文｜陈洪杰 唐敏安

编辑｜袁满

继金融羁系部门鼓励消耗金融后，银行等金融机构进一步活泼起来。

“停止如今，我今年共收到了三次闪电贷利率券，3月有两次：3月21日，闪电贷的利率为2.58%；3月中旬，闪电贷的利率为2.68%。而在1月初，闪电贷的利率在2.8%左右。”张老师（化名）称，该产物的最高还款限期为84个月（7年）。

其他多家银行也在继承低落消耗贷的利率，延恒久限大概提升额度。比方宁波银行的一款消耗贷产物叠加优惠券后，利率可低至2.49%。

在国有大行中，3月中旬，中国银行某分行的中银E贷产物利率为2.72%起。而在一个月前，中银E贷的利率为3.4%起。

在城商行中，江苏银行某支行人士称，近期，针对国央企奇迹单位客户，个人消耗贷款的最低利率降为2.58%，低于之前的3%。“手机银行线上可以办理的最高信贷额度20万元（相较于之前没有变革），线下面签的最高额度可以到达100万元。”

消耗是拉动经济增长的主引擎。2024年中心经济工作聚会会议把“鼎力大举提振消耗、进步投资效益，全方位扩大国内需求”明白为2025年要抓好的重点任务之一。

第三方数据表现，如今大部门银行的消耗贷利率已经都低于3%，个别银行的消耗贷利率以致下探至2.5%左右。

消耗贷提额、拓限期、降利率

自2024年四序度，多家银行的消耗贷款呈会集调解趋势，跌势连续到2025年3月。

在利率方面，如今很多用户收到的信息表现，闪电贷利率为2.58%。近期宁波银行的另一款个人信贷产物最低利率为2.58%，3月中旬为2.88%。

在额度上，浙商银行的“云信贷”产物，针对白名单客户的利率降至2.78%起，最高额度可到100万元。

江苏银行某支行人士称，在手机银行线上可以办理的最高信贷额度20万元，而线下面签的最高额度可以到达100万元。“此利率和额度重要是针对国央企奇迹单位客户，私企客户办理个人贷款业务要看个税、公积金的缴纳环境和个人资产环境。”

在贷款限期上，贸易银行用于个人消耗的贷款限期延伸至不凌驾7年。如今，有股份制银行已经推出了84期（7年）的还款选项。

当前中国住民在汽车置换、家居装修改造、医疗教诲等范畴的恒久大额消耗需求连续增长，但传统消耗贷款广泛存在额度受限（通常20万元以内）、限期偏短（多为1年—3年）的痛点。

“政策调解后，有望显著改善消耗者付出能力。以新能源汽车购置为例，延伸贷款限期可有效低落月度还款金额，且能更好地匹配车辆利用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消耗。”苏商银行特约研究员薛洪言称，同时，该政策与以旧换新补贴形成“金融+财政”组合拳，有助于更好地推动以旧换新政策的落地和实验结果。

“从对经济的影响来看，中恒久消耗贷款的扩容，有望带动汽车、家装等产业链实现更好的复苏，从而助力短期稳增长。”薛洪言表示。

仍有降落空间

“2.5%左右的最低利率所针对的是总行筛选出的一些白名单客户。不外，按照如今趋势，利率大概还会再降，针对的客户群也大概会从试点单位扩展到全部群体。”一家头部城商行人士称。

融360数字科技研究院监测的数据表现，2025年2月，天下性银行线上消耗贷匀称最低可实验利率为2.91%，环比下跌7BP（基点），同比降落28BP。国有行消耗贷最低可实验利率匀称程度为3.04%，环比降落11BP，同比降落26BP；股份制银行消耗贷最低可实验利率匀称程度为2.80%，环比降落4BP，同比降落31BP。

“天下性银行线上消耗贷匀称最低可实验利率呈连续下行趋势，LPR（贷款市场报价利率）基准利率下行，直接压降银行贷款订价基准，别的，部门银行的负债端本钱压力有所缓解也起到关键性作用。”融360数字科技研究院称。

在政策层面，“择机降准降息”被多次提及。“如今金融机构存款预备金率匀称为6.6%，另有下行空间，中心银行向贸易银行提供的布局性货币政策工具资金利率也有下行空间。”3月6日，中国人民银行行长潘功胜在十四届天下人大三次聚会会议经济主题记者会上称。

别的，3月14日，国家金融监督管理总局从丰富金融产物、便利金融服务、营造良好消耗环境方面，提出优化消耗金融政策的具体举措。

一是分身供需，统筹加大对住民消耗需求与消耗供给主体的金融支持。

二是适度优惠，针对恒久、大额消耗需求，从消耗贷款额度、限期等方面给予支持。

三是公道纾困，针对名誉良好、暂时遇到困难的乞贷人，鼓励与银行商定贷款归还方式，有序开展续贷服务。

四是专项举措，要求金融机构开展专项举措，发挥政策协同作用，积极支持消耗品以旧换新、消耗贷款财政贴息等工作。

消耗贷政策的放宽及利率的下调，对应着必要提升银行等金融机构的能力。“消耗贷产物额度上限扩容，确实可以大概满意一些指定客群的大额消耗需求，比方在装修、购车、医美等重点消耗场景。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，怎样在更多额度、更恒久限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，银行机构仍面对寻衅，别的，怎样选择符合的场景来相应新规检验各家机构战略与眼光，银行机构必要把控场景方的资质、过往表现等，联合自身的客群与场景特性举行决定。

针对当前消耗市场，薛洪言发起，银行等机构突围方向需从“代价竞争”转向“代价深耕”，具体可从场景嵌入与客群细分入手举行产物创新。比方自动对接消耗趋势和消耗场景；举行客群分层与地区下沉，进步差异化竞争能力；连续发力金融科技，进步风控程度的同时优化用户体验。

(作者陈洪杰为《财经》记者；唐敏安为实习生)