部费用、违约金和利钱。

图片泉源：兴业银行名誉卡中心

某股份行名誉卡中心的一位工作职员告诉《每日经济消息》记者：“最低还款额的计算方式，行业都差不多。根本是5%的当期账单加上一些其他的款子，好比分期、息费等。这个5%在个别银行可能根据卡种会有差别，有的银行是10%。”

资笃名誉卡专家董峥在担当《每日经济消息》记者采访时表现，名誉卡最低还款额一样平常为账单的5%或10%，未全额还款的用户需付出利钱。近几年，多家银行名誉卡的最低还款比例履历了从10%到5%的调解，现在名誉卡按5%最低还款比例的银行越来越多。

他认为，随着最低还款额比例的下调，大额持卡人受到的影响可能更加显着，而小额持卡人所受的影响可能不太显着。只管云云，他夸大：“为了掩护名誉记录，用户尽量满足最低还款要求。如果用户还款金额未到达最低还款比例，银行可能收取肯定比例的违约金。如果产生实际的逾期记录，则会影响用户的征信。”

董峥表现，在财务压力下，用户可能面对怎样选择还款额度的困境。即便未能完全到达最低还款，只要用户有还款意愿并有所举措，这在与银行会商时会更加有利。整体上，名誉卡的最低还款机制对用户名誉记录有直接影响，促利用户审慎管理名誉卡债务。

下调名誉卡最低还款额会影响银行不良率吗？

名誉卡的最低还款额不光对持卡人的个人名誉记录产生直接影响，还与银行的不良贷款率精密相干。据《每日经济消息》记者相识到，当名誉卡持卡人未能偿还最低还款额时，该笔款子将被标记为逾期。一旦逾期时间高出特定天数，该款子便会被分别为不良贷款。另一位某银行的名誉卡中心人士告诉记者：“还够了最低还款额，就不会算逾期。”

火栗网的特聘高级研究顾问彭城在担当记者采访时指出：“名誉卡持卡人若未能偿还最低还款额，将导致逾期。对于当期账单，一旦逾期发生，无论是全部照旧部门，通常整个账单金额都会被归入关注类。若逾期一连至特定天数，该账单将被分别为次级类。差别银行的五级分类标准存在肯定差别。”

“当一张名誉卡因逾期而触发五级分类的调解时，依据审慎策划的原则，一些银行可能会进一步对该客户名下的其他名誉卡以及其他贷款产物实行相应的五级分类调解。这样的措施会影响该客户涉及的信贷资产拨备。”彭城进一步解释。

依据2023年7月1日开始实行的《贸易银行金融资产风险分类办法》，金融资产根据风险水平被分别为五类：正常类、关注类、次级类、可疑类和丧失类，此中后三类统称为不良资产。对于逾期高出90天的本金、利钱或收益，贸易银行应至少将其归为次级类，即划入不良资产范畴。

彭城认为：“将最低还款额比例从10%降至5%的做法，短期内减轻了客户的还款负担，而且低沉了逾期发生的可能性。”而上述名誉卡中心人士则认为：“下调名誉卡最低还款额比例可能对银行的不良率水平并不会产生显着影响。没钱还实在就没钱还了，不差这个最低还款额这一点。”

据悉，针对名誉卡透支类不良贷款，银行通常优先自主清收。如果确实必要处置，一样平常会选择核销、批量转让、不良资产证券化等几种处置方案。记者发现，本年以来，贸易银行在银登中心挂牌转让名誉卡透支类不良个人贷款的规模出现显着增长。银登中心发布的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》表现，本年第三季度不良贷款转让总额645.0亿元，相较于2023年同期的411.3亿元增长了233.7亿元。增长重要由批量个人业务成交规模的同比激增所驱动，此中名誉卡透支是批量个人业务增量最大的板块。

“一样平常卖的都欠了挺久的了，可能压根就没还过，也可能做了分期后不还了，不是只有最低还款额这种。”上述名誉卡中心人士向记者表现。《每日经济消息》记者注意到，在银登中心挂牌的名誉卡透支类个人不良贷款转让项目，加权均匀逾期天数大多高出1000天，有的乃至高出了2000天。

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