消耗贷“狂欢”闭幕？多家银行消耗贷上调利率 回归“3期间”

消耗贷“内卷式”贬价将告一段落，回归“3期间”。近期，贝壳财经记者从多个渠道相识到，部门银行消耗贷利率即将上调。有银行业内人士告诉贝壳财经记者，4月1日后，银行消耗贷将不再有3%以下利率的产物。

“利率回升挺好的。”在某银行个人信贷部门供职的张峰听到利率将上调的消息后松了一口气。他告诉贝壳财经记者，比年来真正有用的信贷需求不敷，银行消耗贷成了冲规模的紧张本领。但几年下来，能发掘的优质客户早已“太过开发”，拓新客成本高，银行也只能疯狂“内卷”消耗贷利率。

消耗者也同样纠结。家住北京的王晓莉在得知银行即将上调消耗贷之后，在周末敏捷利用了一笔贷款。而她办理这笔贷款本来并不告急，由于贷款会增长负债的压力，她曾想等贷款利率“再降一降”。

数据显示，2024末，我国不含住房贷款的个人消耗贷余额已达21万亿元，消耗贷规模处于较高程度。

比年来，“以价换量”的打法已让银行初尝“恶果”：2024年四季度末，贸易银行不良贷款余额高达3.3万亿，此中个人消耗贷、个人信用卡贷款等零售不良资产占比为30%，约为1万亿元左右。

消耗信贷不良率的攀升也不得不让银行家们重新思考个人信贷的将来发展之路：零售信贷照旧银行将来发展重点，但将更加注重信贷质量与客群的增长。

有业内人士表现，消耗贷简直可以促进拉动消耗提升，银行发展消耗贷业务要基于有用消耗需求，也要考虑客户还款本领，不宜在利率上太过内卷。而发展消耗金融根本上是要提振消耗内需，金融支持消耗也要从供给端发力。

消耗贷利率回归“3期间”有人周末告急办理

“现在另有利率是2.58%的消耗贷，但就到3月尾，4月之后优惠就停了，利率具了解调解到多少4月才知道。”3月30日，家住北京的王晓莉向某股份制银行咨询消耗贷时，该行工作职员告诉她，近期消耗贷利率优惠即将停止。

王晓莉此前就想要做一笔消耗贷，以缓解她客岁装修后资金短缺的题目。不外，本年她接到了多个银行针对消耗贷、信用分期贷款的倾销电话，消耗贷利率也从客岁底的3.3%降至了2.5%左右。银行屡屡“拼低价”的倾销，让她觉得银行的利率还可以再降。但迩来银行“口风”突变，才让她终极下定决心敏捷办理贷款。

上周末，不少银行就已经做好了上调消耗贷款利率的预备。

某国有银行工作职员表现，该行已经内部关照，禁止对外宣传消耗贷利率低于3%的干系优惠，后期银行体系也将做相应调解。

贝壳财经记者从各家银行App上相识到，多家银行的消耗贷利率已无3%以下利率。如中国银行“中银E贷”的利率规复至最低3.1%；招商银行消耗贷产物“闪电贷”的利率已规复至3.4%（部门有优惠券的用户还可享受2.58%的优惠，停止时间为3月31日）；宁波银行消耗贷产物“宁来花”的利率最低3.98%；江苏银行“随e贷”“卡易贷”等多个信贷产物的利率均为最低3%。

而此前银行消耗贷利率广泛在“2期间”。如江苏银行率先推出新客年化利率低至2.58%的消耗贷产物；招商银行闪电贷利率最低2.58%；民生银行的消耗贷审批额度为30万至100万元，最新利率为2.65%；宁波银行“宁来花”产物利率也曾低至2.68%。而客岁，另有银行曾推出首月优惠利率1.88%的消耗贷款，革新了比年来消耗贷利率最低程度。

疯狂的消耗贷拉贷款“扛把子”遭不良“反噬”

已往几年，消耗贷规模比年上涨，现在已处于较高程度。

数据显示，2024年末，我国不含住房贷款的个人消耗贷款余额已达21万亿元。2023年末，该消耗贷款余额为19.77万亿元；2022年末为18.07万亿元。

“近几年，银行都在发力消耗贷，由于它是最轻易上规模的贷款品种之一。”有银行业内人士告诉贝壳记者，虽然对公客户一单贷款的规模巨大，但当前有用需求不敷，对公客户的信贷业务相对稳固，不太会由于利率降落一点就转向其他银行，因此个人信贷就成了银行发力的重点。此中消耗贷虽然单笔规模小，但“卷”利率相对有效果。在银行规模思维之下，消耗贷成了银行冲业绩的紧张着力点之一。

银行利率“内卷式”贬价的举动引起了业内广泛讨论。有银行人士担心，利率的太过“内卷”倒霉于银行自身发展，“以量补价”“求规模不求质量”等做法大概会导致客户的“太过开发”，在当前有用需求不敷、住民就业压力较大、收入预期不稳的情况下，这会透支将来消耗需求，增各人庭财政负担，大概衍生消耗信贷资金用途改变、银行信贷不良贷款规模攀升等题目，终极不可连续。

这样的担心也不无原理。比年来，银行消耗信贷的不良率连续攀升，一些曾经鼎力大肆发展消耗信贷的银行也因不良率高企而不得不紧缩干系业务。

根据2024年报显示，安全银行消耗贷款余额为4746.63亿元，较2023年降落13%。其背后主因是比年来安全银行不停在推进零售转型，自动压降高风险、高定价、高利率的业务，自2022年以来，该行消耗贷款余额已紧缩超1200亿元。2024年末，该行消耗贷不良率为1.35%，同比上升了0.12个百分点。

渤海银行亦是云云。2024年末消耗信贷余额为375.12亿元，相较2023年大幅降落了50.60%。该行消耗贷不良率最高，为12.37%。

而在2020年时，该行消耗贷规模曾到达汗青新高的1126.98亿元。

值得留意的是，银行麋集转让手头不良资产，迫切出清。据银登中央数据，2025年第一季度，个人不良贷款转让额到达1100亿-1300亿元，这一规模远高于客岁同期程度。此中，3月份个人消耗贷款及策划性贷款的不良资产占比到达83.4%，规模到达93.22亿元。

别的，在银行消耗信贷利率走低、不良高企的同时，因贷款资金被调用的案例家常便饭。2024年，一些银行的个人消耗贷款、策划贷款资金沉寂“暗度陈仓”，成为部门投资者加杠杆的“弹药库”、购房者“换贷”的“替换品”。不少银行也因此吃下羁系罚单。

提振消耗是体系工程业内：消耗信贷应回归公道区间

对于消耗金融的将来发展，银行消耗贷产物要注重拓展增量客户。业内专家表现，现在银行在消耗贷范畴竞争猛烈，很多银行都在拼代价、抢份额，实质上照旧在切分现有的“蛋糕”，下一步必要积极把“蛋糕”做大，通过细分市场、差异化定价发掘既有真实消耗需求、又有贷款归还本领的埋伏增量客户，进一步扩大消耗贷款的覆盖面。

中信证券首席经济学家显着以为，银行应当加强对乞贷人资质的审核，如收入、信用记载、负债率等，可以利用金融科技本领提升风险监测和预警本领。后续银行必要优化获客渠道，低落获客成本，通过差异化定价和隐形门槛筛选优质客户，加强风险管理，严格审核乞贷人资质，从而低落违约风险。

中国银行研究院研究员叶银丹也以为，接纳公道定价策略，确保红利可连续性，银行应在确保风险可控的条件下公道定价，克制太过依赖低利率竞争。

究竟上，银行家们对此已有认知。招商银行行长王良表现，本年会巩固提升零售业务主体职位，在零售获客方面，招商银行会器巨大门生年轻客群、家庭及亲子客群、跨境客群、养老客群的增长。而中信银行拟任行长芦苇也指出，中信银行连续深化量价均衡，代价策划的理念，既不走“以量补价”的近路，也不走“以价补量”的险路。

“发展消耗金融，并非是通过低利率鼓励低收入群体乞贷消耗或超前消耗。”上海新金融研究院副院长刘晓春在担当贝壳财经记者采访时表现，提振消耗是个体系性工程，是必要各项政策共同，提升中等收入群体的规模，而非透支其将来消耗本领。

在刘晓春看来，羁系部门、金融机构还要对实体经济和消耗有更新的认知。当前，越来越多的新型实体经济和消耗范畴正在不停涌现，如DeepSeek所代表的人工智能范畴、《黑悟空》代表的游戏产业、《哪吒2》代表的动画产业等，都属于实体经济，也属于“非物质消耗”，应鼓励这些消耗发展，从而动员经济增长。

尚有业内人士亦指出，金融支持消耗也要从供给端发力。当前，我国经济结构加速转型升级，顺应经济高质量发展阶段的需求结构厘革，金融支持促消耗也要在供给端适度发力，积极支持线上消耗、养老消耗、绿色消耗、智能消耗、服务消耗范畴发展，创造出更多的消耗场景和配套的消耗金融产物。

（应受访者要求，张峰、王晓莉均为化名。）

新京报贝壳财经记者姜樊编辑陈莉校对柳宝庆